中央财经大学教授郝演苏：应当推进健康险条款标准化

7月7日，每日经济新闻主办的“2018（第三届）中国保险业创新与发展论坛”于北京举行，全国保险专业研究生教育指导委员会常务副主任、中央财经大学教授郝演苏发表了主题演讲——“保险产品标准化是行业发展的必由之路”。郝演苏表示，做好产品的标准化，有利于提升竞争能力。他提出，针对健康险保障病种多样的特点，根据性别与年龄差异，制定基本的承保责任标准和可扩展或可增减项目的承保标准，满足不同客户的需求。

演讲实录：

今年5月份，全国的健康险的保费收入约2500亿元，健康险的保证额约380万亿元，健康险的保单超过了10亿件，如果按一个人一张投保单算，就是意味着10亿中国人有了健康险保单。这些健康险保单85%来自于互联网。这意味着，我们国家的健康险保单，按照人均一张，接近90%的适龄人口拥有健康险保单，这个覆盖率相当大。

这么多的保单数量，在信息传播速度非常快的今天，国民对于健康险的认知存在的差异，都可能在互联网当中传导，而对行业产生相关的风险压力。

为什么出台一个由健康部门主导、行业组织设计标准化的条款，这个标准化的条款代表行业意志或者国家意志。保险公司在销售过程中应当遵循最大诚信原则，向投保人阐明产品属性，最大诚信原则怎么保障消费者利益？仍然是标准。

如果有过亿万规模的客户不间断连续投保10年或者20年，或者选择自动续保，事实上已经将短期健康险转换为长期健康险。一旦发生保证续保的群体性的纠纷，按照通常的法律规定，一定要做出有利于条款非起草人的解释原则。

健康保险条款必须要设计制订国家标准，因为它覆盖的人群可能是在所有的保险产品当中人群数量最多的，所以健康险业务已经覆盖全国九成以上的适龄国民，适龄的概念就是把60岁剔除，所以保险条款应当实现以国家标准为基础的清洁保单，通过国家标准来保护消费者的利益，也保护保险公司的利益。

全国上百家商业银行的储蓄存款章程和信用卡章程采取的标准化制度为健康条款的标准化奠定了样本和基础。

推行标准化的最终目的是达到统一，获得最佳市场秩序和社会效益。各方面的术语和规格要统一。商品标准化的终极目标是保护消费者的群益。

中国保险业标准化在路上，商品标准化是衡量一个国家或行业生产技术和管理的尺度，是现代化的重要标志。中国保监会在2016年8月份正式印发了中国保险业标准化十三五规划，做好产品的标准化，保险产品的标准化有利于提升竞争能力。

所以保险产品标准化的突破就是面对社会对于百万保额的短期健康险的争议，行业组织应当制定相应的精算定级标准，同时制定短期健康险业务的风险责任准备金提留标准，保障健康险业务的偿付能力。

针对健康险保障病种多样的特点，根据性别与年龄差异，制定基本的承保责任标准和可扩展或可增减项目的承保标准，满足不同客户的需求。总结机动车辆保险业务标准化的发展过程，结合健康险业务标准化的设计，为我国各类涉及民生保险的业务奠定标准化的基础。

保险标准化是大趋势，根据银保监会发布的人身保险负面清单，实现保险条款标准化，通过标准化保护保险消费者和保险经营者的权益，转变要求客户读懂保险条款的错误意识。

行业组织应当推进健康险条款标准化，疾病定义的标准化，续保表述的标准化，设计短期健康险转换为保证续保业务的标准化的作业方式。通过标准化实现覆盖国民生命周期的全防伪的商业保障规划。