南京银行副行长周文凯：数字化转型是中小银行发展的关键战略，最大痛点是数据治理

9月23日，在第九届中国支付清算论坛——科技赋能中小银行转型发展分论坛上，南京银行副行长周文凯以《中小银行数字化转型》为题目发表了演讲。会上，他指出：“在数字化时代，大数据能够反映实体世界，中小银行要树立数字银行思维，更多聚焦在产品和业务场景赋能上；数据治理是银行业数字化转型的一大重点，也是难点，要建立数据治理机制，实现内外部数据整合。”此外，他认为中小银行数字化转型应该围绕大数据赋能、信息化、数字化、智能化等重点方向前进。

数字化转型是当下中小银行最大战略

在周文凯看来，推动数字化转型是当下中小银行最大的战略。他表示：“中小银行是否自建系统要因地制宜，南京银行已自建分布式互联网核心，目前平台日交易量达200万笔以上，足以支撑我们的业务量。对于规模较小的银行，更应该在业务层与产品服务层下功夫，提高自身的业务能力。”

周文凯指出，数字化转型，业务线上化是最低要求。因为时代变了，客户变了，客户的需求变了，所有的业务都要线上化，无论是对私还是对公，但是进程要一步一步来。要做到线上化有几点是十分重要的：一是发现更多的业务场景，现在公私客户开户都不需要面签，非接触客户要找更多的场景线上化；第二，拓展及融入线上生态圈；第三，前中后台线上化。他特别强调，前中后台都要线上化，而不是把前端入口线上化，线上可以受理这叫线上化，前中后台都要配合，要一盘棋做线上化。

此外，他认为，中小银行要重视开放银行理念。他进一步分析指出，开放银行最重要的应该是请进来、走出去的双向过程，除了把互联网技术引入内部平台外，同时也需要去外部平台寻求业务合作，这才是真正开放银行的状态。目前，开放银行已经有了雏形，特别是大银行与先进的股份制银行做得特别好，值得学习。

同时，他认为，开放银行就是要彻底转变从“客户”到“用户”的思维。“如果一个客户永远在用你的产品，跟你永远没有见过面，他就不是你的客户吗？现在南京银行有2000多万客户就是如此，用户不关心南京银行在哪里，却一直在用我的产品，用我们的支付、信贷，用所有能够服务他的金融产品。”他如是说。

数字化转型最大痛点是数据治理

周文凯表示：“数字化转型有一个最大的痛点就是数据治理，目前国内银行业的数据治理整体水平都有待提高。”他认为，数据治理有两大重点，第一个是要建立数据治理机制，从组织架构、制度流程、管理工具、自评估机制到考核办法，要有一个完整的体系；第二是数据治理专业领域，包括数据标准、数据质量、元数据、主数据等，最后形成对业务具有价值的数据资产。

周文凯表示，只有真正把外部数据引进来才是真正的大数据驱动。南京银行每年都引入了大量的外部数据，而他们采购的外部数据都是有业务对应，每采购一笔数据，都有业务产出。只有内部与外部数据结合，才能实现客户精准画像，无论对个人客户还是企业客户。

数字化转型目的是赋能经营与管理

数字化转型在数字化营销、数字化风控、数字化运营等方面对银行经营和管理起到了重要的作用。在数字化时代，营销不再是原来的粗放式，而是对客户进行分层营销。数字化风控也是如此，此次疫情之下，大数据风控发挥了巨大的作用。过去银行信用评价是以主观性为主，通过尽调、通过评价等方式。但在数字时代，利用数据交叉比对，是以客观数据评价为主。这种方式颠覆了传统几百年来主观评价为主，客观评价为辅，这是非常了不起的事情。

最后，周文凯总结，中小银行数字化转型做得成功与否主要看三点：一是从内部来看，管理是不是更加精细化；二是从客户端看，客户是否体验到智能化、便利化的服务。客户的忠诚度、黏性增强，那说明数字化转型成功了。三是从宏观角度看，在同样规模的人力、物力投入下，取得的产出效益不一样的，那也说明转型成功了。这也是中小银行做数字化转型最大的价值所在。

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