邮储银行发力互联网金融 加速推进业技深度融合

　　3月的财报季是上市公司公布业绩的时节，各家银行纷纷晒出自己的成绩单，邮储银行则率先在六大国有银行中交出第一份年报答卷。

数据显示，去年邮储银行实现净利润610.36亿元，同比增长16.52%，两位数的净利润增速持续领跑同业，这对如此体量的一家国有大行来说并非易事。凭借天然的零售禀赋、优异的资产质量、强劲的发展势头等优势，这家资产规模超10万亿元的年轻大行表现出了较高的成长性。

同时，透过年报可以看出，邮储银行尤为注重数字化转型，推动金融与科技深度融合，致力于打造智能化、场景化、开放化的线上渠道，促进线上线下一体化发展。该行秉承开放、共享、共赢的理念，持续加强外部合作，不断丰富场景，新零售转型成效显著。

持续推进数字化变革提升客户体验

当前，随着银行业数字化水平不断提高，客户服务重心也逐渐线上化、网络化，高效、便捷和安全的互联网金融服务，正不断被客户所接受。加快推进数字化转型，塑造全新的业务形态，正在成为各家银行提升经营效率的“催化剂”和“助推器”。

对于以零售为优势和特色的邮储银行来说，如何加快数字化转型，推进零售业务与金融科技更好地结合？

年报显示，2019年，邮储银行把握数字时代发展机遇，以提升客户体验为导向，坚持科技赋能，加快产品迭代创新，推进线上渠道实现智能化、场景化、开放化；高度重视金融科技与业务的深度结合，在获客、管理、运营三大方面持续推进业务数字化变革。截至2019年末，邮储银行信息科技投入81.80亿元，占营业收入比例为2.96%。

值得一提的是，邮储银行正在不断完善手机银行功能，为客户提供全面、一致、良好的体验。2019年，该行推出手机银行5.0版本，新增语音搜索等功能，加大智能技术应用，提升线上获客能力。

为此，邮储银行建立了敏捷开发机制，通过业务技术深度融合，快速响应需求变化，支持产品功能迭代更新；成立了专门的客户体验团队，建立总分联动的反馈机制，构建可量化、常态化的评价体系，持续提升手机银行客户体验。

依托遍布城乡的网点渠道及客户基础，邮储银行不断推进线上线下渠道融合，已经建成并不断优化包括手机银行、网上银行、电话银行及微信银行在内的电子银行渠道体系，不断将金融服务的触角延伸下沉。

截至2019年末，邮储银行电子银行客户规模达3.18亿户，其中，个人网银客户数达到2.29亿户，手机银行客户数达到2.60亿户，手机银行月活跃客户数同比增长31.53%。电子银行交易金额达到22.70万亿元，同比增长22.77%，其中手机银行交易金额达到7.09万亿元，同比增长22.03%。

邮储银行还积极探索人工智能在智能金融服务、智能运营、智能风控、智能营销等不同场景中的应用，完成了智能客服、“刷脸付”、智能票据识别等推广应用。基于OpenStack开放云平台，邮储银行构建了“两地三中心”云服务架构体系。截至2019年末，该行生产系统云平台有效支持了手机银行、网上银行、渠道管理平台、第三方支付等60个系统，日均交易量达到3.78亿笔，超过全行交易总量的80%。

此外，在消费信贷业务方面，邮储银行也在着力推进数字化转型。据了解，该行构建了“内部挖潜+外部拓展”双轮驱动模式，为有融资需求的客户提供“秒批秒贷全线上”的消费金融服务新体验。同时，将大数据、机器学习、移动互联等技术应用于消费贷款客户申请、审批、贷后整个贷款流程，实现贷款全生命周期的数字化、自动化、智能化管理。此外，该行还持续大力推进零售信贷工厂作业模式，运用先进的管理理念和信息技术，提高个人贷款业务的风险管控水平和作业效率。截至2019年末，邮储银行28家一级分行已上线信贷工厂作业模式，信贷作业效率和作业标准化水平显著提升。

深耕蓝海“互联网＋”进化为“互联网×”

近年来，我国的消费金融蓬勃发展，日益成为各家商业银行营收增长新的驱动力。

在消费金融领域，许多互联网巨头如蚂蚁金服、京东数科、度小满金融等走在了行业前端，也推出了许多为市场大众所熟知的消费贷款产品。这些互联网企业自带销售渠道，且拥有巨大的客户流量，为消费金融提供了天然场景。这些都可以和商业银行形成互补，帮助银行更好地覆盖客户需求。

“小镇青年大农村”是一片巨大的蓝海。邮储银行近4万个营业网点深度下沉，覆盖全国99%的县(市)。截至2019年末，该行个人客户数达6.05亿户，管理零售客户资产（AUM）超过10万亿元。不少互联网企业看到了下沉市场的巨大潜力和邮储银行的独特优势，正在积极与邮储银行开展合作，共同挖掘这片蓝海。

邮储银行年报中提到，要秉承开放、共享、共赢的理念，打造开放银行，与头部互联网平台紧密对接，在用户导流、产品创新、优化客户旅程、提升客户体验等方面深化合作，把“互联网＋”进化为“互联网×”。

据了解，2019年邮储银行深化与外部互联网企业的合作，与腾讯集团、蚂蚁金服、京东数科、度小满金融、小米金融等多家头部互联网企业深化沟通交流、扩大合作领域、提升合作层次，大力挖潜新零售，提升数字化运营能力，并在线上开户、电子支付、网络贷款等多方面取得突破。

在线上开户方面，邮储银行与腾讯合作发行腾讯联名卡虚拟主题卡，与中国银联合作发行农民丰收卡虚拟主题卡，并针对目标客户提供相应权益。

在电子支付方面，邮储银行与财付通、支付宝等互联网企业的电子支付交易保持快速增长势头。截至2019年末，该行快捷支付绑卡账户规模达到2.74亿户。

在网络贷款方面，邮储银行对外借力平台合作助推零售信贷业务场景化发展，与蚂蚁金服、度小满金融等合作的“邮信贷-花呗”“邮信贷-借呗”“邮信贷-有钱花”以及“网商贷”等系列产品陆续上线，实现线上获客、授信审批、贷后管理全方位合作。据统计，邮储银行2019年全年通过平台合作放款近1000亿元。

“我行拥有强大的网点体系和专业金融服务团队，可以与互联网企业携手共建生态，用数据、场景、智能科技为线下网点、客户资源和营销体系赋能，促进线上线下融合，打造线下网点最全、线上场景丰富的立体化O2O客户服务体系，与合作伙伴共赢。”邮储银行在此次业绩发布会上表示。

深挖零售“富矿”搭建场景生态圈

近年来，银行业一直在强调零售转型，邮储银行也一直将零售作为战略目标。长期以来，邮储银行依托独特的“自营+代理”模式，网点遍及城乡，拥有超6亿个人客户“富矿”。

在此次业绩发布会上，邮储银行表示，全行71%的个人客户分布在县域及以下地区，这部分客群非常有活力也非常有潜力，未来要用独一无二的渠道布局优势，用有温度的服务，由常规客户营销向场景化、均等化、生活化客户经营转变，激发业务发展的新动能。

得场景者得天下。年报显示，邮储银行积极推进新零售转型，开启互联网场景化服务的转变，在提供手机银行线上加油场景、非税电子支付场景及邮政特色场景基础上，进一步搭建涵盖多维度的金融和生活场景，推进打造“金融+服务”的智慧生态圈。

据了解，邮储银行将商户拓展和收单业务确定为全行基础性、战略性业务，依托网点资源，在全国范围内推广聚合支付收单产品——“邮惠付”，打造线下服务商圈，激活B端商户，开辟第二存款来源，2019年新增条码支付收单商户70.61万户。同时，重点围绕餐饮、医疗、菜市场、连锁超市、教育、交通、政府部门等居民高频消费场景拓展商户，为各行业商户提供方便快捷、“一码通用”的资金结算服务。

在利用遍布全国的营业网点为客户提供消费贷款服务的同时，邮储银行还积极布局线上服务功能，客户可以通过手机银行、网银、邮E贷APP、实体服务网点等线上和线下各类渠道获得消费信贷服务。在此基础上，邮储银行进一步构建独具特色的O2O服务模式，将各类线上渠道与广泛的线下网点渠道联动，打造具有自身特色的车场景、房场景、消费场景，使客户在产生金融服务需求的第一时间、第一触点被满足，为客户打造线上线下互融互通的消费信贷服务体验。

值得一提的是，邮储银行还推出“邮储食堂”特色场景，发行“邮储食堂主题信用卡”，打破传统金融服务的界限，搭建支持实体、普惠民生的会员增值服务平台，助力改善客户结构、增强客户粘性、实现为网点引流和赋能。随着用户规模快速发展，“邮储食堂”通过“线上+线下”的新零售模式，进一步拓宽了获客渠道，丰富了手机银行服务场景，有效提升了手机银行客户活跃度。自去年8月上线以来，“邮储食堂”累计实名用户已突破2000万户。

华泰金融研究分析称，邮储银行已从“服务+互联网+供应商”拉长金融价值创造链，设计出“邮储食堂”客户权益体系，提供丰富多样、动态变化、千人千面的权益服务，精准服务大众客户的需求。文/乔西