新增贷款创新高 资本补充要跟上

    每日经济新闻 2020-07-12 22:36

    每经评论员 张寿林

    上周五,央行通报的最新金融统计数据显示,上半年对实体经济发放的人民币贷款增量是12.33万亿元,这也是历史最高水平,比去年同期多增2.31万亿元。

    疫情发生以来,金融系统作出的努力有目共睹,这是一个了不起的成绩,但由此带来的商业银行运营窘境也不容忽视。

    为什么这么说?不赔本是生意人的底线,可事实上,企业破产最终都归因于买卖亏本,资不抵债。对应到银行,保持资本充足更是控制风险的底线。在满足这一前提的条件下,银行才有资格吸收存款、对外放贷。一旦资本金逼近红线,这将是最严重的警告之一。

    因为银行放贷,用的绝大部分都不是自己的钱,但贷出去的款总有一部分成为坏账,几乎未见哪家银行不良贷款为零。因此,银行经营的就是杠杆。众所周知,加杠杆做投资,不是谁都敢试的,可谓步步惊心,从这个角度来说,银行经营的也是风险。

    既如此,维持适度的资本金比例,自然是银行经营和扩张的必要条件。银行在加速扩张的过程中,需要随时回头打量自己家底还有多厚,以掂量自己还能走多远。

    今年疫情暴发后,银行业放贷势头高昂。上半年资产扩张持续加速,到了5月末,银行业金融机构总资产同比增长10.5%,而1月末才8.1%。再看具体银行类别,5月末,大型商业银行总资产增速为11.9%,1月份才8.7%;同期,股份制商业银行总资产增速从10.7%提高到了13.1%。

    伴随资产扩张加速,不良贷款变动自然备受瞩目。从一季度情况来看,局面是不良双升。城商行不良贷款率从2019年底的2.32%增加到今年一季度末的2.45%,农商行从3.90%增加到4.09%,大型商业银行从1.38%上升到1.39%。

    与此同时,资本金三级指标都有所下降。2019年末,商业银行核心一级资本充足率为10.92%,到了今年一季度末降为10.88%;同期,一级资本充足率由11.95%降到了11.94%;资本充足率从14.64%降到了14.53%。

    分银行类别来看,城商行和农商行资本金指标水平本身较低,其下降更值得关注。城商行资本充足率从2019年末的12.70%降为今年一季度末的12.65%。同期,农商行资本充足率从13.13%降为12.81%;大型商业银行也在下降,从16.31%降为16.14%。

    整体上看,三项指标均呈下降态势,好在尚处于安全区内。但考虑到贷款风险暴露具有迟滞性,接下来银行业面临的资产质量压力不容忽视。

    在此情形下,银行业资产再度大幅扩张,带来的必然是资本金压力的加速抬升。于是,我们看到,7月1日,政策层便研究决定,着眼增强金融服务中小微企业能力,允许地方政府专项债合理支持中小银行补充资本金。

    但这种资本补充方式更流露出遇河搭桥的意味。正如这项政策决定内容后面所强调的:对专项债合理补充资本金建立市场化的到期及时退出机制,严防道德风险。换句话说,这一招只是辅助银行渡过一时难关,并非长久之策。

    因此,中小银行所要做的,是抓住这次政策窗口,加紧改进资产负债管理,以时间换空间,加快完善风险治理。正所谓,强基固本,方能行稳致远。

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