北京银保监局规范银行与金融科技公司合作类业务 严防信贷资金违规流入网贷平台、房地产市场

近日，为规范辖内银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务，促进银行保险机构加强风险管控和合规管理，有效防范外部风险传染，北京银保监局发布了《关于规范银行与金融科技公司合作类业务及互联网保险业务的通知》（以下简称《通知》）。

据了解，银行与合作机构的合作类业务范围包括但不限于信贷、表内外投资、客户和产品推介、信用卡、支付、数据信息和技术服务等方面。通知表示，银行要以依法合规为前提，不得突破商业银行经营范围，不得借助外部合作规避监管规定。同时，要严防信贷资金违规流入网络借贷平台、房地产市场等禁止性领域。

建立准入、评估和退出机制

通知中的金融科技公司（以下简称“合作机构”）是指，通过输出技术或提供场景，与银行业金融机构在营销、获客、风控、运营等领域开展合作的企业。包括但不限于：在金融业务与技术输出方面同时布局的互联网企业;主要依托互联网展业的民营银行、直销银行、保险公司、保险中介机构及银行系金融科技子公司；利用新技术或依托互联网从事类金融业务、经纪类业务、中介服务及信息服务的企业；提供数据或技术服务的企业等。

通知明确表示，要加强合作机构管理，建立准入、评估和退出机制。其中，主要有五项禁止内容：

1、完善审批流程，合作机构准入应报总行审批，严禁未经授权开展合作。定期评估合作机构资质和信用情况，建立风险预警机制，提升风险管理前瞻性。对于出现风险预警信号、存在潜在风险隐患和违法违规行为的合作机构，应及时终止合作。

2、严禁与以金融科技之名从事非法金融活动的企业开展合作；

3、严禁与虚构交易背景或贷款用途，套取信贷资金的企业开展合作；

4、严禁与以非法手段催收贷款的企业开展合作；

5、严禁与以“大数据”为名窃取、滥用、非法买卖或泄露客户信息的企业开展合作。

同时，《通知》要求银行严格审慎制定与合作机构的协议条款，在风险承担、信息披露、风险揭示、客户信息传递及信息保密、服务安排、投诉和应急处理等方面，明晰权责边界。充分披露合作业务信息及合作各方的责任边界，揭示合作业务风险，明示收费主体、项目和标准，保证客户知情权和自主选择权，防止合作机构风险向银行传导。

加强资金用途合规性审查

值得一提的是，通知对银行与合作机构开展业务合作进行了具体规范。具体来看，要严格落实自主风控原则，加强信用风险管控，加强资金用途合规性审查，审慎办理异地客户授信业务。

在加强资金用途合规性审查方面，通知明确，按照穿透原则，严查资金用途合规性，严防信贷资金违规流入网络借贷平台、房地产市场等禁止性领域。采用自主支付的，应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款是否按约定用途使用。贷款发放后，应采取有效方式对贷款资金使用等进行跟踪检查和监控分析。

互联网金融科技资深观察人士毕研广表示，因为受到互联网金融的严管，以及P2P平台的清理，很多的P2P网贷平台由原来的网络借贷转向成助贷平台、金融科技公司。从这一点上来讲，《通知》对于助贷公司影响较大。

同时，在严格落实自主风控原则方面，银行不得将贷款“三查”、风险控制等核心业务环节外包给合作机构，不得仅根据合作机构提供的数据或信用评分直接作出授信决策，不得因引入保证保险、回购承诺等风险缓释措施而放松风险管控。

在加强信用风险管控方面，加强新增授信客户的风险评估，合理确定授信额度，防范过度借贷、重复授信风险。

毕研广分析认为，很多的金融机构与助贷公司开展联合贷款业务模式，本身不具备一定的“线上风控技术”，所以，借助助贷公司替自己做“风控”。但是，一般的助贷公司风控与金融机构的风控准则不同，运营角色不同，毕竟，助贷公司也是“业务方”，借助自己的流量把业务做大，这很容易导致“风控失效”，造成大面积的违约风险。

此外，银行通过合作机构开展金融营销宣传，应制定禁止性行为清单，采取有效措施，加强对合作机构行为的监督，严格审核通过合作机构平台发布的各类营销宣传信息，防止合作机构以银行名义虚假宣传、夸大宣传、误导销售、违规展业等。同时，对可能引发声誉风险的事件制定应急预案，建立舆情应对的快速反应机制，积极开展与客户的沟通解释工作，稳妥化解信访投诉纠纷，避免事态扩大引发群体性事件。

封面图片来源：摄图网