如何打通普惠金融最后一公里？业界展望金融科技赋能行业前景

10月15日，由每日经济新闻主办的2020中国金融每经峰会在上海拉开序幕，众多业内大咖、权威专家齐聚于此，共享一场思想的盛宴。

在当天下午举行的科技金融专场论坛上，厦门国际银行信息副总裁张宏，同方全球人寿总经理助理兼首席人力资源及行政官王前进，德华安顾人寿总经理助理、首席信息官肖萍，马上消费人工智能研究院院长王洪斌、融和科技副总裁李千里进行了圆桌对话，各位嘉宾结合行业分享了金融科技领域赋能行业最新动向。

图片来源：每日经济新闻

近年来，中国金融科技飞速发展，话题热度高居不下，金融科技的发展通过降低成本、增加用户黏性，为中国金融业发展带来了广阔的应用场景。对于金融从业者而言，尤其在今年受疫情影响的特殊时期，金融科技受到的关注更是与日俱增。当下，该如何探索大数据、云计算、人工智能、分布式数据库等新兴技术在金融领域的安全应用，科技如何打通普惠金融最后一公里，也是此次金融科技圆桌对话深度探讨的话题。

支持小微 金融科技发挥重要作用

数字化时代里，信息科技的重要性不言而喻。央行副行长陈雨露日前撰文表示，把握第四次金融革命机遇，引领金融科技健康发展。以重点突破带动全局，探索大数据、云计算、人工智能、分布式数据库等新兴技术在金融领域的安全应用，支持金融机构合理运用金融科技手段提升金融服务质量与效率。

张宏表示，从2013年开始，厦门国际银行已经在大规模地建设金融科技系统。在普惠金融兴起以后，开始朝着场景化、数字化、线上化的方向探索，由于中小银行缺乏建模的能力，最早都是通过联合的方式来推进小微信用贷款的建设，此后探索将税务数据和抵押结合，再结合线下客户经理的尽调，通过新技术克服数据缺乏的问题，推出诸如防疫贷等针对小微的贷款，基本上形成小微的场景队伍发展。

在支持实体经济过程当中，保险行业也做出了巨大的贡献。王前进表示，截止到今年年初，保险公司的总资产超过20万亿。保险资金发挥长期性、稳定性优势，对于国民经济的发展给予了极大的支持，包括企业债、基础融资的建设等方面。今年受疫情的影响，中小企业有很多的困难和问题，在保险业，有很多保险公司推出了营业中断险、复工复产的险种，支持企业的发展。同时，也采取很多措施支持中小企业主，包括保单的抵押贷款等，帮助企业渡过难关。相信保险业在推动国民经济的发展，支持实体经济方面会发挥越来越大的作用。

肖萍表示，作为首家总部位于山东省济南市的全国性寿险公司，德华安顾人寿一开始就聚焦于服务山东省实体经济发展。在资产端，聚焦在棚户改造、基础公共设施建设及新旧动能转换的产业升级等项目；在负债端，公司产品关注实体经济发展需求，起到保险支柱的作用，如目前各个城市都在开展的“惠民保”项目，有效地解决了老百姓就医的医疗补偿部分；针对中小型企业开发普惠式团险产品，鼓励中小企业、实体经济利用流动性资金，帮助员工实现救助和风险补偿。

在疫情期间，包括银行等金融机构积极提供便捷的金融服务，如为贷款人提供灵活的金融支持。王洪斌表示，疫情下，马上消费根据细分客户调整模型，针对不同的客户，或者未来的客户提供延迟还贷的优惠，或者减免贷款的额度。

据悉，作为服务金融机构的科技型公司，如何在弱吸引、强债权的情况下引进金融服务，融和科技一直在探索。对于供应链金融服务，李千里举例称，如过去小而散的“白羽肉鸡”产业，要让银行切入“核心企业+养殖户”的模式，需要科技公司提供一整套的养殖、贸易、资金等全过程的数据，用科技的手段赋能供应链金融平台，然后对接到平台、保险公司的资金方，通过科技的方式，把整个生产经营过程全部数据化。他称，未来会接入更多的品种，把参与到授信主体的养殖户更加扩大，未来1-2年向银行提供一批有价值的数据。

展望未来 科技将助推数字化转型

如何用金融科技的力量实现数字化转型，张宏展望道，一是产业金融，如在供应链金融方面的探索，正通过搜集各种可靠的数据，推动工程贷款、数据贷等业务；二是与科技公司合作提升金融科技能力，推进自主风控系统的建设、自主营销系统的建设，持续推进智慧风控、智慧营销、智慧运营、智慧决策。

王前进认为，对于科技赋能寿险行业，未来有两个方向有待进一步深入和发展，一是寿险行业如何在数字化方面做得深、做得专业。目前，保险科技尚没有做得很深，未来是否能通过大数据分析，让保险公司设计的产品更有针对性、推送更精准。二是数字化能否给保险业带来广度的发展。将无形的金融产品与有形的医疗需要、养老结合起来，通过数字化串联起来，形成医疗养老、医养方面生态的系统，让金融实实在在地给客户提供更有感的体验。在其看来，这将推动保险发展迎头赶上，让客户需求从被动变成主动，在未来金融领域，保险会占领很重要的一席之地，对国家的经济发展、老百姓的健康发展、养老安全起到更大的作用。

“获益于多年来德华安顾人寿在数字化领域的‘深耕’，公司已实现销售渠道及服务较为成熟的线上化，在疫情期间的业务得以实现逆势上涨。”肖萍指出，目前公司已步入数字化探索的2.0阶段，德华安顾人寿未来聚焦的是以客户数字化体验为核心，重构从IT和运营由前端销售、后端服务再到流程架构，比如，IT方面，重新搭建了一个底层架构，包括业务中台和数据中台，同时积极构建异业联盟，聚焦90后“互联网原住民”与老年人两类群体，希望打造立体化、不间断的全线上客户服务体验，让保险这种无形的金融产品更有温度、有代入感和更富体验度。

“我们正在探索数字化两种额外的作用，即增加智能监管，和增加新的金融产品的机会。”王洪斌认为，一是可以提高金融监管的能力，金融是强监管的行业，我们希望用人工智能提高监管的作用，比如克服的过程中进行自解，对于所有上线的检测模型、AI模型，保障它是安全的，不会被攻破的，这是对新技术产生的新作用。二是探索人工智能新的可能性、新的商业机会，比如AI+场景+交易，不仅仅是增效降本，而且是新的赛道。

在李千里看来，场景触发科技的落地应用。他举例称，货车司机做ETC和贷款的时候，很多货车司机很难获得商业银行的信用卡，而中国的货车都是有车联网的，这台车的主机厂可以远程降速锁车。结合车联网技术，如果运营车辆违约，资金方有很好的风控手段。

受此启发，李千里谈到，供应链金融有多方参与者，特别需要区块链机制实现互信。“目前，区块链有很多的落地项目，比如知识产权、质押，通过区块链技术，能否把整个知识产权的使用过程、访问量、播放量以及交易历史，生产和交易信息全部上链，这样在其他资金方接入进来的时候，特别有帮助。”他称。

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