网商银行半年给155万小微商户放贷 科技让金融能规模化触达线下小微

　　47岁的张师傅是杭州市西湖区一位提供上门维修空调服务的个体经营者。来杭州4年，修理了近3000台空调。11月一场大雨，杭州的气温骤降，找张师傅修空调的订单一下子多起来。配件需要补货，张师傅却一下子筹不出这么多钱来。这个时候张师傅一直使用的支付宝收钱码帮上了忙。经常使用收钱码收款，让张师傅拥有了2万元的“多收多贷”贷款额度，从网商银行获得了贷款。这笔款好似“及时雨”，让张师傅抓紧了生意难得的爆发期，还上贷款后，算算账还赚了不少。

网商银行是由蚂蚁金服（支付宝的母公司）发起成立的民营银行。截至11月底，已经有超过155万像张师傅这样的“码商”（通过二维码做生意的商人）获得了网商银行的贷款。

二线城市小商户最活跃 6个月155万小商家获贷款

线下的小微经营者不用购置扫码枪等机具，只要一张“码”就拥有了移动互联网时代的入场券，路边的包子铺、菜市场的小摊主，小微经营者们形象地将自己称为“码商”。

“码商”能享受到的不只是移动支付，还有以前只有大企业才能享受到的金融服务。

今年6月，网商银行依托支付宝的收钱码平台，推出专为线下小微经营者提供的“多收多贷”贷款服务，让小摊主、个体户也能通过手机1秒贷款。仅仅6个月，已经有超过155万线下小微经营者获得了网商银行的贷款。

网商银行数据显示，目前，网商银行的线下小微经营者贷款服务已经覆盖全国32个省342个城市，其中武汉、杭州的贷款户数最多，且排名超过北上广深。二三线城市的线下小微经营者对贷款的需求普遍旺盛，郑州、苏州、温州、成都位列全国前十位。

笔均7615元，不良率仅0.78%“贩夫走卒”很讲信用

与大企业满额贷款慢慢使用不同，小微经营者更为精打细算，为了节省利息，只有必要时才申请贷款，并且尽快还款，有需求再贷，“小、急、短、频”的特点明显。网商银行数据显示，线下小微经营者笔均贷款金额仅7615元，平均资金使用时长为50天，6个月内贷款超过3次的经营者却达到35%。

从行业看，网商银行服务的“码商”主要以服务行业的经营者为主，其中服装店、超市便利店、烟酒杂货等零售商家占19%，餐饮、教育、美容、维修、家政等纯服务性商家达81%。

无担保、没抵押、缺风控数据，是阻碍传统金融方式服务线下小微商家最重要的原因。用“码”实现线下商家的互联网化后，网商银行通过大数据和人工智能技术突破了这些限制，彻底了改变金融风控模式。

“传统的信贷风控理念往往先把人预设为坏人，但网商银行从不预设任何一个坏人，我们把每个人首先看成是好人，然后用大数据的风控技术把其中少数的‘坏人’挑出去。”网商银行行长黄浩表示，这也是网商银行能够在短短半年服务这么多线下小微商家的原因。

网商银行资深总监胡晓东表示。网商银行及其前身阿里小贷，已经服务小企业10多年时间，积累了10万多个指标体系、100多项预测模型和3000多种风控策略。截至11月底，网商银行线下经营者贷款的不良率仅0.78%，99.15%的商家都能做到按时还款。

缺钱是常态？贷款帮助服务业提升

近年来，人民生活水平和收入水平不断提升，但人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾仍然十分显著。这其中很大原因就是服务业发展的不充分。

国家统计局数据显示，2016年中国第三产业的产值占GDP的51.6%，而发达国家第三产业的产值则超过70%。中国国际经济交流中心常务副理事长郑新立认为，第三产业大量的个体户、小企业得不到贷款的支持，是中国第三产业发展滞后的最重要的原因。

网商银行则有望通过互联网技术让贷款惠及更多服务业的小商家。黄浩表示，网商银行积累的服务线下小微经营者的经验和能力也将向更多银行等金融机构开放，帮助在更大层面上解决线下小微贷款的难题。

业内人士预测，中国线下具有经营性质的小微商家及个体户总量可能有1亿户，随着移动支付的普及以及随之而来的数据积累，随着科技的进步以及科技平台跟金融机构开放合作的加深，信息不对称，小微企业贷不到款的现象会走向历史吗？我们拭目以待。