“亏损”促部分险企撤离航延险 业内：高赔付率是主要原因

“太亏了，经营压力太大……”关于航延险，吐槽的不止消费者，还有经营者，而险企喊得最多的也就是“亏损”二字。

由于2015年底关停了低品质的航延险业务，2016年公司其他财产保险赔付额降为4.35万元，比2015年的约583万元大幅下降了99.25%，永诚财险在其2016年年报中如是表示。

近期，腾讯旗下保险平台——微保低调推出航意险和航延险，这也再次将航意险推进人们视野，引发热议。而通过永诚财险这一缩影，《每日经济新闻》记者看到，航延险似乎正在迎来重重困境，经营成本高、赔付率高、险企不断退出等。那么，如今航延险的经营情况究竟如何？整体成本多高、赔付支出多少？险企都将采取怎样的策略来突出重围，收兵退出还是重新调整？

●困境：经营成本压力大

航延险由于其碎片化、可直接切入场景获得消费者数据等特点，颇受保险公司重视，市场上的航延险产品数量也达到几十上百款。在保险公司纷纷入局航延险大军的同时，关于航延险的另一个情况却是不容忽视的，即经营和理赔。其中，最受关注的就是经营不佳的情况。

在消费者吐槽的同时，经营航延险的险企也是怨言颇多。甚至在经营成本高企的大环境下，很多险企选择退出了航延险市场。

相关数据显示，在某中介网站上，2015年有10家保险公司销售单独航延险，保费收入300多万元；2016年这一数据降为5家保险公司，保费收入400万元；截至2017年8月份仅有1家保险公司销售单独航延险，保费收入50多万元。

“太亏了，经营压力太大。”某险企相关人士对《每日经济新闻》记者表示，航延险虽然可以给企业带来流量、切入场景，并获得一些消费者的数据，但是整体成本太高，基本上是入不敷出。在这种情况下，延误险尽管有市场空间，但却难以保证险企利益。事实上，已经有保险公司在试水了航延险后，今年初直接退出了这个市场。

据悉，永诚保险在2015年推出航延险，当时，这项业务被认为是促进财险业务快速发展的产品之一，该公司在微信搭建微营销平台，当年保费达到2.41亿元。不过，2016年底，该公司其实已经关闭了航延险的购买。“航延险出现亏损，所以才将产品停售。”一位业内知情人士表示。

记者也注意到，永诚保险在其2016年报中指出，由于2015年底该公司关停了低品质的航延险业务，2016年该公司其他财产保险赔付额约为4.35万元，比2015年的约583万元大幅下降了99.25%。

对于关停低品质航延险的原因，有媒体报道称，永诚保险相关负责人表示，对航延险该公司采取了更为谨慎的核保政策，对于综合成本率超过100%的项目，严格禁止承保。

据介绍，永诚保险2015年航延险总签单保费达到2.97亿元，业务主要集中于互联网机票及旅行销售场景相结合的合作伙伴。当期经营数据显示，该款产品综合成本率超过100%。

在2017年半年报中，永诚保险其他类财产保险赔付支出同比下降五成左右，对此，永诚保险表示，其他财产保险赔付支出下降主要是停售上年度品质较差的航延险，从而减少赔付。

“赔付率高是保险公司撤离航延险的主要原因。”慧择网副总经理蒋力表示，前年航延险竞争激烈，大多即时生效，赔付率高达150%，而在2016年启动客户过滤机制和次日零时生效，赔付率降到90%。

蒋力还补充道：“另外一个让险企撤出单独航延险的原因就是道德风险，在一些机场的廊桥处，前几年有专门赠送乘客航延险的团伙，延误后与乘客进行赔付分成；另外，前年的‘即时生效’方式，也让许多乘客看到天气变差甚至机场提示后才购买保险，大大增加了保险公司赔付率”。

●突围：困中求变的尝试

易安财险相关人士在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，航延险之所以亏损严重，除了由自然赔付造成的（投保用户凡是满足赔付标准的一律赔付）因素外，薅羊毛及保险欺诈问题也屡见不鲜，具体类型大致包含以下两种：

一是以航延险为平台专门骗取保险公司保险金的专业团伙，类似在退货运费险领域薅羊毛；二是个别用户利用不正规渠道提前得知航班动态，购买延误率高的航班进行投机，从中赚取保险金，两者均存在明显的道德风险和逆选择，他们通常不实际乘坐飞机，大量投保骗取因任意时间航班取消赔付的保险金。

由于航延险的实际情况与险企的预期均有差距，以及认识到上述亏损原因，不少险企调整了该产品的经营策略，从积极拥抱到谨慎处理。

不过，大多保险公司并未放弃这一市场，而是调整策略，例如采取更为严格的承保策略或者将航延险并入旅行险进行综合销售。

“目前航延险的赔付率相对较高，但是险企和平台都在尝试着去改进。”开心保董事长李杰对《每日经济新闻》记者表示，开心保平台也在不断尝试新产品，满足市场需求，目前在购产品中有一款华泰全年航延险，主要针对全年多次出行的客户。

从目前保险销售平台和微信公众号在售产品的信息来看，航延险的数量已经没有去年雨季时那么多了，很多微信公众号的销售平台还显示在升级中。

有业内人士对记者表示，经过去年的升级和调整，航延险产品的数量和理赔率均在下降，从目前来看，到7月份的雨季之时，在售产品也不会有大的改变。

此外，保险公司也在不断升级系统，利用建黑名单、上调费率、分航区、设置激活时间点等办法，各显神通。

有业内人士表示，基于种种原因，国内保险公司纯粹做航延险的热情在下降，将来想要买到单独的航延险会越来越难。“比如区分航线，有的延误频率高的航线可以免除；设置激活时间点，激活时间点越晚，赔付概率越高，因为更容易了解航班动态。”某保险中介平台相关人士对《每日经济新闻》记者表示。