民生银行广州分行：持续优化小微金融服务模式

▲民生银行广州分行推出小微金融新产品

前不久，国务院召开全国小微企业金融服务电视电话会议指出，将小微企业金融服务放在更加重要的位置，着力打通金融活水流向小微企业的“最后一公里”。作为国内小微金融服务的开创者、引领者，民生银行自2009年以来，始终把小微金融服务作为战略重点，开展了大量探索实践。为此，特刊发民生银行3家分行小微金融的创新实践，足见该行在小微金融业务发展经验、产品服务体系、专业化团队、风险体系、市场品牌等方面的突出优势。

广州地区民营经济活跃，民生银行广州分行立足区域市场，持续优化小微金融服务模式，积极践行普惠金融理念，实现了与小微客户共同成长。

自2008年启动小微金融业务以来，民生银行广州分行累计为50多万小微商户提供金融服务，安装结算机具超过20万台，为超过3万户小微商户累计提供信贷支持超过1000亿元。截至2017年9月末，民生银行广州分行小微贷款余额339亿元，较年初新增93亿元，增幅超38%。经过9年发展，该行逐渐成为区域同业中服务小微客户很多的银行之一。

做深做透“抵押商贷”

“近年来，小微商户普遍经营压力增大，我们强化了小微贷款的精细化管理，努力在‘抵押商贷’上做深做透。”民生银行广州分行有关负责人表示。

今年，该行推出“民生四宝”：一是凭抵押回执黄单快放，资料收齐后最快7天可完成放款；二是随借随还，按天计息；三是创新型推出多种贷款还款方式，额度内提款灵活组合；四是提前还款手续简便，充分考量小微企业的还款周期特点。

此外，该行还推出优质客户到期可直接免手续费转贷的政策，这一项政策的推出，大大降低了小微企业的融资成本。

“原本以为贷款很麻烦，各类证明准备起来麻烦不说，等银行的审批也是遥遥无期，没想到在民生银行，7天就拿到了贷款，解了我们的燃眉之急！”一位在该行贷款的商户告诉笔者，贷款到期后，再不用发愁临时要凑一大笔钱，民生银行可以直接给他们转贷，这对做生意的人来说，真是省心又省力。

创新互联网服务模式

传统的抵押业务，都需要通过评估公司上门进行评估才能知道客户的房产价值，才能给客户提供具体的贷款方案。今年以来，民生银行广州分行推出线上个人贷款申请平台，平台支持客户在线申请贷款、线上房屋价值评估及实时查看审批进度等。

民生银行广州分行大力推动“云抵押”、“云快贷”及“网乐贷”等线上产品，丰富金融服务手段，改进信贷管理制度和信用评价模型。

比如，小微授信网乐贷产品，实现了对结算商户通过移动端推送主动授信方案的目标，小微企业客户通过手机银行、网上银行自助申请、系统自动审批、客户自助签约放款的互联网自动化贷款办理模式，可24小时通过互联网随时随地办理贷款业务，无需抵押、担保和各类纸质办理手续，5分钟放款。

“早两年我们办理了民生银行的刷卡机，民生银行的小何经理告诉我们，多走流水，民生银行微多盈产品利息高，可以钱生钱，而且还可以给我们送贷款，不需要抵押。抱着半信半疑，试一试的态度，我们就把流水都放在民生。”民生银行广州分行的一位老客户说。

“有一天突然收到民生银行的信息，说我可以申请一笔网乐贷，于是小何经理就教我在手机银行上操作，5分钟不到的时间，就拿到了一笔50万的贷款，什么资料都不需要提供。”这位客户说，当时年底备货，正愁资金有点周转不过来，这笔贷款真是及时雨。

满足多元化结算需求

2002年，广州分行就开始关注本地批发市场小微客户的结算难题，推出了个人终端结算POS——乐收银。近年来，该行已为广州、东莞、佛山、中山、惠州等区域的小微商户累计安装超过20万台，覆盖批发商圈与市场100多个，为近20万小微商户提供优质、高效的资金结算服务，帮助其节约手续费超过10亿元。

随着移动支付的快速发展，微信、支付宝等无卡支付方式日渐普及，市面上的传统刷卡机越来越难以满足客户需求。广州分行顺势推出了智能支付结算产品乐收银智能POS，不仅聚合了刷卡、微信、支付宝等当前主要支付方式，还无需连接电话线，支持客户移动使用，同时还提供行业应用互联网开发接口，可安装管理软件。

推出“小微云账户”

“以前开立一个对公账户需要拿着一堆证件，在银行排队填写各种表格，很耗时间，自从使用云账户之后，我发现原来开立对公账户也可以很简单很方便！”一位广州分行的“小微云账户”客户说。

该产品创新微信、网页预约开户服务模式，是面向小微客户的一款集开户、签约、结算、查询、变更、对账、撤销于一体的账户综合管理产品。

据悉，客户可通过民生银行主页及微信公众号“小微之家”进行开户预约，即可轻松开立企业账户，享受云端的金融服务。此外,单位开户不受时间、空间限制，审核通过后，即可前往约定网点办理一站式交付。

目前，民生“小微云账户”已在广州、佛山、中山、东莞、惠州等地全面推广。

量身定制金融服务

冯女士经营婚纱加工厂10多年，自2014年在民生银行办理了抵押贷款，客户经理持续跟进客户，并为其家庭及个人提供个性化、专业化的的金融服务。

2017年3月，冯女士突患重大疾病，家庭和公司都面临着较大的资金压力，她第一时间求助于民生银行。客户经理根据之前给她进行的金融资产配置，确定其购买了重大疾病保险，立即协助她联系保险公司，一周内完成了理赔。

不仅如此，民生银行还根据冯女士企业的实际情况，为其量身定做贷款重组优惠方案，使其婚纱厂得以持续经营。

一份保险，避免了一笔不良贷款，温暖了一个家庭。冯女士感恩民生银行无微不至的服务，给客户经理送来一面锦旗。在客户经理的专业建议下，冯女士给全家人配置了重疾险、教育险、基金理财等金融产品，随后还介绍了其他客户到民生银行。