银保监会点名通报30家人身险公司 发现长险短做、产品条款表述、费率厘定等问题

2020年最后一天，银保监会人身险部发布近期人身保险产品及监管报告报送有关问题的通报，点名的人身险公司多达30家（个别公司被点名两次）。

其中，涉及产品核查中发现问题的有17家公司，包括复星保德信、同方全球人寿、华泰人寿、阳光人寿、中华人寿、中韩人寿、和泰人寿、富德生命人寿、中邮人寿、太平人寿、交银康联人寿、爱心人寿，信泰人寿、恒大人寿、横琴人寿、大家养老、工银安盛人寿，分别存在长险短做风险、续保约定不合理、产品费率厘定存在较大利率风险或健康保险产品基于基因检测结果进行区别定价等问题。

下一步，人身险部将在行业“开门红”、新政策实施等关键节点，对各公司产品开发、销售等行为进行持续监测，坚决打击保险公司违规开发保险产品、产品炒停、误导宣传等行为，对发现的违法违规问题，将依法对公司采取监管措施或行政处罚，并严肃追究有关人员责任。

17家人身险公司存在产品问题

涉及长险短做问题：复星保德信、同方全球人寿和华泰人寿报送的某终身寿险，产品可灵活减保，且无比例限制,存在长险短做风险。阳光人寿报送的某终身寿险，产品前五年退保率过高，存在长险短做风险。

万能险产品问题：中华人寿报送的某万能型终身寿险，其万能账户以日为单位进行结算，但备案材料中并未说明其具备万能险按日结算的账户管理方式和管理能力，存在噱头营销风险。

产品条款表述问题：一是续保约定不合理。如，中韩人寿、和泰人寿、富德生命人寿和中邮人寿报送的某医疗保险，条款约定保证续保期间届满时，公司如未收到不续保申请，则视同申请续保，侵害消费者选择权。太平人寿报送的某意外伤害保险，续保流程不合理，存在误导风险。二是续保约定不完整。如，交银康联人寿和中华人寿报送的某医疗保险，续保申请方式等内容缺失。三是医疗处方审核约定不合理。如，爱心人寿报送的某医疗保险，保险条款中约定处方审核主体为第三方服务商，而非保险机构，未明确列明保险公司应当承担的审核责任。

产品费率厘定问题：一是产品费率厘定存在较大利率风险。如，信泰人寿和恒大人寿报送的2款两全保险，利润测试投资收益率过高，与公司投资能力和市场利率趋势不符。二是健康保险产品基于基因检测结果进行区别定价。横琴人寿报送的某疾病保险，条款约定可根据指定机构基因检测结果调节费率水平，不符合《健康保险管理办法》要求。

此外，还存在其他问题。一是产品报送材料不规范。如，大家养老报送的某医疗保险，精算报告未经总精算师签字。二是法律责任人任职资质不合规。如，工银安盛人寿未严格按照《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》（2015年修订）有关要求，任命不符合资质人员担任公司法律责任人。

17家存在2021年业务计划报告报送问题

根据《关于加强规范管理促进人身保险公司年度业务平稳发展的通知》（人身险部函〔2020〕577号，以下简称《通知》）要求，各公司结合经营情况报送了2021年度业务发展计划。人身险部进行了全面审核，发现存在以下问题：

一、人保寿险、富德生命人寿等公司未按期提交报告；

二、中国人寿、太平洋人寿、新华人寿、太平人寿、泰康人寿等公司缺少具体费用率水平等详细内容；

三、前海人寿、建信人寿、农银人寿、英大人寿、百年人寿、中邮人寿、中信保诚人寿、友邦人寿、同方全球人寿、中融人寿等公司缺少产品是否为单独销售或组合销售等信息。

银保监会人身险部表示，将结合上述情况，将报送内容不全面、风险指标较高、投诉举报较多公司列入重点关注范围，加大监督检查力度。

值得一提的是，近期，中国保险行业协会与中国医师协会联合发布《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》（以下简称“2020版定义”）。银保监会人身险部提示，各公司应在使用新定义时关注以下问题:

一是凡涉及使用新版重疾定义的保险产品，各公司应当在产品报备时在精算报告中明确说明使用的重疾定义与“2020版定义”保持一致；二是对于在“2020版定义”发布前已备案的老产品（除重大疾病保险产品外），各公司应当在产品使用时，避免出现不同类型产品因定义使用不同给消费者造成误解，产生纠纷，切实保护消费者合法权益。

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