车险手续费“报行合一”全面实施：保费返点减少 险企价格战将受遏制

“只是来迟了一点，8月1日正式调费，价格涨幅最低六百元起，十万元的普通小车涨幅为九百元起，八月起之前所有的报价全部作废，这次是准确落地实行！！！”自7月末，朋友圈就流行着这样的传言，而传言背后则与银保监会发布的商业车险费率监管通知有关。

7月20日，银保监会发布《中国银保监会办公厅关于商业车险费率监管有关要求的通知》（以下简称《通知》），要求各财产保险公司在报送商业车险费率方案时，应报送手续费的取值范围和使用规则，“报多少、给多少”。从8月1日起，人保财险、平安财险等多家财险巨头率先开始执行新的车险手续费率。而从8月8日起，行业已全面执行此新标准。这一手续费率是保险公司根据不同地区、险企的不同体量而自主约定的标准。

有业内人士表示，虽然短期来看消费者要多交保费，但规范监管将有利于行业长远健康发展，保险公司暗中竞相返点的“价格战”将得到遏制。

行业手续费大幅下降

《每日经济新闻》记者注意到，自7月下旬起，不少车主的朋友圈都出现了这样一条信息：“8月1日起，全国车险将进行全面调整，车险费用上涨，商业优惠政策将会大幅度下调。请8月份、9月份车险到期的，一定在7月31日前续保。”

上述宣传语并非是空穴来风，一向以物美价廉为主卖点的车险业务画风突变的背后，是监管层对车险手续费的严格监管。7月末，银保监会下发《通知》，各财产保险公司在报送商业车险费率方案时，应报送手续费的取值范围和使用规则。要求对手续费报行合一进行监管，报多少，就给多少，不得以任何形式突破手续费上限，也不得以任何形式向其他机构或个人进行不正当利益输送。

同时，《通知》明确了手续费具体是指向保险中介机构和个人代理人（营销员）支付的所有费用，包括手续费、服务费、推广费、薪酬、绩效、奖金、佣金等。这是银保监会首次明确要求保险公司报送商业车险手续费率，其对商业车险行业价格竞争乱象的整治决心可见一斑。

一直以来，车险市场由于竞争激烈，为了招揽客户，保险公司提高手续费率，然后将这部分佣金返还给消费者，实现保费“暗降”。“很多地方的车险返佣就是一种攀比，你给车主60元的返佣，我就给车主65元的返佣。”有从业人士在跟《每日经济新闻》记者交流时表示，车险的返佣竞争十分激烈，在某些车险集中的地区表现得更为明显。

然而，“报行合一”之后，手续费率将大幅下降，“变相降价”的空间将被压缩。“其实不是涨价了，而是返佣少了。”有保险代理表示，说保险涨价不是很准确，其实是与上述政策调整有关，无论是中介、代理人还是车主，能够享受到手的“返点”减少了。《每日经济新闻》记者从相关渠道获悉，从8月1日开始，车险业务开始正式实施产品、费率“报行合一”，先是九家大型险企执行，而8月8日起所有保险公司已全面推行。

“以后不能无节制地让利抢客了，全行业统一规范，对于市场今后发展有好处，毕竟以前的高手续费本来就是不合理的。”有业内人士表示，虽然短期来看，消费者得到的优惠少了，自己要多掏腰包，但是从行业发展来看，手续费降低，将改变保险公司依靠低价抢夺市场份额的情况，有利于遏制价格战，让行业回归理性健康。未来，保险公司承保利润有望得到改善，从而有更多资源来提升服务，优化风险管控。

提倡险企专注服务、创新

值得注意的是，在宣传车险保费优惠不再同时，车险业务的“服务”被不断提及，如车主投保后“享26项省心服务，网点多理赔快”等等。

事实上，无论是商车费改、二次费改，还是下发《关于商业车险费率调整及管理等有关问题的通知》、《关于调整部分地区商业车险自主定价范围的通知》等等，监管一直都是以推动车险行业发展为主要目标，让险企的注意力从价格战往服务和创新方面转移，尤其是中小型保险公司，结合自身情况发展特色化、专业化等业务更是不断被提及。

从目前各家保险公司的业务现状来看，险企也在不断完善线上报案、提高勘查和理赔速度等，不放过任何能提高车主满意度的服务。而作为监管层，也在尝试引进新技术使车险业务的服务和定价更完善。

就在此次控制手续费的同时，监管层还尝试推出新的车险计价方式。近期，在中保协组织的行业创新产品评审会议上，人保财险、平安财险、阳光保险、众安保险等四家保险公司申报的首批汽车里程保险已获准通过评审。如果这款保险顺利获批，将是中国内地首批UBI产品(UBI即Usage-based insurance，最初是基于使用量的保险，而后进化为流行英美的基于驾驶行为的保险)。

“目前进展是创新委员会已经批准，接下来条款细化后会上报银保监会，监管层批复之后才会上市。”上述申报险企的相关人士对《每日经济新闻》记者表示，一切都还在走流程。

虽然上述产品还未上市，但其以里程计费的方式必然对车险业务带来新的变革。“里程保险肯定是物联网时代车险创新的发展趋势，本次评审通过，也侧面反映出监管层对创新和费改的支持和鼓励。”有业内人士表示，里程保险如果能顺利通过监管审批，将加快各家保险公司在UBI车险领域的投入。

据了解，里程保险一旦正式获批，将率先在车险费率全面放开的广西、陕西、青海三个地区进行试点。按照兴业证券的预估，如果车险费率市场化全面放开，UBI的渗透率在2020年将达到25%，市场规模接近3000亿元。