福建农村 “普惠金融经”：平台 +产品 助力乡村振兴

福建，素有“八山一水一分田”之称，由于特殊的地理位置和历史原因，偏远山区的金融基础设施较差，金融服务不平衡不充分问题突出。

近年来，中国人民银行褔州中心支行积极探索“民富中心+”这一平台模式提升金融服务可获得性，还面向退役军人这一特殊群体引导金融机构精准设计金融服务产品。经过努力福建省初步形成了广渠道、多层次、全覆盖、可持续的农村普惠金融服务体系。

探索开展“民富中心+”模式

福建省古田县被誉为“中国食用菌之都”，全县农村80%以上农户都在从事食用菌生产经营，现已实现规模化生产，形成了食用菌产业链。农业转型升级的重要载体是农业龙头企业和规模化的农民专业合作社。截至2016年末，全县有农民专业合作社771家，注册资金33亿元、社员2.7万户。但目前古田县农业合作社规模大小不一、发展不平衡，亟待规范。

在此背景下，民富农村可持续发展中心(简称“民富中心”）成立了，集六大功能于一身，分别是孵化规范合作社、农村信贷增信、农村互联网融资服务、汇聚导入支农政策、农村信用体系建设、创新农村信贷产品。

图片来源：每经记者 边万莉 摄

“民富中心+”模式是福建省探索普惠金融体系建设的创新产物。民富中心通过帮助孵化、规范农民专业合作社，导入政府财政资源提供担保和增信，构建“农业保险+农户资金+合作社保证金+财政风险补偿金”四道风险防线，为金融机构支持合作社社员提供综合性配套服务，从而建立“产融销一体化”新型农村投融资机制体制。

截至2019年5月末，金融机构通过民富中心累计为合作社社员提供信贷资金2689笔、金额5.45亿元，发放农信社“民富卡”1.9万张、授信8.44亿元，用信3.41亿元。

古田县绿华食用菌有限公司是一家专业从事食用菌菌包生产的企业，为接种栽培银耳、茶树菇、黑木耳、猴头菇等品种提供标准化料包。年加工食用菌菌包4600万袋，产值达1.5亿元。2017年5月，中国人民财险保险股份有限公司古田支公司开展银耳种植保险伊始，便与该公司合作，先后为350多户种植户提供了近4300万袋银耳种植保障，保险金额达8500多万元，保费收入250多万元，赔款金额约291万元。

图片来源：每经记者 边万莉 摄

目前该保险公司拟在该企业进行银耳种植“政策+商业”两个保险险种的融合试点，既保障自然灾害，又扩大保险的赔付范围到病虫害、菌种、原料等问题导致的种植失败。2019年，中国邮储银行古田支行以该公司食用菌种植保险的定点示范为契机，探索开展“保险+信贷”模式，现已为该公司63户银耳种植户授信总金额861万元。

量身定做为退役军人设计金融产品

值得一提的是，普惠金融之“普”和“惠”，强调的是立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。退役军人自然也是其中的一员。

据统计，福建省上杭县现有14600名退役军人，每年退役200人左右。退役军人返乡，从单纯的军营生活到面对经济主战场，短时难以适应。因此，针对这些“特定人群”开展金融服务，具有重大的意义。

1998年退伍后，张永欣最初在厦门一家私营企业上班，每天重复单调的生活，不是他想要的生活。于是在2002年，他带着上班四年辛苦积攒下来的几万元，回乡开始了自己的创业路。

十年间，张永欣开过公交车、当过菜农、经营过选矿厂，最终在2015年看中了华润集团的华润林下鸡养殖项目。养殖投资开始要建鸡舍、买鸡苗、饲料，启动资金要60多万元，虽然经过七拼八凑筹得近50万元，资金缺口依旧存在。张永欣一筹莫展地说，“项目已经启动，但是碍于资金不足，只能暂时被停工……”

经过认真调查张永欣的养鸡项目，上杭农商银行随即同意发放20万元的助农贷款，只用一天时间，贷款资金就发放到了他的手中。拿到钱后的张永欣迅速推进项目，鸡场也就此走上了正轨。现在三年多时间过去，张永欣的鸡场规模逐渐扩大，年产值达到了8万元以上。

记者了解到，中国人民银行上杭县支行要求各家金融机构创新推出针对退役军人个性化金融服务产品，如上杭农商银行推出了“拥军卡”、“拥军普惠卡”；上杭中成村镇银行推出了“退役军人贷”等。据统计，截至2019年6月末，该县288名退役军人获得银行授信达2663.5万元；帮助143名退役军人解决生产融资问题，解决生产资金3002.5万元。