“银色经济”爆发前夜，如何解决钱的问题？

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“近期一场会议上，国家医疗保障局相关负责人给出一张时间表，从2016年开始，（长护险）在3-5年要推出全国政策。”12月8日，在成都举办的“中法医学日”活动上，中国社科院世界社保研究中心执行研究员张盈华对外透露，作为社保“第六险”，已试点两年的长护险，马上就要全国推广。

这就引出另一个话题——对于养老产业而言，“钱从哪来”仍悬而未决。

去年，20余省份养老金出现当期资金缺口。更为严峻的是，据测算，一旦需要特殊护理，一个月6000-10000元的住院费用，与去年全国每人月均2500元养老金相比，堪称“天文数字”。

与“捉襟见肘”的养老金形成鲜明对比的，是巨大的养老市场。统计显示，到2020年，中国养老产业市场规模将达7.7万亿元。长护险，正是中国借鉴国外经验推动养老产业健康发展的一种探索。

今年初，法国总统马克龙访华期间，中法两国签署关于“银色经济”合作的谅解备忘录，以进一步扩大养老产业合作。在许多人看来，法国在养老产业的诸多创新，能够为中国发展提供更多支持。借此机会，中国养老产业能否突破现有障碍？

如何开源？

据张盈华测算，在中国，长期护理需要的平均支出高达每月6000-10000元。这意味着，入院养老，仍是有钱人“专属”。这也可以解释，“高消费、高门槛”为何是大部分外资参与养老护理项目的共同特征。但这显然已无法满足不断扩大的需求，寻找更多普惠金融手段成为一大发展方向。

作为一家提供糖尿病足护理医疗器械及整体治疗方案的公司，优格医疗市场部经理Lisa Conte注意到两地市场差异。据她透露，尽管其医疗器械已拿到相关认证，但在正式进入中国市场前，他们还需要对当地诊疗设施、多学科合作基础等进行实地了解和考察，以寻求针对当地市场的进入模式。区别也明显体现在保险领域。“糖尿病护理金额在法国可由保险公司全额承担。”她说。

不仅针对常见“老年病”，法国社会保障体系已广泛渗入养老领域。据法国财务督察员、前法国国家自理共济金管理署主席罗朗瓦谢提供的数据：2016年，法国养老院永久住宿运营费用达每天114欧元（约合900人民币）。而对于收入低于800欧每月的人士，在全国82%的养老院，都可获得58欧元住宿费用资助。此外，失能老年人有长期护理需求时，部分费用可由法国政府提供的APA失能长期护理津贴和商业保险涵盖。

张盈华指出，法国仅在APA护理津贴方面的财政支出已占全国GDP的1%，若中国将相同比例财政收入用于长期护理，则数额会十分可观。

据张盈华介绍，美国和法国是全球长护险市场最发达的两个国家。但与美国商业长护险面向高收入人群不同，法国商业长护险主要针对中等收入人群。数据显示，法国是全球商业长护险保单持有率最高的国家。

那么，法国如何将无利润、长尾效应严重的长护险做到高覆盖率？答案是“相互保险”。

相互保险，指具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，最终由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任。

法国VYV相互保险集团行政总裁卫然（Jean-Louis Davet）介绍，与商业保险不同，相互保险不以营利为目的，不存在股东，机构属于全体参保会员，由会员共同治理。这也是相互保险的优势所在，这种互助共济的会员共享共治模式降低了参保门槛，有助于扩大保障范围。

值得一提的是，中法医学日期间，VYV集团与成都武侯区签署战略合作协议，将共同推动成都大健康医养金融生态圈建设。

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如何节流？

一方面，要拓展资金筹措方式、为更多人养老提供支持；另一方面，如何利用新手段、新技术降低运营成本，同样重要。

《每日经济新闻》记者注意到，年初中法两国签署的协议中，包含一项在成都建设运营的“中法合作·成都国际智慧养老服务示范社区”项目。该项目总投资约3亿欧元，将首先在成都对1500人进行为期一年的试验，并逐步推广至全国20座城市。

物联网公司Sigfox与智慧养老公司KRG（SeniorAdom）是参与该项目的两家法国公司。其中，SeniorAdom为Sigfox全资子公司。SeniorAdom创始人Thierry Roussel举起一个手掌大小的盒子解释，他们利用在房门、房间内安装的两个行动传感器，对居住者活动路径进行跟踪式学习，再搭配其身上佩戴的报警器，实现危险行为早发现、早预警。

“该系统的作用就是对摔倒这类意外状况可能发生的后果进行预防。” Roussel说，摔倒可能意味着骨折，也可能是更多老年病病发的结果。这种情况下，及时送医非常关键。

这一项目更重要的意义在于，通过前沿科技大大降低养老成本。据Roussel介绍，要实现上述功能，安装系统仅需100美元成本和每月6-8美元服务费用，“与动辄数百美元的医疗费用相比，该系统成本大大降低”。

在智慧华川养老有限公司副董事长、总经理黄河看来，中法两国养老产业合作，需要多方面融合：包括物联网等硬件设施搭建、健康管理等软件开发，以及各垂直领域企业或机构共同参与，最终构建完整产业体系。“今后，养老产业将进入‘大运营状态’，谁在维运上做得越好，谁就发展得越好。”

例如，在服务细分领域，完整业态能够提供更具针对性的解决方案，使养老服务购买者得到最精确、最紧要的服务内容。而在现有一些实践中，服务对象也将被评估鉴定分级，在定点机构上门服务、入住照护机构服务、亲情式照护服务三种服务中进行匹配。

当然，在具体推进过程中，仍有不少问题需要解决。比如，黄河发现，一项去年在北京市丰台区进行的调查显示，在该地区33万名60岁以上老人中，对新业态持保守态度的仍占多数。“新消费理念、养老观念推开仍需时日。”黄河认为。

更具体的情况是，在成都落地近一年，Roussel的项目仍然没有明显进展。“由于物联网设备是基于我们自建的卫星网络，我们还在等中国的通信许可，进一步推进试点。”他说。