深圳40年•企业成就 |“圳在成长” 微众银行坚持普惠初心 探索互联网银行发展新模式

2020年是深圳经济特区建立40周年。40年沧桑巨变，40载砥砺前行，在敢想敢干，敢为人先的改革开放中，曾经的小渔村成长为我国一线城市，引领中国经济腾飞，书写了一部充满活力、改革创新的奋进史。

在深圳特区乘风破浪的路上，微众银行扮演着重要的角色。作为全国首家互联网银行，微众银行的发展历程是我国金融业发展中的一个典范。

微众银行成立仅五年多，有效客户突破2亿人，服务覆盖了31个省、市、自治区的近600座城市……微众银行作为国内首家民营银行和互联网银行，在互联网特性的加持下，大力发展自身科技实力，利用科技创新打造场景化、智能化的服务环境，拓展了互联网银行的发展空间，并一直突破客群触达的边界，为普罗大众提供优质高效的金融服务。

首家民营银行孕育而生

站在特区建立四十周年的历史节点，深圳完成了从曾经的边陲渔村演进成为亚洲第五大城市、全球第十一位金融中心城市的蜕变，昂首走向世界的舞台。

回溯过往，1979年7月，轰隆隆的开山炮炸醒了沉睡的蛇口。1980年8月，全国人大常委会批准在深圳设立经济特区。自此，深圳奋力改革攻坚，不断对外开放，成为中国改革开放伟大成就的精彩篇章。

“时间就是金钱，效率就是生命”，在今天看来不过是稀松平常的一句话，但在当时这句口号打破了计划经济的体制思想。

为了打破“大锅饭”的分配制度，当年蛇口在企业效率改革、管理改革上采取了当时引发争议的创举，例如为了调动工人的积极性，提高工作效率，打破“大锅饭”分配制度所实行的超产“4分钱”奖励。

也正是从“4分钱”起步，蛇口在短短数年间，拉开了中国改革开放的大幕。从工程招标到招商引资，从改革劳动用工制度到全国人才招聘……在1979~1984年的几年中，蛇口创造了“24项全国第一”，这些第一如今已多数沉淀为当下我国经济生活的一部分。

得益于突破了传统思想束缚，催人奋进革新的蛇口精神的继承，深圳特区涌现出一批市场化、现代化、法治化、国际化和人文化标杆水平的公司，成为全球金融行业的中国“新名片”，向世界展示着中国的改革创新动力。而微众银行的成立正是蛇口精神的延续。

早在2010年5月，国务院就出台《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，鼓励民间资本进入包括金融服务在内的六大领域。

此后的几年时间，关于民营企业发起和设立中小型银行等金融机构的相关文件陆续出台。中共十八届三中全会后，人民银行、原银监会等相关部门落实中央和国务院政策精神，2014年3月，原银监会发布自担风险民营银行首批试点名单，首批共设立5家民营银行。

至此，民营银行终于呱呱坠地。2014年12月16日，中国首家民营银行——深圳前海微众银行股份有限公司正式成立。

在天时、地利、人和之下，微众银行正式上路了。整个中国金融业也在期待，微众接下来的每一小步，能否带动银行业的大步向前。

探索互联网银行的特色化发展模式

敢闯敢试、敢为人先的方式和智慧，为深圳这块“试验田”添活力、增动力。这其中，“摸着石头过河”的微众银行就颇具代表性。

作为第一家民营银行，对于微众银行而言，民间资本如何做银行？要做怎样的银行？对监管层和民营资本来说都是一个未知的挑战。

一直以来，传统银行一直沿用的是“IOE”系统。所谓IOE分别指IBM（国际商用机器）、Oracle（甲骨文）和EMC（易安信），三者分别是小型机、数据库和高端存储的领导厂商，它们组成的系统被视为大型金融机构后台的“黄金架构”。不过，“IOE”系统一方面有着高昂的成本，另一方面其应用程序以外的所有基础软件通常并不公开，其安全性存在隐患。

在这样的背景下，微众银行选择了另辟蹊径，选择“去IOE”架构的分布式架构的创新打法。在分布式架构下，微众银行可以使用大量标准化低价的硬件X86替代IBM，数据库方面，运行在X86服务器上的数据库TD-SQL（腾讯基于MySQL开源体系下开发的数据库），可实现数十万级IOPS（每秒读写操作次数）的读写能力。

2015年，微众银行App上线，这意味着中国首个“去IOE”银行核心系统的全面上线。截至2019年末，该行具备完全自主知识产权的分布式银行核心系统已成功服务超过2亿客户，实现年均日交易3.6亿笔，单日交易峰值近6亿笔。

作为一家具有互联网基因的高科技、创新型银行，微众银行在AI（人工智能)、Blockchain（区块链技术）、CloudComputing（云计算）、BigData（大数据）等金融科技领域，践行全面开源的开放银行战略，成功打造了多个国际和行业领先的创新性技术及应用，多项成果走在行业前列。

同时，微众银行于2015年开展联盟链领域的探索与实践，以一揽子开源技术方案为核心，全面构建了满足分布式商业发展要求的金融级区块链基础设施，并以此孵化区块链上的应用生态。微众银行与腾讯等多家金链盟成员单位共同组建金链盟开源工作组，协作打造了一套国产安全可控的企业级金融联盟链底层平台FISCOBCOS。

截至2020年5月，金链盟成员单位已超150家，开源社区内汇聚了超1000家企业及机构、逾万名社区成员参与共建共治，数百个应用项目基于FISCOBCOS底层平台研发，超80个已在生产环境中稳定运行，发展成为规模领先且极为活跃的国产开源联盟链生态圈。

微众银行将金融科技视为“安身立命”之利器。2019年微众银行科技人员占比近六成，研发费用占营业收入比重近10%。在人才引进方面，全年共引进多层次人才超600名，并重点组建了具备多语言、多文化适应能力的专业科技团队，团队成员拥有美国、新加坡、中国香港等地工作经历和跨国大型科技项目实施经验。

积极履行社会责任推进普惠金融发展

2020年是深圳经济特区建立40周年，也是我国完成脱贫攻坚战的收官之年。扶贫攻坚战的重心从最开始精准到户的精准资金扶贫，给贫困户带来生活上的帮助，到现在整体重心已经转向增强贫困地区的基础建设、经济增长能力等，微众银行采用金融扶贫的模式，进一步激活与提升贫困地区的经济贸易能力。

为了积极响应国家制定的2020年打赢脱贫攻坚战目标，微众银行在推动“微粒贷”业务稳健增长的同时，积极打造商业可持续的金融扶贫模式，持续借助“微众银行微粒贷”联合贷款模式将贷款规模扩大至更多贫困地区，为贫困县贡献税收。新增税收被当地政府用于改善道路、饮水等基础设施条件，为当地经济作物打通交易渠道，有效促进了老百姓自主经营和创收增收。

截至2019年末，该扶贫模式覆盖了酉阳县、巫山县、万安县、修水县等39个贫困县（其中国家级29个），核算到当地的贷款规模超过690亿元，同比增长约31.6%；累计为贫困地区贡献增值税税额超9亿元，2019年贡献5.32亿元，环比增长68.6%，为当地政府提供了源源不断的扶贫开发资金来源；此外，该行还积极响应监管要求，运用金融科技手段大力推进精准扶贫，累计为超过80万建档立卡贫困客户成功发放贷款。

时值“十三五”收官之年，如何实现“稳就业、稳金融、稳外贸、稳外资、稳投资、稳预期”，做到“保居民就业、保基本民生、保市场主体、保粮食能源安全、保产业链供应链稳定、保基层运转”，是今年全国两会重点议题，也将是关乎“十四五”良好开局的核心命题。

就业是“六稳”“六保”的首位。而中小微企业是解决民生就业的主力军，也是资金紧张问题更为突出的市场主体。解决流动性危机，是攸关广大中小微企业存亡亟需解决的难题。

2017年11月，微众银行获准在深圳地区开展“微业贷”试点，该产品是一款借助先进的金融科技手段和“微粒贷”的成功经验，全线上、纯信用、随借随还的小微企业流动资金贷款产品。截至今年7月底，“微业贷”累计发放贷款约2800亿元，累计授信客户数超过40万户，间接支持近400万人就业。在微业贷客户中，超过70%的客户来自制造业、高科技行业和批发零售行业，均为实体经济范畴的小微企业，且超过60%的企业年收入在500万元以下。

同时，今年新冠肺炎疫情来势汹汹，小微企业、长尾客群受疫情影响较大。对此，微众银行推出降率、减费、扩面、提质和保障渠道畅通、开辟绿色通道等举措，将相关政策精准触达最需要金融服务的经济社会末梢，助力复工复产。

同时，在做好“六稳”工作、落实“六保”任务的指引下，微众银行通过“微众企业+卡”发布了小微企业贷款降息、服务降费的专属计划，持卡用户可以通过开立及持续使用“企业+卡”，享受包括微业贷、微闪贴（在线银票贴现）等产品持续降息优惠，在支付结算上享受手续费优免、零账户管理费等服务。

以大数据为依托，小微企业通过“企业+卡”这一载体享受综合金融服务的同时，将与银行产生更丰富的数据互动，逐步构建起小微企业及其产业链生态的数据信用资产，为持续降低小微企业融资成本、差异化服务小微企业创造有效机制。

一直以来，微众银行为普罗大众和小微企业提供便利、个性化的金融服务，秉承着以数据科技为发展引擎，以“让金融普惠大众”为使命，开放创新，在金融科技创新的道路上不停探索，为银行业的生态带来新的生机，使得行业迈上了一个新的台阶。