瞄准3亿慢病人群 相互宝寻求进一步扩容

5月13日，相互宝发布“慢病互助计划”，将此前因健康问题无法加入相互宝的三高、心血管病、肾炎等八大类慢性病人群纳入其中，获得防癌保障。公开数据显示，中国慢病人群规模超3亿，此次发布独立的“慢病互助计划”，意味着相互宝用户规模的进一步扩容。

蚂蚁集团副总裁、支付宝保险事业群总裁尹铭表示，分人群将是互助行业的趋势，接下来相互宝会陆续推出新的互助计划，让更多此前因为各种各样的原因无法获得充分保障的人群，能够互帮互助抱团取暖。

尹铭回答《每日经济新闻》记者提问时称：“由于不同年龄、同一年龄段人群在不同行为下风险不同，相互宝未来会根据用户年龄、行为作进一步细分。”

预测每年分摊金额不超过188元

2018年10月，支付宝上线一款重大疾病保障产品——相互保，短短9天时间，加入用户数量就超过了1000万人。一个多月后，该产品更名为“相互宝”，却并未影响其用户数量的不断累积。截至目前，超过1亿人加入的相互宝，已成为全球最大的互助社区。

就在一周前，蚂蚁集团研究院发布全国首份《网络互助行业白皮书》称，2019年我国网络互助平台的实际参与人数为1.5亿人，预计2025年将达到4.5亿人，覆盖中国14亿人口的32%左右。按照大病网络互助金总额在全社会大病医疗费用的占比统计，2019年网络互助将全国大病医疗费用平均保障水平从60%到提升到60.73%，贡献度为0.73%，预计2025年贡献度将上升到3%。

如何寻求互助计划用户数进一步扩容？相互宝瞄准了3亿慢病人群。据悉，慢性病泛指需要长期治疗、很难彻底根治的疾病，高血压、糖尿病、肾炎、冠心病等都属于最常见的慢性病。此类人群由于自身健康问题，通常会被绝大多数的健康保障类产品“拒之门外”。

相互宝“慢病互助计划”的产品负责人梁越平分析，受等待期和大数法则的影响，“慢病互助计划”和相互宝一样，也会经历一个分摊金由低到高、最终稳定的“爬坡”过程。“我们预测，慢病互助计划每年的分摊金预计不会超过188元。”根据年龄，39周岁以内用户的保障额度为30万，40~59周岁用户为10万。

蚂蚁集团资深总监、相互宝事业部总经理邵晓东认为，分人群的互助方式，能够精准满足不同人群的保障需求，提升国民整体的健康保障度。

由于在产品设计上存在保额“一刀切”等问题，在相互宝（原相互保）计划上线初，就有精算人士指出，从保费分摊来看，该产品对“年长者”更友好。对于相互宝接下来的细分方向，尹铭对《每日经济新闻》记者透露，由于不同年龄、同一年龄段人群在不同行为下风险不同，相互宝未来会根据用户年龄、行为作进一步细分。

据介绍，6月1日开始，相互宝大病互助计划的用户可以自主选择不同档位的保障额度，并按照保障额度等比例参与分摊。

“慢病人群”是健康保障领域细分趋势

此次并非相互宝首次推出针对细分人群的互助计划。2019年5月8日，相互宝上线“老年版相互宝”，覆盖60~70岁的老人。据悉，符合健康要求的老年人加入后若患上恶性肿瘤，可申请最高10万的互助金。

继大病互助计划、老年防癌计划之后，相互宝此次推出的“慢病互助计划”，对标慢病人群的保障产品。

在保险业内人士看来，挖掘潜在需求，提供细分化、定制化的健康险产品是大势所趋。一些保险公司正在积极开发和销售针对慢病人群的健康险新产品。

尹铭也表示，分人群将是互助行业的趋势，接下来相互宝会陆续推出新的互助计划，让更多此前因为各种各样的原因无法获得充分保障的人群，能够互帮互助抱团取暖。

一位保险业内人士此前对《每日经济新闻》记者指出，目前，传统的健康险业务的销售仍然比较注重25周岁至45周岁这一主力人群，一方面行业正探讨规划长期的少儿重疾设计；另一方面，通过核保的细化，承保某些具有较好认知的异常值的风险，或者对于不好的风险除外承保。

以典型慢性病糖尿病为例，据了解，糖尿病和肿瘤之间的关系研究已经进行了很长时间。有研究表明，原发性2型糖尿病可以增加几种常见癌症（肝癌、胰腺癌、结直肠癌、乳腺癌）的发病风险，而胰腺癌患者出现糖尿病的概率也是正常人的两倍多。

针对市面上糖尿病人可保的长期险种空白，百年糖惠保终身疾病保险提供2种糖尿病高发并发症和50种重疾保障，投保年龄为20周岁~60周岁，最高保额30万元。

在百万医疗险创新中，平安健康险4月27日推出平安i康保·百万医疗（慢病版），聚焦中青年慢病问题，投保年龄18~55岁日常开放，56~60岁限量销售，重新投保最高至99周岁。有三高/甲状腺结节/结石等常见慢病的中青年客群也可投保。

业内人士指出，在健康保障领域，将具有相同健康特点、保障需求的人进行分类保障，更加科学、公平、可持续。在网络互助领域，这一发展趋势、规律也愈发明朗。

封面图片来源：摄图网