专访怡安大中华区再保兼中国商业风险CEO陆勤： 防癌险为主的老年保险开发不充分 潜在保费规模可达每年4000亿-5000亿

截至2019年末，我国60周岁以上老年人口占比已经达到18%左右。在人口老龄化的趋势下，老年人数量的进一步提高也打开了老年保险市场潜力。近日，怡安大中华区再保兼中国商业风险CEO陆勤在接受《每日经济新闻》记者专访时表示：“按照这个体量，如果在100%完全开发老年保险市场的情况下，我们预测潜在的保费规模可以接近4-5千亿人民币每年。”截至2020年9月，健康险行业实现保费6666亿元。

进军老年保险市场，成为近期不少直保和再保机构业务发展的一大明确方向。对此，陆勤坦言，“老年群体是保险行业内专业机构普遍认为的健康风险较高人群，如果按照常规的定价因子去考虑该人群的保险费用，可能会让很多人望而却步。”

在以防癌险为主导的老年保险市场上，未来将如何根据老年人的健康状况提供差异化的保险解决方案？老年保险是否有望突破数据难题，向更长保障期限产品做进一步创新？对于老年保险的发展方向，陆勤在此次专访中给出了他的答案。

怡安大中华区再保兼中国商业风险CEO陆勤 图片来源：受访者供图

防癌险为主的背后，其他疾病风险难以评估

“目前针对老年人的健康及医疗保险产品选择非常有限，导致针对这个人群的保险市场开发不充分，远远没有达到该人群保险市场的预期。”谈及市场上老年保险产品以防癌险为主的现状，陆勤表示，这主要是因为其他疾病风险难以评估。

近年来，以“百万医疗险”为代表的健康险市场竞争愈发激烈，一些市场参与者已悄然将重心转向细分市场。在老龄化日趋严重，以及提供老年保障供给的政策号召下，过去无人问津的老年医疗保险热度渐渐高涨。

以成熟市场为例，针对老年人群的健康保险早已成为主流。美国市场健康险龙头联合健康（UNH）2019年业务结构显示，四大板块居首位的老年及退休人员业务对保费的贡献占比高达42.95%，客户群体为50岁以上的老年人。

就我国健康险现状而言，发展老年保险仍面临着缺少数据帮助定价和风控等难题。陆勤坦言，老年群体是保险行业内专业机构普遍认为的健康风险较高人群，如果按照常规的定价因子去考虑该人群的保险费用，可能会让很多人望而却步。

陆勤展望道，未来的老年保险将针对每个老人不一样的健康情况提供差异化的保险方案：一方面能够给予老年人尽可能多的保障责任，又能够让他们能够负担得起保险费用。“在这个前提下，了解每个老人的身体情况，同时又有相应的风控模型让我们知道身体情况与理赔率的对应关系成了开发有竞争力的老年健康险产品的关键。”他指出。

提供差异化保障，往更长期老年保险发展

体检报告为保险公司承保中高风险群体提供有效的依据，科技公司拟利用自身的精算模型及风控模型，实现数据清洗、分析、建模。当下，保险机构正谋求与第三方机构的强强联合，探索“体检+健康管理+保险保障服务”新模式。

近日，怡安（Aon）、美年大健康及桑果健康科技共同签署了三方战略合作协议，探讨体检+保险有机结合，为健康管理及风险保障提供解决方案。据悉，这一探讨旨在研究大健康产业及保险产业的未来服务方向：以客户价值为导向，提升保险风控体系，针对老年群体、慢病群体及长期医疗三大板块，升级并研发健康保险产品，以此满足市场需求并填补行业市场空白。

陆勤表示：“目前Aon联合多方开发的老年百万医疗2.0已经放宽了全病种进入到保险责任内，并且能够针对不同身体情况的老人提供差异化有针对性的保障计划，一定程度上做到了千人千面。”在其看来，未来的老年健康险产品一定会突破单独的防癌保障，能够扩展到更多的疾病。

据了解，为了链接保险的理赔数据及体检的诊断数据，桑果健康科技一方面通过数据沉淀赋能保险公司与再保公司，使之能合理精准的定价，为老年人提供更具性价比的保险；另一方面，通过风控结果的输出，为保险公司有效地控制风险。

由于老年保险目前在市场上属于稀缺产品，根据怡安再保险寿险及健康险产品解决方案大中华区负责人李纯侃预计，“相关产品将在大流量平台以及代理人队伍强大的渠道都会需求旺盛，因为针对银发群体这个领域内的健康险产品还是一款稀缺性产品。”另外，鉴于老年群体通常更关注自身健康，包括体检、在线问诊等健康管理服务将大大提高老年保险产品的续保率。

除了提供差异化的保障，未来老年健康产品还有可能向更长期方向发展。“我们已经开始研究长期老年医疗保险领域了，也找到一些突破的方案。”陆勤还表示，“只要真正能够配合长期健康管理服务帮助老年人很好地管控健康风险，我们认为这个领域很值得投入去经营。”

封面图片来源：摄图网