银保监会普惠金融部李均锋：小微企业信贷投放量增加 2018年至今增幅达31%

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6月13日，第十一届陆家嘴论坛(2019)在上海召开。在议题为“支持民营企业与中小微企业发展——普惠金融主战场”的全体大会上，中国银行保险监督管理委员会普惠金融部主任李均锋从信贷投放量、贷款利率、服务效率等方面，介绍了监管部门是如何推动商业银行的小微企业金融服务走向高质量发展的轨道。

针对普惠金融的痛点，李均锋提到，一方面要解决小微企业融资中信息不对称、没有抵押担保问题。另一方面也要进一步推动银行信贷和股权投贷联动。此外，发展小微金融还是要靠政策和机制。

小微企业信贷投放量占信贷总量24%

李均锋用了五组数据来表明商业银行服务小微企业走向高质量轨道，包括小微企业覆盖面、贷款投放量、贷款利率、服务效率以及风控等方面。

第一，商业银行对小微企业融资的覆盖面在不断扩大。目前小微企业贷款户数有660万户，占正常经营的小微企业的户数约25%；个体工商户贷款户数有1200万户，占整体个体工商户贷款户数约16%。

第二，商业银行对小微企业信贷的投放量大量增加。按照国标口径统计的小微企业贷款大约35万亿，占整体信贷24%。授信在1000万以下的普惠性小额贷款目前是10.04万亿，2018年到现在，授信1000万以下的小微企业信贷增长了2.36万亿，增长幅度达31%，比各项贷款增速高了12.5个百分点。

第三，小微企业的贷款利率在逐渐下降。今年前四个月对小微企业发放的贷款利率为6.9%，其中五家国有大型银行发放的小微企业贷款利率是4.78%。今年一季度小微企业贷款利率与去年一季度相比，平均下降了0.9个百分点。

第四，商业银行对小微企业服务的效率在提高。许多商业银行大量用数字技术，在数字信贷上叫“310”，即发放贷款3分钟成贷，1秒钟放贷，0人工干预，效率非常高。

第五，2018年新发放的小微企业贷款风险控制较好。全部小微企业贷款的不良率要低于整个贷款不良率，大型银行都控制在1%左右。

商业银行对小微企业融资的六大变化

李均锋表示，中国商业银行的小微金融发展，去年以来发生了六个大的变化。

第一个变化是商业银行在发展战略上更加重视了；第二个变化是商业银行在机制建设上更加健全了，五家大中银行都建立了普惠金融事业部，实行了“五专机制”；第三方面是商业银行在运用数字技术方面，在线上数字信贷技术方面更加成熟；第四方面的变化是商业银行都根据小微企业的特点，打造了一系列量身定制的、契合小微企业特点的一套产品；第五方面是近年来货币政策、财政政策、监管政策三个政策的叠加效应，形成了对商业银行做小微金融的政策激励；第六个变化是银保监会制定了一系列差异化的监管政策，推动商业银行更好地服务于小微企业。

针对普惠金融存在的痛点，李均锋提出了建议：

一方面，解决小微企业融资中信息不对称、没有抵押担保问题。李均锋提到，小微企业就是轻资产，所以现在鼓励商业银行利用现代技术发放信用贷款，就是提倡商业银行减少对抵押担保的过度依赖。

另一方面，科创企业当然要更多通过直接融资，通过股权、风投、PE，但是从银行讲要进一步推动银行信贷和股权投贷联动。李均锋表示，“我们正在推动商业银行对小微企业、科创企业贷款方式的变化。第一要把知识产权作为权利抵押用好。第二商业银行研究小微企业资金长期需求。”

李均锋同时提到，发展小微金融还是要靠政策和机制，政策机制不到位，机构主体不愿意也不行。最近，商业银行支持小微企业的发展有一些政策红利，包括货币政策和财政政策，监管政策上有两条可以做。第一提高商业银行对于小微企业贷款的不良容忍度，把商业银行对小微企业贷款享受风险优惠额度从500万元提高到1000万元；第二推动商业银行机制改革，使商业银行基层形成“敢贷、愿贷、会贷”的机制，从内部解决机制问题。