民生银行苏州分行：以创业者心态做小微金融

　　自2008年以来，民生银行苏州分行立足区域经济特色，持续践行特色小微金融服务之路，将信贷资金输入实体经济薄弱环节，深入市场，跟踪客户需求变化，积极打通银企合作桥梁，把创新精神贯穿于服务小微企业全过程，打出金融服务创新驱动的组合拳。

截至目前，民生银行苏州分行小微贷款余额100亿元，已累计发放小微贷款超1000亿元，服务小微客户近30万户，其中授信客户2万户，间接支持就业人口超100万，客户群几乎涵盖苏州各区县的所有行业。

创新小微信贷产品

“贷款难、贷款贵”是绝大多数小微企业在创业时期遇到的头等难题，为使小微企业融资更轻松，苏州分行一直在创新小微信贷产品。

针对苏州地区房屋价格不断攀升的市场趋势，为满足小微客户不断增加的融资额度需求，苏州分行推出“二押贷”产品，为本行及他行房屋抵押贷款客户提供第二顺位的抵押贷款。

针对苏州地区土地厂房资源稀缺、供不应求的情况，推出“土地厂房抵押贷”，新增土地厂房作为押品准入。

苏州分行还优化了传统“抵押贷”产品，提高贷款审批额度、扩大抵押率、提速审批及放款效率、延长贷款期限。还款方式多样，可以随借随贷，按日计息，大大降低小微企业的还款压力。

针对无法提供抵押物的小微客户，苏州分行推出经营性“微贷”，无抵押、无担保，资料简单、线上审批，最快2小时审批放款，满足小微客户短、频、快的资金需求。

提升小微服务效率

民生银行苏州分行持续加大小微服务流程的梳理力度，优化风控手段，加快小微金融办理效率。该行着力推广移动运营iPad终端受理，客户经理持iPad上门拍照，收集客户资料，系统直接传送后台进行录入审批，缩短业务办理时间。

此外，在充分整合行内外数据信息的基础上，搭建了反欺诈、准入合规校验、风险量化决策等系统模型，并通过总行小微信贷工厂的集约化处理，实现业务的批量化、标准化审批，最大限度提高小微贷款审批及放款效率。

唐先生是张家港一名从事起重机械设备经营的小微企业主，前不久承接了一个大型厂房建设施工项目，急需在3天内筹到项目垫款。万般无奈下，唐先生通过朋友介绍找到民生银行。

客户经理和审批人员经过实地考察，认为企业基本面不错，整体经营情况良好，材料准备齐全，当即表示会加急办理。第二天下午5点，唐先生就收到放款短信通知，他连呼“不可思议”：从未见过哪家银行从资料收集到办理抵押再到成功放款，仅仅耗时48小时。

创新推出“转期续贷”

近年来，小微商户普遍经营压力大，为帮助部分贷款到期的小微企业渡过难关，苏州分行找准客户“痛点”，利用大数据技术，细分存量客户，实行层级管理，针对优质客户创新推出“转期续贷”业务——企业可直接获得银行贷款借新还旧。这改变了小微授信到期“先还后贷”的传统模式。

转期服务一经推出，收到了小微企业主的大量申请。目前，苏州分行已为600多名小微贷款客户提供了800余笔、总额近10亿元的“免还续贷”到期转贷支持。

一位刚在苏州分行续贷的客户感叹说，“贷款到期后再不用发愁要筹一大笔钱，这对我们做生意的人来说，真是省心又省力。”

创新智能化服务

传统的抵押贷款业务都是通过线下收集材料、评估、给客户贷款方案，而民生银行苏州分行始终站在时代前沿，紧抓“互联网+”金融发展趋势，运用大数据技术，完善网络金融平台，大力推动“互联网+”信贷产品，上线“云抵押”、“云快贷”、“房产线上评估”等互联网线上服务平台与产品，不断丰富小微金融服务手段，改进信贷管理制度和信用评价模型，使小微贷款不断便捷化、智能化。

一位刚刚在线办成贷款的客户说：“原本以为贷款很麻烦，各类证明准备起来麻烦不说，等银行的审批也是遥遥无期，没想到现在扫扫码就能申请贷款，还能实时掌握流程进度，实在是太方便了。”

完善结算产品体系

民生银行苏州分行坚持“超越单一的信贷业务方式，向做小微金融综合服务商转型”的策略，针对小微企业资金结算频繁、时效性要求较高的特点，推出“乐收银”系列小微金融结算产品。

“二维码收银台”可对接微信、支付宝、QQ钱包等多个端口，资金直接进入企业账户，由银行提供清算。

“云账户”实现单位结算账户与法人个人账户签约互联，充分利用手机银行、微信银行等渠道，实现电子化、线上化办理各类支付结算业务。

“智能POS”终端集互联网营销、外卖接单、团券核销、排队叫号等功能于一身，提供行业应用互联网开放借口，免费订制第三方APP支付结算服务。

“小微金融服务大有可为。”民生银行苏州分行小微金融部负责人表示，该行将坚定小微金融服务战略不动摇，用创业者的心态做小微，用互联网思维做小微，深化制度研究和实践探索，充分利用技术进步推进金融创新，打造一站式小微金融服务体验，为苏州实体经济发展贡献更大力量。