中国工商银行原行长杨凯生：不能打着创新旗号干不正当不合规的事

随着对互联网金融风险专项整治相关工作的开展，监管和合规成了今年行业里的关键词。那么，热潮褪去之后，行业如何进一步实现健康发展？P2P“大撤退”背后，给行业留下了什么教训？

围绕上述问题，11月2日，中国银保监会国际咨询委员会委员、中国工商银行原行长杨凯生在第三届（2019）钱塘江论坛上接受了《每日经济新》记者采访。针对P2P退潮，杨凯生表示：所谓创新，首先要有良好的初衷；第二，所谓的创新应该要有必要的监管；第三，不能打着任何创新的旗号来从事不正当的、不合规的事情。

中国银保监会国际咨询委员会委员、中国工商银行原行长杨凯生

图片来源：每经记者 张潇尹 摄

此外，对于即将召开的进博会，杨凯生呼吁国内金融机构要为进口企业提供及时、充分的进口金融服务。

谈P2P：“搞金融还是要稳健一点”

NBD：科创板为科创企业提供了很好的融资通道，那么从银行层面来说，应该如何为科创企业及中小微企业解决融资问题？

杨凯生：大家都知道，一个企业的融资分为直接融资和间接融资两大类。直接融资，通常是指股本融资、股权融资，直接从市场上融得资金。显然科创板的推出给了一批科技创新企业上市，从市场筹得资金的机会。与此相对应的是间接融资，一般是指债务型的融资方式，比如企业向银行或其他市场主体借贷资金。

长期以来，我国（企业融资）一直以间接融资为主，直接融资的占比在整个市场中较低，这就造成了许多资本较少甚至起步时没有资本的企业，他们似乎只能把目光集中在银行。

银行如何为这些企业提供支持？一方面，银行当然需要改进自己的服务，提高信贷管理水平，学会用发展的眼光去更前瞻性地来判断企业的还本付息能力；另一方面，银行的信贷资金需要具备高流动性，发放出去之后必须能收回来，因为要保证存款人能随时提取存款，所以银行不能承受过高的风险压力，银行的资产和负债也必须要有合理的比例，这就决定了信贷资金和股本资金有本质的不同。

如果企业的资本不足，就会使其从银行借贷很困难。现在推出科创板，实际上就是要让这些企业在发展初期，能募集到资本，让它能够顺利地迈出自己的第一步。第二步，只要企业发展得好，再去间接融资的难度就会降低。所以科创板的推出对支持创新型企业的成长发展有重要意义，它抓住了长期以来科创型企业在发展初期融资方面的痛点。

NBD：目前对互联网金融行业的监管逐渐加强，行业发展渐趋理性、成熟，您认为这个行业应该如何实现健康发展？据您观察，P2P的热潮褪去之后，还会有其他热点出现吗？

杨凯生：现在人们所说的对互联网金融的监管，大多数指的是互联网平台的借贷业务，也就是P2P，这在过去的一段时间里确实出现了一些问题。因为P2P理论上只应该是扮演信息中介的角色，有资金需求的人和有资金供给的能力的人，在这个平台上交易，平台可能在其中收取一定佣金，但借款人应该风险自担，债务人应自觉履行债务人义务。

但是前期大量的P2P平台，不是扮演的信息中介角色，而是直接充当了信用中介的角色，成了银行的角色，我们知道银行开展借贷业务，有自己的特许牌照，也有特殊的管理要求，比如要有足够的资本，要交法定准备金，要计提贷款损失准备等，但很多P2P平台在扮演信用中介的过程中，是缺乏这套规矩的。所以针对这些情况，监管部门加强了监管，进行了整顿。

这也给我们一个教训，就是所谓的创新，首先要有良好的初衷；第二，所谓的创新应该要有必要的监管；第三，不能打着任何创新的旗号来从事不正当的、不合规的事情。坦率地说，我不太喜欢讲所谓的热点和风口，我觉得搞金融还是要稳健一点，要讲究合规，不要一哄而起去追所谓的风口和热点。

谈进口金融服务：银行的资金提供应及时、充分

NBD：随着数字经济时代的到来，您认为银行应该如何进行数字化转型？

杨凯生：大家在谈及数字化的时候，通常首先想到是一些互联网机构，但对银行的数字化缺乏了解，相对陌生。但实际上，中国的银行业在数字化转型道路上，已经走了相当长的一段距离，我们从最初的电子化到后来的计算机化，到后来的信息化，再到如今的数字化，走过了一个漫长的阶段，在这个过程中投入的人力、物力、财力是相当巨大的。以中国工商银行为例，在我担任行长期间，当时我们每年投入近100亿元用于信息系统软件和硬件的建设，此外专门从事信息科技的人员达到两万多人次。现在的投入就更大了。

这么大的投入，是因为我们看到了信息化、数字化是银行发展的必然趋势。实际上，这个过程中我们也取得了很多的进展。例如我们的资金汇兑是实时完成的；我们建立了庞大的企业级数据仓库；我们对客户识别做到了统一视图，这对授信风险管控可以发挥很大作用；在内部风控方面，银行的后台现在也是依靠大数据的采集分析，来实现自己内部的银行内部的一种风险管控，减少操作风险等。现在银行的不少业务已经渗入和融合到许多场景之中。银行过去对结构性数据比较重视，应用比较多，现在对非结构性数据也越来越关注了，应用水平也越来越高了。大数据、云计算等技术在银行系统的使用也已经越来越广泛。

NBD：第二届进博会召开在即，进博会是中国主动扩大进口和开放市场的重大举措，从银行的层面来看，应该如何更好地提供进口金融服务？

杨凯生：进口金融服务是我们整体金融服务的重要组成部分，进口业务，需要支付外汇，在这方面银行有自己的售汇业务，银行应该严格根据外管局的有关规定，来开展结汇、售汇的服务。

进博会的举办，吸引了更多外国企业来华拓展市场，这是我们整体对外开放的重要组成部分，因为中国一直主张全球经济一体化，在这个过程中，中国进一步打开了国门，欢迎外国企业来华投资、欢迎外国企业把产品和服务出口到中国。对于中国企业来说，如果要进口外国企业的产品和服务，可能需要资金，那么中国的金融机构要通过各种方式提供必要的外汇资金供给，为企业的进出口提供资金使用的方便，对企业进口的需求，银行的资金提供是及时、充分的。

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