企业开户难？人行上海总部敲警钟：避免将风控责任全压在开户环节，将加大督查暗访频率

“前段时间严查企业开户，各方面要求多了很多，大家没动力去做。”某股份制银行上海分支机构人士告诉《每日经济新闻》记者。该人士透露，人民银行上海总部近期对多家银行网点进行暗访并通报了相关问题，例如部分银行因企业住宅办公、没有logo等原因拒绝开户。

“对于人行通报的这些问题，我们银行规定不能以任何理由直接拒绝企业客户开户，而且要合理把握好开户时间。”上述人士表示。

记者从银行业内获悉，人民银行上海总部近期下发《关于优化企业银行账户服务工作的提示》，在加强开户预约信息登记、落实分类分级管理制度、充实基层网点人员和设施配置、加强银行从业人员培训、突出事中事后监管作用等方面都作出了要求。记者注意到，上述提示中明确，要强化账户全流程管理，避免将风险防控责任全部压在开户环节。

同时，人民银行上海总部表示将加大督查暗访工作频率，对仍存在开户服务效率低、人员政策理解不到位、投诉举报数量多等问题的银行及网点，将予以严肃处理，采取约谈、通报、检查等措施，确保整改效果落实到位。

避免将风控责任全压在开户环节

上述银行人士告诉记者，近期人民银行上海总部召集多家商业银行通报企业银行账户的暗访情况，存在的问题包括：部分银行因企业住宅办公、没有logo等原因直接拒绝客户开户；个别银行开户需提供3个月以上账户流水；开户时间较长，例如尽调和开户要耗时半个月；银行未公示开户时长、服务标准、收费标准等。

“其实很多是不想办理开户的借口，因为前段时间严查企业开户，各方面要求多了很多，大家没动力去做。”上述人士坦言。

这一现象也引起了监管的注意。记者从银行业内了解到，为严格落实“企业开户便利度不减、风险防控力不减，优化企业银行账户服务要加强、账户管理要加强”的总体要求，人民银行上海总部近期下发《关于优化企业银行账户服务工作的提示》，在加强开户预约信息登记、落实分类分级管理制度、充实基层网点人员和设施配置、加强银行从业人员培训、突出事中事后监管作用等方面都作出了要求。

例如，在落实分类分级管理制度方面，各银行应结合客户实际情况，完善现行的制度和风控系统，通过大数据分析，精确客户画像，合理设置客户风险等级，多维度细化企业分类分级管理，确保正常小微企业开户不受影响。

另外，各银行应根据所辖网点业务量及人员配置情况，合理调配条线工作人员，加快开户申请流程，切实提高开户工作效率。同时，要加强对网点和呼叫坐席人员的培训，统一开户服务标准，耐心解答客户疑问，进一步提升服务质量。

值得一提的是，上述提示中明确，各银行要突出事中事后监管作用，应进一步改进账户交易管控措施和技术手段，优化交易监测模型，注重资金收付环节风控，强化账户全流程管理，避免将风险防控责任全部压在开户环节。

监管加大督查暗访频率

在上述提示中，人民银行上海总部表示，将加大督查暗访工作频率，通过面向不同银行网点的督查暗访，掌握各银行优化企业银行账户服务举措推进和实施情况。对仍存在开户服务效率低、人员政策理解不到位、投诉举报数量多等问题的银行及其网点，将予以严肃处理，采取约谈、通报、检查等措施，确保整改效果落实到位。

“对于人行通报的这些问题，我们银行规定不能以任何理由直接拒绝企业客户开户，避免一刀切的答复口径，而且要合理把握好开户时间。”上述银行人士表示，目前按3个工作日内尽调、5个工作日账户启用答复来控制开户时间，该行同时要求自查厅堂开户信息公示情况，确保开户时长、服务标准、收费标准清晰明了。

2019年7月22日，全国取消企业银行账户许可，实施25年的企业银行账户许可制度告别历史舞台。取消许可后，商业银行对企业开户申请审核无误后，即可为符合条件的企业开户，无需再报人民银行许可。这也意味着银行要全面独立承担账户管理责任。

今年以来，买卖对公账户、利用对公账户实施电信诈骗等案件时有发生，引起了业内高度重视。《每日经济新闻》此前独家报道有大行、股份行收紧对公账户开户、全面排查存量账户。严查风暴之下，依然有银行因对公账户监测不到位等问题而被处罚。

近期，工行广东省分行因存在对企业银行结算账户交易监测不到位、未能主动发现账户交易存在可疑交易并进行主动管控的行为，被人民银行广州分行处以警告，没收违法所得176.5万元，并处罚款529.49万元，合计705.99万元；三名相关责任人则被合计处以罚款20万元。同时，中国工商银行广州市分行9个网点被暂停办理企业银行结算账户开立业务6个月，并限期整改。

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