现金贷平台天价保险调查：保费超过市价100倍，借款年化利率超70%

近日，有贷款人向《每日经济新闻》记者反映，自己在及贷平台里借款时，被莫名其妙地投保了易安保险的意外险，保费也是天价。   

《每日经济新闻》记者调查发现，在及贷平台借款，不仅会被悄悄搭售易安保险的产品，且保费超易安官网100倍：1000元保额、保6个月的意外险，保费高达93元；而易安保险官网保额10万、保1年的类似产品，保费也才80元。

图片来源：摄图网

用户到底是怎么被投保了保险的？在整个过程中，及贷平台扮演了什么样的角色？《每日经济新闻》记者通过调查，发现了这背后隐藏的猫腻。

悄悄搭售保险产品 价格超官网百倍

借款人王先生本来只借了1000块钱，但却变成借了1093元，其中93元显示是投保意外险的保费，保额仅1000元，且只保6个月！借款人对什么时候投保的易安保险意外伤害险产品，简直是一头雾水。

截图据及贷页面

根据平台展示的投保信息，被投保的这款产品为借款人意外险，主要保障内容为借款人意外身故、身残。对比市场上动辄上万的保额，这1000元保额的作用，对身残、身故来说，难免显得有点鸡肋。

与此同时，该产品的投保价格还远高于市场平均水平。以《每日经济新闻》记者从某中介平台上查询的综合意外险产品为例，意外身故/伤残10万元、意外医疗1万元、意外住院津贴9000元、保障期限1年的的产品，投保价格在100元左右，且市场上80%的产品处于这样一个水平。

就算是对比易安保险官网的同类产品，这样的价格也可以称为天价了。

以上述借款人王先生被投保的这款意外伤害类保险产品为例，其保险条款跟易安保险官网销售的意外险条款基本一致，但是价格却相差十万八千里。王先生仅1000元保额的保险产品、保6个月的实付投保金额为93元，而在易安官网，保障10万元的意外险，保一年，投保保费仅为80元。即使忽略6个月和一年的差别，以同等保额测算，借款搭售的保险，保费是易安官网的100多倍！

截图据易安保险页面

那么，保费差额究竟去了哪里？是给了易安财险还是被及贷平台当了佣金？

默认搭售保险 借款人很难发现

借款人到底是如何被投保了保险而在投保前不知情的？每经记者亲身体验贷款过程发现，这个投保过程显得极为隐蔽，全程并未给出明确的投保提示。

从每经记者借贷的信息来看，借款人在借款的时候，页面的最下方其实是有一个默认勾选的“借款人保障计划”，其紧靠着借款协议，也就导致借款人在借款的时候没有注意到。而且，这个借款人保障计划也并未直接显示是购买保险产品。

截图据及贷页面

根据《保险法》第一百三十一条规定，保险代理人、保险经纪人及其从业人员在办理保险业务活动中不得隐瞒与保险合同有关的重要情况。也就是说，第三方平台在销售产品时需要标注具体承保主体和销售主体，及产品备案号和产品条款链接。

据及贷客服介绍，借款人如果觉得不需要保险，可以在提现页面“不勾选”。但是提现页面默认用户购买保险，而如果想取消保险，需要展开“借款人保障计划”按钮才能取消。但一般用户并不知道这个“借款人保障计划”是什么，很难发现在这里勾选了保险产品。

而对于引入保险计划，及贷客服表示，保险模式是指平台引入为用户增加风险抵抗力的商品，用户在风控评分不足时，可通过购买保险来增加自己的风险抵抗力，从而提升放款审批的成功率。

 

是否提升了放宽审批的成功率暂时不得而知，但是其保险额度的制定却值得商榷。

突破红线，年化利率竟超70%

此外，保费的扣除方式也值得关注。按照每经记者调查了解到的情况，93元的保费被算到了借款本金中，成为了借款金额的一部分。即：原本是借款1000元，但却成了借款1093元，需要多还93元本金。 以1000元为本金计算，及贷平台的年化利率高达71.56%，这显然高出了法定利率。

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根据最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。而对于各种以“利息”“违约金”“服务费”“中介费”“保证金”“延期费”等突破或变相突破法定利率红线的，应当依法不予支持。

及贷：费率高于市场是基于贷款人个人风险来评估的

天价保险、超高年化利率，这个及贷平台究竟是何方神圣？公开资料显示，及贷由深圳万惠金融服务有限公司开发运营。据及贷官网介绍，及贷为PPmoney万惠集团旗下中介平台：

根据企查查信息显示，深圳万惠金融服务有限公司及其母公司广东万惠网络科技集团有限公司的法定代表人均为陈宝国。但是从其经营业务范围看来，深圳万惠金融及其母公司均不具有直接保险经纪牌照。

根据当下互联网平台销售保险产品的模式来看，其主要分为两个渠道：其一，直接申请、收购或控股保险中介平台，获得销售保险产品的资质，美团等互联网平台就是采取这个模式；其二，跟保险中介合作，得以在平台销售保险产品，但是平台销售的保险产品的最终服务商是保险中介，互联网平台只是一个渠道，京东金融采取的是这种合作方式。

从及贷平台及万惠集团披露的信息来看，其没有销售保险产品的资质。那么，及贷是否采取了与保险中介合作售保险的模式？记者就此进行了采访，PPmoney有关负责人告诉每经记者，考虑到部分用户在遭遇意外情况时，可能会出现收入减少、还款困难等风险，为了向有需要的用户提供相关保障，及贷与保险公司开展合作，在用户申请借款过程中推荐由保险公司提供的保险服务。保险服务项目由保险公司自助定价，用户自主选择是否购买。为了保障用户的知情权，及贷在用户申请借款前进行信息提示，用户不仅可以在确认前选择取消保险，在购买保险后也可以致电保险公司申请退保，或致电及贷客服协助沟通退保。

但事实上，借款人申请贷款过程中，并没有收到明确的购买保险信息提示。

而关于费率高于市场的问题，及贷方面回复称，费率高于市场的原因是基于贷款人的个人风险来评估的。

而易安保险则回复《每日经济新闻》记者说：这是一个引流模式。

实习生张令对本文也有贡献

（封面缩略图来源：摄图网）