险企倒苦水：航班取消风险大增 挫伤承保积极性

近年来，每到6~8月的雷雨季节，很多机场都会因为天气原因出现航班大面积延误情形。为了减少时间成本带来的损失，航延险也成了不少旅客眼中的“香饽饽”。

不过，《每日经济新闻》记者注意到，目前市面上在售的单独航延险产品，不约而同地将“航班取消”列入除外责任。

“如果航延险无条件赔付，保险公司面临的赔付成本将更高。”对于“航班取消”为何被更多的保险公司列入除外责任，有业内人士如此解释。

“航班取消”责任排除的背后真相是什么？对于保险公司相关业务经营而言，潜在风险到底有多大？《每日经济新闻》记者就此展开了调查。

免责条款避免赔付失控

近日，慧择网副总经理蒋力接受《每日经济新闻》记者采访时表示：“近年来，尤其受暴雨、台风等季节性气候影响，航班取消的风险大增，致保险公司使用免责条款来避免赔付失控的风险。”

诸如上述原因带来的取消风险，保险公司赔付影响究竟有多大？蒋力举例称：“2016年3月20-22日，广州受到雷电暴雨天气影响，连续多日进出港航班——数百个航班都取消了。设想某家财险公司的被保险客户主要在广州，近千班飞机的客人，以每架飞机50人来计算，有近5万人理赔，每人赔付200元。一次近千万的赔付事件，对一家保险公司来说，对赔付率的影响都会比较大。”

除了季节性的影响，取消风险增加还有趋势性的原因。蒋力表示：“根据目前中国民航‘安全第一’的要求，现在航空公司决定航班取消是比较果断的。”相比备降返航等航班异常状况，航班出现取消和延误的风险显然要高得多。

风险大增挫伤了保险公司承保的积极性。蒋力称：“航班延误本身风险就较高，保险公司也很纠结。”在2015年推出航班延误险的永诚保险，由于产品赔付率过高，后来关停了低品质的航延险业务。数据显示，由于2015年底关停了低品质的航延险业务，2016年该公司的其他财产保险赔付额大幅下降。

据了解，航延险最早出现于2007年，在发展之初，属于旅游综合保险的一部分，包含旅游意外、行李延误等一揽子保险服务，同时，因航空公司故障、天气原因等造成的取消也是没有除外的。在这种状况下，在出现了航班取消后，买了保险的客户就会找保险公司理赔，理赔纠纷也随之增加。

不过，《每日经济新闻》记者注意到，在目前保险公司销售的旅游险组合产品中，仍有一些产品的保障责任包含旅游取消。以“意外身故+航延险+取消险+ N”组合形式销售，无疑能增加保费收入，进而降低保险公司的经营风险。

“逆选择”加剧险企风险

《每日经济新闻》记者注意到，目前市场上在售的航延险，大多将“航班取消”列入除外责任。

前几年，保险公司为了获客，大力推广航延险产品。蒋力认为，很多旅客会依据提前多日的天气预报来购买航延险的“逆选择”现象，增加了保险公司的对赌失败风险。

如果将投保的时间提前至更早于旅行时间，保险公司是有可能提供包含“航班取消”责任在内的航延险。

不过，即便是在排除了“航班取消”的风险之后，在业内人士看来，航延险仍然是一个高风险的险种。

中国民航局发布的《2017年全国民航航班运行效率报告》显示，2017年全国民航航班正常率为71.67%。其中，受航班量持续增长、复杂天气多发、其他空域用户活动频繁等因素共同影响，航班正常率在6、7、8三个月跌入低谷，6-9月，强对流天气，台风等原因对暑期长假出行影响较大。

蒋力建议，暑期飞机出行的客人，购买包含旅行延误和旅行变更项目的保险产品。

“关于航延险的骗保情况也很严重，甚至有专门骗保的团伙，这也增加了赔付率。”一位保险公司人士告诉《每日经济新闻》记者：“从另一方面来看，航延险产品设计五花八门，但保险公司为了控制赔付率，产品背后本质未必真正贴近消费者。”