男子为妻买3000万保险后，妻子“溺亡”！专门对付骗保，这个职位了解一下

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这部TVB神剧，是要引诱我去做保险吗？

苗侨伟、黄宗泽、刘心悠主演的《守护神之保险调查》，剧中保险核保人个个都如保险界的FBI，凭借不凡身手，屡破奇案。原来高手在民间啊！

甚至连配角都是温碧霞、汤镇业、邵美琪这样的大咖，也难怪这部剧一下子让人对保险核保人刮目相看。

这些保险核保人时不时还要参与一下枪战，与恐怖组织过招、和劫匪斗智斗勇、和子弹擦肩而过……工作难度系数和危险系数真是不输飞虎队啊！

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我没有这样的身手，算了，还是默默地回去搬砖吧。

现实中的保险核保人，这个职业究竟都做些什么？在我们进行保险理赔的时候，这些职业保险核保人又是怎么快速判断出骗保和真实理赔的区别呢？

没个本科文凭，都不好意思说自己是做保险核保的

有人说，买保险就是每天为自己攒一粒芝麻，随时准备换一个西瓜；纵使终究没换来西瓜，却发现已经攒了一堆芝麻。但要获得西瓜或一堆芝麻，需要先经过核保。

所谓保险核保，其实就是保险公司对投保人的投保申请进行审查、核定和选择风险的过程。保险核保是保险承保的前提，是保险人处理业务的第一步，是保障保险公司稳定经营的条件。可由保险代理人或专职核保人员选用事前选择或事后选择两种方式完成。

在《守护神之保险调查》中，苗侨伟饰演的张东、黄宗泽饰演的百天明就是上述提到的核保理赔人员。虽然不像电视上演的那样烧脑悬疑和虐心纠葛，但现实中的核保人员，也需具备火眼金睛和丰富的生活阅历，才能核对好投保人前期的投保资料，也才能在投保人报案后，去核对理赔信息的真实性。

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“按照险类划分，在财产险保险公司一般分车险、意外险、财产险。按产品线划分，车险一般有初、中、高级车险核保（或一二三四五级，大同小异，有些公司还有管理岗和技术岗之分）；意外险则包括意外险核保、健康险核保；财产险包括火险核保、工程险核保、责任险核保、水险核保、特殊风险（和能源险）核保、信用保证保险核保等岗位。”一位从事保险公司核保工作的人士对每日经济新闻（微信号：nbdnews）记者表示，有些分公司还按照渠道划分团体车险核保、个人车险核保等。在一些部门内除了核保岗一般可能还有运营岗、统计分析岗、经营核算岗、风控岗，业务推动岗等其他岗位。

在不少人眼里，保险公司的核保中心属于内勤，是个很舒服的部门。但在剧中，这些小哥哥小姐姐每天都在“穿越火线”，动不动就有生命危险！现实中的核保人虽然不是“两耳不闻窗外事”，但心中却装着一本“百科全书”。因为核保工作涉及到保险、医学、金融、统计、法律等众多行业知识，对相关行业不仅要了解，甚至要熟知，没个本科文凭，还真不好意思说自己是做保险核保的。除了要懂保险、法律外，还应有2～4年相关领域的从业背景。

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上述从业人士介绍，这个职位的上升渠道也是很广阔的，一旦成才或者说已具备基本成熟独立的核保思维，其作用是不可替代的。

电视来源于生活：杀妻骗保、假死骗保…

在电视中，骗保事件一个接着一个，苗侨伟和黄宗泽饰演的保险调查员如特工般跨国调查、寻访线索、跟踪目标、搜集证据……上一秒还肾上腺素飙升玩飚车漂移，下一秒竟被吓成“表情包”。

实际上，真实生活中也时有骗保案发生。

离我们最近也最受关注的就是普吉岛“杀妻骗保案”。国内媒体报道称，天津男子张某给妻子购买3000多万元的保险后，带着妻女去泰国普吉岛旅游，并在一家私密性较强的别墅酒店将妻子杀害，后伪造现场向岳父母撒谎称“妻子溺亡”。最新消息显示，该男子涉嫌诈骗，已并被泰国警方控制。

这并非个案。

今年10月份，湖南娄底一起骗保案也引发社会关注。一男子因想逃避拖欠十余万元的网贷，瞒着妻子偷偷在某保险公司购买了一份赔偿金额为100万元的人身意外险，受益人为妻子。随后该男子伪造坠河现场骗保，殊不知妻子信以为真，最后带一双儿女自杀殉夫。

投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，骗取保险金的情况主要发生于人身保险。由于人身保险是以人生命以及健康为保险标的的保险，这类保险除个别具有“两全”储蓄性质的险种外，一般都是以被保险人的死亡、伤残或者发生疾病为赔偿条件。从具体险种来看，意外险和寿险是该类骗保的两大险种，上述骗保案例中涉及的保险也主要为寿险和意外险。

骗保命案为何频发？某业内人士表示，一方面，由于保险合同较为晦涩难懂，一些消费者也不会主动去通读保险合同，对合同列明的免责条款不会特别留意，更不会去了解《保险法》。另一方面，部分保险营销员在推销保险的时候，侧重讲解保单权利，对一些可能不会获得理赔的情形规避告知。两方面因素造成消费者信息不对称，给骗保留下“想象空间”。

魔高一尺道高一丈，保险公司应对骗保有高招

保险不一定能改变生活，但是能防止生活被改变，是家庭幸福的守护神。但有人却想靠骗保一夜暴富。

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虽然上述这两个案例都没成功，但成功骗保的数量并不在少数。据相关人士介绍，目前国内保险欺诈主要出现在车险和重疾险中，尤其车险，占比能达到六七成。面对投保人的骗保行为，保险公司会如何应对呢？

在公司层面，保险公司可能会采取多种手段，其中最为有效的方式是限制保额。最典型的例子是，原保监会为了保护未成年人，对儿童的身故保额进行限制：对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元；对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

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限制身故保险额度，可以尽量减少不道德案例的发生。如果没有限额的话，万一遇到什么走投无路的事情，说不好，就会有人铤而走险。

其二，免责条款。列出免责条款，符合条款内容的都不能获得理赔款。例如：针对“腰椎盘突出”的恶意理赔事件，已经有意外险把“腰椎盘突出”列为免责条款；为了减少骗保和恶意理赔的情况，保险公司会拉黑信用值低或者是跟投保人联合骗过保的医院。

第三，规则限制。为了减少“杀人骗保”的事件发生，保险公司针对某些保险，会限制投保人与被保人的关系。例如：网上投保定期寿险（可以简单的理解为“死了就赔钱，无论是疾病死亡、重疾死亡，还是意外死亡”），99%的投保人与被保人必须是同一个人，也就是只能给自己投保，这就大大避免了道德风险的产生。

第四，加强调查。加大理赔的核查制度，进行全面深入的调查。例如：夫妻俩共同设计骗取790万保险金的事件，如果没有后期的全方位侦查，这起骗保事件就会让保险公司蒙受巨大的损失。

此外，加强行业监管也是当下的主流趋势。今年2月份，原中国保监会印发《反保险欺诈指引》，明确各单位在反欺诈协作配合机制中的职责。中国保信的数据显示，全国车险反欺诈信息系统自2016年11月28日上线以来，月均查询量近16万次，截至2017年年底，累计助力险企挽损金额达1.17亿元。

没有丈夫假死骗保的骗局，

就没有妻子带子殉夫的悲剧。

骗保和核保，相生相克。

《守护神之保险调查》虽然只是一部艺术化的电视剧，

但现实中的保险核保职业，也不简单。