对话风险管理：做普惠，授人以鱼不如授人以渔

9月28日，每日经济新闻主办的"2017中国商业银行价值论坛"在北京举行。本次论坛以价值经营为主题，聚焦中小银行在当前形势下的发展趋势和发展路径。在下午的第三场圆桌对话环节，邢台农商行行长王海军、昆山农商行副行长刘海、浙江泰隆商业银行首席风险官马敬春、江苏大丰农商行风险管理部总经理朱群群、融和科技副总裁陈宝珠（主持人）就"中小商业银行差异化风险管理体系建设"展开了对话。

对话实录：

陈宝珠：非常高兴见到几位银行家，也是非常高兴有这次机会跟大家进行交流。

王海军：首先感谢每日经济新闻，还有融合科技有限公司为我们提供这次学习和交流的机会。我是来自河北邢台农商行的王海军，我们农商行成立于2012年，资产规模由当初的27亿元发展到现在50亿元。

马敬春：感谢会议的邀请，我是浙江泰隆商业银行首席风险官--马敬春。泰隆银行24年来专注于做小微，表内外的贷款是1000亿元，总的资产是1300亿元，户均25万元，贷款客户40万，欢迎同业到我们银行去交流。

刘海：我来自昆山农村商业银行，我们昆山农村商业银行在县级市，昆山是全国百强之一县。前面有嘉宾说，经济决定金融，我也非常赞成，因为我们生在一个好的地方，谢谢大家！

朱群群：感谢主办单位以及协办单位，很容易坐在这些，我是江苏大丰农村商业银行风险管理部的朱群群，希望通过这次交流，能学到大家好的管理理念，谢谢大家！

主持人：风险管理在银行里面非常重要，既是必备要件，也是生存发展的一点，你们银行在风险管理方面做了哪些工作，有什么成功的经验？

王海军：大家都知道，我们的银行是以经营为核心的，但是我们也是以盈利和效益为目的。近几年，防范风险提到了日程，把这项工作放在了首位，把这项工作作为一项重要的任务来完成。如果我们仅限于做防范风险工作，各项业务不会前进，会影响企业的发展，也会影响经济的增长。我们感觉经营和防范风险是相辅相成的，也是相互制约的。如果说我们经营得再好，但是出现了风险，上级机构或者是银监对我们是一票否决，功过不能相抵，我们把防范金融风险要放在首位，很重要。

但是目前我们行的规模非常小，成立了风险委员会第一道防线，合规部和风险委员会构成第二道防线，审计委员会和稽核监察部成立了第三道防线，对员工加强风险合规文化意识的培训，对各项业务进行流程梳理，也就是说目前的风险意识慢慢在增强，因为目前我们也在做流程银行。

马敬春：感谢主持人，话题很大。今天我借这个机会想一下，刚才我介绍了泰隆，应该讲这是一家专门做小微的小银行，更准确的定位就是服务40万小微客户群体。主持人的话题很大，还是要讲几句，我怎么样管理好40万客户群体。一提到小微，大家想象先比较高，这个活干不下去，尤其在当下，又面临着息差的变窄，干小微这样一个体力活，运营成本比较高，信用风险比较高，运营成本比较高，息差又在变窄，这个事情能不能持续下去？

我们在座的各位都改变不了，包括小微企业它自己都改变不了，包括监管政策也改变不了，第一个，信用风险比较高，大家通常所说小微企业的违约率比较高。第二个，运营成本比较高，户均比较小，一个客户经理干到300户到顶了，400户干不下去，干到了400户，多干出来的100户全部变不良资产。当下的人工成本是刚性的，每年要涨工资。还有一个，息差在变窄，从2.0时代进入1.0时代，干小微的小银行，息差进入2.0时代早就干不下去了，更别说进入到1.0时代。

大家也会想，这样的情况下，我们怎么做到商业可持续？这个活是异地兼顾的活，要履行什么责任，全行有40万的客户群体，户均25万元，表内外贷款加起来1000亿元，这样一个结构，我相信在座的每一家银行很少有。我们怎么能够让它做下去？国家也在讲，让大银行也开始做普惠，我们始终坚持在做这件事。

我们自己认为，从我们泰隆银行24年的运营情况来看，防范信用风险是重点。做一个信贷工厂，信贷审批，审贷分离，做大业务没有问题，小业务能做下去吗？信息传到一起审批，失真程度是什么样的？小微你要能干下去，还要满足小微客户的需求，你如果满足它的需求，很重要的要素，对一线人员充分授权。表面看是一个信用风险，其实在这个时候转换成了操作和道德风险。

我们干小微，表面上看，客户集中度不高，比较分散，信用风险比较高，单个个体的违约风险比较高，由于你的业务流决定着它的操作和道德风险比较高，你如果没有这样的充分授权的流程干不下去，集中审批，你看不清楚客户是什么样，我们做审批的时候，说白了就是盲人摸象，客户经理摸的是A面，你摸的是B面。表面上是信用风险，流程决定着信用风险和操作风险并存，而操作风险远远大于信用风险。

另外是利率的风险，从资产负债表来看，资产方的定价都放开了，唯一没有放开的就是小额储蓄存款，大额的存款也都放开了，表面上没放开，背后还是要给大客户补偿，没有补偿钱进不来，要不你就给他提供便捷的支付结算渠道，要不你就在其他方面给他做一些让步。小额储蓄存款的利率放开，放开的结果大家都能看到。目前小额的储蓄存款的利率1点几、零点几，放开的结是4点几、5点几。这样一个利差，这件事情就更干不下去了。

从信用风险角度来看，通过我们的社区化，通过我们对客户基于三品三表，基于两有一无进行评价，并且我对客户进行充分授权。通过非现场监测系统，对客户进行高频的贷款检查，也包括对我们的客户经理和所有的股权人，不管从文化建设、合规建设，还是激励和约束等各个方面控制操作和道德风险。

去年的8月1日，我们建了一个信贷工厂，主要解决小微贷款的特点。通过我的信贷工厂，一笔贷款从开厂到最后的贷款到客户的手里，所有的作业都是在客户家里作业，开卡到放款40分钟的时间。这样一个效率，全行上下每天忙碌着2000笔贷款。今天2000笔贷款忙不完，明年就是4000笔，放到第三天就是6000笔。

最后讲一句话，服务小微做普惠是很不容易的事情。我在很多会议上也呼吁，应该全民参与做这件事情。除了监管政策的支持，除了顶层设计的要求，更重要的是全民来做。我们24年来潜心研究，主要的做法就是授人以鱼，买条鱼给去解决他的燃眉之急，后来觉得授人以鱼不如授人以渔。信贷工厂免费向同业输出，有五六家银行跟我合作，免费输出给大家，通过免费的输出，让社会更多的人懂得怎么样做普惠，怎么样做小微，普惠小微的技术不是今天说我要做普惠做小微，明年就能做成功了。我潜心研究了24年，觉得现在还有很多需要改进。

做普惠与其授人以鱼不如授人以渔，我的贷款只能解决他的燃眉之急，不能解决他的一生，也希望更多的同业掌握这个技术和方法，让更多的人参与普惠，谢谢大家！

刘海：我们在风险管理方面也做了很多的工作，2017年，我们被银监会确定为全国的标杆银行，我汇报一下在风险管理方面做的事情。在风险管理的战略规划方面做得比较早，规划三到五年的风险控制体系，包括风险控制工具，明确了未来发展的方向。在组织架构方面，一个是三道防线的建立，首席风险官和首席信息官，包括风险总监直接下派到支行，从总行直接派驻人员、派驻团队。信贷的事情全国集中，分级授权。金融市场部的整个投资也集中总行进行审批。

我们在风险控制工具方面，也投入了大量的产业，依托苏南农商行开发了一个项目，去年年底投入运营，对于流动性风险、市场风险，建立了70多个风险控制的工具，能覆盖的风险都全面覆盖。

最后一点，我们昆山农商行有自己的定位，立足本土，深耕昆山，以零售为主题，以金融资产业务为两翼，以互联网业务为平台，把我们昆山农商行打造有品质、有品牌、有品位的银行，谢谢！

朱群群：我们风险管理是刚刚起步，去年做了风险管理体系的架构，到今年是实施了一年。我可以介绍一下流程银行，2012年6月份开始做，做了五年。整个风险管理是一个大的东西，适应经济环境、行里面的监管要求，我相信风险管理是有效的，风险管理永远在路上。

陈宝珠：四位嘉宾说得非常精彩，内容非常丰富。由于时间的关系。这次的圆桌会议就到这里，谢谢四位嘉宾！