精耕细作 民生银行助小微企业圆梦

深圳分行：持续升级小微金融服务

小微企业是我国经济的毛细血管，如果其融资问题无法解决，国民经济就会缺乏活力。作为国内首家实施小微金融战略的商业银行，民生银行多年来坚持服务实体经济、服务小微企业发展的理念，持续创新小微金融产品，服务广大小微企业。

截至3月末，民生银行已累计投放小微贷款超过2万亿元，其中深圳分行小微贷款累计投放金额突破2000亿元，余额445亿元，惠及28万家小微企业，投放金额及余额均在当地同业位居前列。在保持良好资产质量的前提下，深圳分行进一步强化对广大小微企业的金融支持力度，取得了良好成效。

针对小微企业及客户新的需求，民生银行搭建线上远程开户通道。通过移动运营、云账户，远程为小微企业主、员工和社区居民开户，使小微企业主、员工及居民足不出商圈、社区，就可实现银行账户开立。据悉，目前已累计服务近70万客户。

同时，民生银行还推进网点的自助开户，布局微视窗（VTM）、自助发卡机、自助柜台机、CBANK自助PAD、对公自助柜员机等打造智能型网点和社区支行，免去了柜台开户等待，提升了客户自助开户效率。同时，民生银行还提供自助存取款、自助缴费、信用卡还款、深圳通及粤通卡自助充值等便民增值服务，有效了满足客户多样化需求。

在企业关注的便捷支付方面，民生银行深圳分行还通过综合支付解决方案开放平台，不仅提供优质的结算产品，还提供开放平台，输出移动支付渠道，与小微企业实现共赢发展。据悉，目前该行已开放微信、支付宝二维码移动支付渠道，所有符合条件的企业均可成为该行服务商，在该行渠道基础上自行研发产品，有效缓解小微企业“结算难”问题。

深圳分行还以互联网为依托，搭建入口多样化的对客户服务平台，优化在线业务流程，进一步提高贷款审批和放款效率，急小微企业之所急。据悉，深圳分行已推出互联网小微贷款拳头产品网乐贷。通过小微云信息挖掘，筛选存量小微客户信息，以主动授信方式向符合条件的小微商户发放经营类信用贷款。该产品实现了信息录入、系统审批、合同签约、放款的全流程自助服务，最快3分钟内可完成整个贷款流程。由于具备全线上、全自助、快速率的客户极致体验，该产品获得了小微客户积极响应，极大减轻了客户申贷工作量。

此外，深圳分行升级了传统抵押贷款业务，创新推出抵押直销平台模式，上线“摇钱屋-抵押e贷”产品，实现了“线上申贷+线下一站式签约”的O2O闭环模式。客户能够直接通过手机APP或微信申请贷款，银行线上结合客户传输信息及各类第三方大数据信息综合评定，2小时在线审批贷款额度，有效提高了小微客户申贷效率。截至目前，通过该线上平台申请客户达1.5万户，线上累计申请金额近10亿元。

作为小微金融的领航者，民生银行通过这一系列小微金融创新产品，总能在关键时刻给予小微企业资金扶持，使小微企业在发展壮大的道路上不仅走得稳，也走得更快。

上海分行：提升小微金融服务效能

近几年来，随着产业结构持续调整，企业经营压力加大，一些商业银行逐渐收紧了小微企业贷款。但在上海，民生银行却独树一帜，针对小微企业不同发展时期的不同需要，推出多款拳头产品和灵活多样的金融服务，持续打造小微企业服务特色品牌，为一大批小微客户和企业主解决了资金融通的难题。

在践行小微金融的道路上，民生银行上海分行把创新精神贯穿于服务小微企业全过程，注重深入一线市场，跟踪客户需求变化，打通沟通桥梁，小微创新产品数量持续快速增长。截至4月末，上海分行小微贷款余额148.43亿元，服务小微客户近13万户。

在信息技术和互联网飞速发展的今天，民生银行上海分行进一步推广“移动运营”作业模式，让客户体验小微金融送上门服务、感受线上申请、线上提款等便捷操作流程。同时，通过上海分行零售微信平台、家园通APP、小微之家等，定期发布最新小微产品信息，邀请客户在线体验，并利用传统网点、社区支行等渠道进行滚动宣传，打造出小微金融与互联网金融创新服务模式。

上海分行还积极搭建外部平台，启动创新合作项目。该行与上海市国家税务局、地方税务局、上海银监局等共同组织，探索合作开展“银税互动——税务贷”项目，以纳税信用为基础，实现税务信用体系和银行信用体系的对接，使银行更加了解企业真实的发展状况，帮助银行有效识别风险，突破传统的小微企业服务模式。

今年3月，上海市黄浦区工商联在上海市科学会堂召开“聚焦发展、共创未来”为主题的2017年新春银企对接会，会议介绍了黄浦区企业服务平台的功能和使用方法，推出了中小微企业融资服务新举措。黄浦区内10个街道商会及260家中小微企业受邀参会，民生银行作为小微金融方面的领军者，成为合作银行全程参会且签订了战略合作协议。

同时，民生银行上海分行还进一步拓宽银企对接渠道，搭建多元化服务平台，注重对出境旅游及体育、物流、跨境电商等生产性服务业的开发，关注养老产业及育婴产业，同时加快结算类和支付类产品切入，创新贴合行业实际的信贷产品，从而服务于民生，实现普惠金融。

为提升小微金融服务效能，优化小微业务服务流程，上海分行从贷款受理、审批、发放等环节着手，简化操作流程，提高审贷效率。在分支行设立小微企业贷款专职审查岗，负责小微企业贷款审查，实现集中处理；针对不同担保方式的贷款，实行差异化审批方式；优化自动化审批系统参数设置，提高审批通过率。目前，小微客户在授信资料齐全的前提下，平均2.6个工作日内即可获批贷款。

为有效增进与小微客户的交流和沟通，提升客户体验和对民生银行小微金融特色的认知度，分行推出了“活色生香”之“拜耳齿科”、“留学移民、海外置业”、“红酒品鉴”等一系列特色主题活动。活动主题从小微客户急需关注的健康、投资、生活等方面着手，以搭建小微客户关怀体系为中心，旨在为小微企业主提供融资服务的同时，让他们感受到上海分行的非金融增值服务。

福州分行：着力构建小微金融生活圈

在福州经营餐饮生意的李先生，打开民生银行福州分行的微信公众号后，点击“微·贷款”中的“优房闪贷”，全程通过微信操作，顺利获得了民生银行“优房闪贷”50万元资金。作为民生银行福州分行的老客户，“优房闪贷”已成为李先生资金周转时的“应急”首选，足不出户就可以轻松贷款，方便快捷。

近年来，民生银行福州分行顺应“互联网+”潮流，重点打造移动金融，布局移动支付。该行创新推出的“优房闪贷”互联网抵押贷款产品，将房贷申请全流程搬到了线上，支持小微企业客户直接通过手机进行房产评估、贷款申请、贷款进度查询等，而申请者只需在线上填写房屋信息和申请信息、拍照上传资料，3分钟内即可完成申请，无需客户到银行柜台办理。这实现了银行与客户间的良性互动，既提高了业务效率，也带来良好的客户体验。

“以前是跑去银行还不一定能贷到款，现如今银行主动把贷款送上门来了！”张先生对民生银行福州分行的服务称赞不已。

原来，福州分行的客户经理前不久了解到张先生的贷款需求后，带着一台iPad主动来到张先生的店里，为其现场办理“易押贷”业务，不仅手续简单，而且全程花了不到10分钟。办完申请3天后，张先生便收到了该行发放的20万元资金，有效缓解了资金难题。

据了解，“易押贷”担保方式多样。对于信用记录良好的客户，可以通过“抵押+其他保证”方式的组合授信，其他保证包括供应链金融、订单融资、保理、存贷质押和出口退税质押等方式，最高抵押率可达90%。

为提升小微金融服务效能，民生银行福州分行不再局限于线下营业网点的“地推模式”，而是积极利用互联网推出灵活多样的金融服务，让客户体验小微金融上门服务、线上申请、邀请客户在线体验等。

福州分行还持续推出拳头产品，通过小微客户信息搜集和模型分析，直接为结算类小微客户提供信贷服务。同时，该分行利用消费者的社交偏好，推出“相荐甚欢”的“以客荐客”新型获客模式。通过不断探索线上线下相结合的创新服务模式，福州分行打造了小微企业服务特色品牌。

此外，民生福州分行还陆续推出了包括“优房闪贷”、“易押贷”等在内的以房产作为主要抵押物的小微抵押贷款系列产品，有效解决小微企业融资难、融资贵的问题。

在支付结算上，民生银行开发了“二维码收银台”，创新推出移动支付产品“一码通”，以二维码、智能POS、webH5等为载体，为代理商提供一点接入、银行清算等便捷的支付结算服务，满足小微商户的结算需求。

在信贷服务上，该行从贷款受理、审批、发放等环节着手，简化操作流程，提高审贷效率，同时针对不同担保方式的贷款，实行差异化审批方式，优化自动化审批系统参数设置，提高审批通过率。

凭借着对互联网创新的敏锐性和专业性，福州分行通过升级金融服务、整合跨界资源、运用大数据技术等方式，全面推进服务平台与产品互联网化，努力打造全新的互联网金融服务和用户体验，深耕细作服务小微企业，构建了“金融产品+支付结算+生活服务”的金融生活圈。

重庆分行：小微金融服务有“法宝”

据公开数据测算，到2016年末，重庆市经营正常的小微企业逾110万户。与此同时，民生银行重庆分行在当地服务的小微企业已经接近11万户，间接带动30万人的就业。也就是说，重庆每10户小微企业，就有1家选择民生银行，而30万人接近于2016年重庆城镇新增就业人数的一半。这是民生银行在渝开办小微金融业务7年来交出的一份靓丽答卷。

据介绍，民生银行重庆分行的小微金融业务始于2009年，8年来，该行坚持小微金融发展战略不动摇，不断创新商业模式和融资模式，在重庆市场上最早推出了互联互保、互助基金等模式，服务群体持续扩大。

在行业分布上，民生银行重庆分行重点围绕“衣食住行”开拓小微客户群，支持重庆市的重点商圈、产业链及特色产业，8年间服务的小微客户群涵盖农业、商超、服装、餐饮住宿、电子电器、居民服务、仓储物流、旅游休闲、医疗卫生、文化产业、汽摩机加等所有行业。民生银行服务的小微客户遍布朝天门、观农贸、马家岩等主要百亿商圈和交易市场，小微企业金融服务覆盖重庆所有区县。

截至3月末，重庆分行重点向汽摩机械加工、家居建材、纺织服装、食品饮料、餐饮住宿、电子电器等重庆支柱产业和民生领域累计发放小微企业贷款超870亿元，“贷”动了重庆市10万多小微企业发展，间接带动就业30余万人。

近几年来，经济金融形势发生了深刻变化，民生银行重庆分行也应时而变，不断优化升级小微金融服务。

一方面，在控制风险的前提下，民生银行重庆分行对小微信贷结构进行优化、调整，加大抵押贷款业务拓展力度。2016年，重庆分行累计发放小微贷款7558笔，金额87.8亿元，年末小微贷款余额84.04亿元，不论是小微贷款余额还是发放额，都继续保持重庆市股份制银行前列。

另一方面，重庆分行认真贯彻总行“结算先行”的小微金融发展新理念，高度重视小微无贷结算商户的拓展。截至3月末，重庆分行小微客户数达11.03万户，较2016年同期增长4.01万户；小微有效户1.82万，较去年同期增长0.49万户，服务的小微客户数量成功实现“逆势增长”。

2016年中，做餐饮的黄老板办了一张民生银行商隆卡,并安装了民生银行POS机和一码通收款账户,除每天进货需要的流动资金外,剩余的都存入他的民生银行账户。3个月后，黄老板突然接到民生银行重庆分行客户经理小张的电话：“黄总，根据你的资金流水，你可以在我行申请30万元的无担保、无抵押的信用贷款了。”黄老板喜出望外，他正在为新开一家分店还差点钱而犯愁呢，没想到民生银行的“嗅觉”那么灵敏。

实际上，这是民生银行推出的创新产品——流水贷，根据客户流水系统的情况，自动给出的贷款标准。

为了让广大小微企业得到长期、优质的服务，重庆分行持续实施零售转型，加快推进小微金融模式创新，不断提升小微金融服务水平。

重庆分行还积极与当地相关部门，比如市中小企业局、市工商联、区县小微企业主管部门、行业协会、商会组织等平台主动联系和对接，推进小微专营机构和特色支行建设。据悉，该行合川、铜梁、永川等地小微支行正在筹建中，将进一步提升区县金融服务能力。

民生银行重庆分行相关负责人表示，将继续坚持“扎扎实实做真小微”的理念，设身处地为小微企业着想，切实帮助小微企业成长，为重庆经济社会发展做出应有的贡献。

民生银行优化提升小微金融

中国银监会日前发文指出，银行业机构要持续提升小微企业金融服务水平，进一步提高金融服务实体经济的能力和水平。作为颇具特色的小微金融服务提供商，民生银行持续推进小微金融发展模式转型提升，有力支持了数百万家小微企业成长壮大。

早在2009年，民生银行就全力推进小微金融，持续创新商业模式，不断加大资源投入力度，为广大小微企业提供专业化的综合金融服务。截至一季度末，民生银行小微贷款余额3334亿元，继续在股份制银行中保持领先。

2016年以来，民生银行紧紧围绕“做稳做好小微”的指导思想，持续提升客群细分经营能力，优化资产业务结构，强化客群交叉销售，有效满足了广大小微企业的差异化金融需求。

一是提高抵押贷款占比，优化资产业务结构。民生银行小微金融着力加大快速抵押产品的推广与投放，重点提升抵押贷款的线上获客能力，营销推广“云快贷”等新型产品，上线在线房产价值评估平台等，以流程和服务为突破口，提高抵押贷款占比，促进资产业务结构的持续优化。

二是加大产品与服务创新，巩固市场竞争力。民生银行上线了迭代小微之家线上服务平台，营销推广云快贷、网乐贷2.0、二维码收银台等新型产品与服务，积极利用移动互联和大数据等新兴技术，推进小微金融线上线下O2O轻型化便捷服务。

三是积极谋划长远布局，落地小微金融新模式。民生银行小微金融积极引入新的发展理念，全面围绕“客群细分经营”的核心经营思路，推进“结算先行，再交叉销售、综合提升，最后开展授信”的客户开发逻辑。一方面，民生银行大力推行二维码收银台、云账户、账户通资金归集等新型结算工具，加大前端结算获客；另一方面，全面提升保险、理财等产品的交叉销售，满足小微客户的综合金融服务需求。

与此同时，民生银行持续开展小微金融产品创新，进一步降低了金融服务的门槛，持续扩大了小微企业金融服务的覆盖率和可得性。

在贷款产品方面，民生银行充分利用外部数据，开发了“民生网乐贷”等新型产品。对于有房产的小微客户，我行提供了“民生超吉贷”、“民生易押贷”、“民生云快贷”等产品。

在结算服务方面，民生银行研发了“云账户”，客户可通过线上申请，线下交付，大大缩短小微对公户开立办理时间。截至2016年末，民生银行“云账户”已成功开户超过10.4万户，沉淀存款余额超过23亿元。

在专营支行方面，民生银行自2009年起，就着手搭建专门服务小微客户的小微专营支行，旨在进一步拓展普惠金融服务半径范围。到2016年末，民生银行共有小微专营机构134个，并在专营机构搭建了“信贷工厂流转服务窗口”，开展一条龙服务，加快了业务处理效率，实现了因客户需求而变的服务模式。

“小微数量众多，小微金融服务潜力巨大。”民生银行有关部门负责人表示，该行将结合三年发展规划的客群目标定位，持续加大小微贷款的投放力度，在风险可控的前提下，持续提升小微贷款的发放规模。

具体来说，民生银行将充分利用二维码收单、云账户、第三方合作机构导流等产品与模式，持续深耕受经济波动影响小、需求弹性小、与大众生活密切相关、经营相对稳定持续、日常认知度高、具有扩大内需概念的生活必需消费品行业与生活服务业，稳步拓宽小微金融服务覆盖面，努力为更多小微企业提供专业、高效的金融服务。