给网络小贷上“紧箍咒”很有必要

每经特约评论员 谭浩俊（财经时评人）

为规范小额贷款公司网络小额贷款业务，统一监管规则和经营规则，11月2日，银保监会会同人民银行等部门起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，并向社会公开征求意见。办法明确，小额贷款公司应与借款人明确约定贷款用途，并且按照合同约定监控贷款用途。网络小额贷款不得从事债券、股票、金融衍生品、资产管理产品等投资；不得购房及偿还住房抵押贷款等。

原本小额贷款公司在线下业务中就存在一些不规范行为，如高息放贷、体外循环，甚至暗中高息招揽存款等，到了线上，就更是像脱了线的风筝，稍不留神，就有各种不规范行为发生。因此，笔者认为，必须加大监管力度，规范小额贷款公司的行为，尤其是网络小额贷款业务的行为，给小额贷款公司在从事网络小额贷款业务时上上“紧箍咒”。

事实也是，无论是小额贷款公司的线下业务还是线上业务，做好了，对于小微企业和个人创业创新、扩大就业、增加收入等都能发挥积极作用，从而成为经济社会发展的积极力量。反过来，如果经营行为不规范，没有严格按照规定发放贷款，而是只看眼前利益、局部利益，甚至违规发放贷款，也会带来很大危害，会造成金融市场秩序的混乱，甚至会引发区域性金融风险。这些年来，一些地方发生的非法集资、地下金融、高利贷等问题，相当一部分就与小贷公司的行为不规范有关，与地方没有很好地对小贷公司实施监管有关。

尤其值得注意的是，如果小贷公司与涉黑势力相勾结，或者小贷公司是由涉黑势力直接成立的，那么，对社会带来的危害更大，对企业和居民的伤害也更大。近年来发生的一系列围绕小贷公司的案件，很多都与此有关，与小贷公司被涉黑势力绑架有关。虽然经过扫黑除恶专项斗争的治理，黑恶势力得到了严厉打击，社会秩序有了很大改善，但是小贷公司的行为不规范问题并没有从根本上得到解决，不规范现象依然存在。因此，必须在制度上加以完善，在行为上加以规范，在机制上加以改进，真正让小贷公司成为金融市场的重要补充，为小微企业和居民带去更多福音。

笔者注意到，上述征求意见稿在对小贷公司的成立、股东条件、注册资本、贷款金额、业务活动范围等提出明确要求的同时，特别强调了贷款用途，明确网络小额贷款不得从事债券、股票、金融衍生品、资产管理产品等投资，不得购房及偿还住房抵押贷款等。小额贷款公司必须与借款人明确约定贷款用途，并且按照合同约定监控贷款用途。这也意味着，在今后的监管中，如果小贷公司没有严格按照规定用途发放贷款，借款人把贷款用于炒股、投资金融衍生品、买房等，小贷公司就要承担责任，有关方面就可以追究小贷公司监控不到位的责任，并可以对相关责任人予以责任追究。

应当说，这是非常重要的一项举措，是完全符合目前小贷公司的实际情况的。一方面，小贷公司是不具备给风险较大的项目和行为提供贷款的，一旦出现失误，就会引发风险，带来不稳定因素；另一方面，如果小贷公司从事股票投资、房产投资、金融衍生品投资等所需要资金，就会导致这些领域的资金来源失控，市场秩序混乱。对房地产市场来说，调控刚刚取得一些成效，房价正在步入稳定状态，如果资金来源失控，就会导致调控前功尽弃。如果小贷公司的资金大量流入股市，则会带来股市的严重不稳定，甚至发生股灾。

对于小贷公司来说，无论是线下业务还是线上业务，都必须严格按规定经营，不能投资股市和楼市，也不仅仅是指线上业务，线下业务同样如此，且应当比线上业务更加规范、更加有序。眼下正是经济发展的关键时刻，各方面的行为都需要规范。特别是金融行为，任何一方面出现问题，都会给发展带来不利影响。对监管来说，就是要引导和规范小贷公司的行为，让小贷公司能够把支持的重点全面转向帮助小微企业发展、小微企业和居民创业创新方面，多为经济发展出力。小贷公司也只有坚持这样的目标，才有更好的发展前途。否则，就只能陷入困境、产生风险。