中信银行：将保持个人住房贷款合理增长 百信银行有望年底正式开业

每经记者朱丹丹 每经实习编辑倪瑞

零售业务已成为各大商业银行布局的重中之重。

4月13日，中信银行副行长方合英在"第104场银行业新闻例行发布会"上表示，该行零售板块税前利润已破百亿。

"随着中国经济'新常态'的到来，国内银行业的发展模式正进行着一场深刻的变革，依靠存贷利差的盈利模式难以为继，零售业务以其逆周期性、资金来源稳定和风险分散将成为经济下行期熨平市场波动的'稳定器'。"他分析指出。

谈及百信银行，方合英亦表示，现在正在进入系统开发、人员招聘以及制度建设阶段，估计年底正式开业。

此外，在金融科技领域，中信银行电子银行部负责人吴军透露，目前该行已在人工智能方面进行研究、应用，下一阶段将推出智能投顾、智能客服等。同时，在个贷方面，未来将会推出纯线上的大数据业务和实时风控技术。

2017年保持个人住房贷款合理增长

早在2014年7月，中信银行正式提出"推进零售二次转型"的战略方向，全面布局"大零售"。

4月13日，方合英在上述发布会上坦言，该行零售业务贡献度不断提升，2016年零售板块营业净收入同比增幅20.10%；税前利润达100.0亿元，同比增幅达144.4%。

"零售二次专营业务架构是构造五个体系，一是建立一个集中的客群经营管理体系，原来分散在分行、支行，现在在总行建立数据团队。二是建立集中的渠道管理体系，整合物理渠道和电子渠道为客户提供标准化服务体验。三是打造有竞争力的业务和管理体系，例如互联网金融、信用卡业务等等，希望建立广覆盖、有特色的体系。四是建立独立的风险管理体系。五是建立高效的中后台支持。"他介绍到。

方合英亦表示，通过近三年的努力，目前该行基本实现了零售金融的突破性转型。现阶段，各家商业银行都在抢占转型先机，该行零售金融经过多年的探索，已经找到一条适合自己的发展之路。接下来，面对新形势的挑战，将继续紧跟互联网发展大势，以"大零售"战略为导向、以创新思维为助力，深化推进零售二次转型。

《每日经济新闻》记者梳理发现，去年中信银行个人贷款，尤其是房贷业务增速快。根据2016年年报数据显示，中信银行住房按揭贷款余额4206.30亿元，比上年增长63.03%。

"房贷占比比较高，跟整个行业数据也是一致的。从市场因素来看，去年也是房地产大发展阶段。我们适应市场的需求，制订2016年工作任务和计划时，把个人贷款作为重点发展方向。个人贷款业务风险不集中，历史违约率相对比较低，并且随着个人财富的增长、消费需求的扩大，因此这个市场是巨大的。所以去年给予零售个贷很高的资源配置，优先满足个人贷款；零售个贷队伍建设方面也投入了很多资源。"方合英分析指出。

他还进一步表示，2017年个人信贷方面，该行依然比2016年更加支持的态度，有更多资源倾斜。首先从个人住房贷款来说会保持势头增长，一方面严格执行国家有关地方政府的政策，抑制热点城市房贷规模的增长，但是也要对非热点地区合理需求给予支持。总体希望保持个人住房贷款的合理增长。一方面大力发展房地产抵押贷款业务，主要是两类：一是过去做的比较多的房抵贷，这是该行一个大单品，今年会鼓励发展。（房抵贷）从违约率来看很低，损失率更低。二是推出以个人住房贷款抵押的个人经营贷款，也是支持实体经济的一种表现。

百信银行有望年底正式开业

值得注意的是，互联网金融创新也是中信银行零售二次转型的重要抓手。

早在今年1月份，中信银行和百度公司联合发起的独立法人直销银行--百信银行已获银监会批筹。

"今年2月27日也召开了创立大会，标志着百信银行筹建工作的正式起步。现在正进入系统开发、人员招聘以及制度建设阶段，估计年底正式开业。"方合英表示。

中信银行副行长郭党怀日前在业绩发布会上亦透露，百信银行目前正在筹备过程中，预计年底前开业，还没有进入运营阶段。

不过，以零售为主的百信银行是否与正在发力零售业务的中信银行产生冲突？

对此，中信银行零售银行部兼私人银行部总经理常戈分析指出，百信银行是国内首家独立法人直销银行，它的使命是"为百姓理财、为大众融资"。前期，在充分调研国内外直销银行的基础上，结合中国互联网发展实际，百信银行将发展战略定位为聚焦百姓家庭财富、打造可信赖的智能银行，目标客户群聚焦个人、小微和三农，通过科技和数据双轮驱动，构建智能化、共享化、社交化、平台化的互联网金融生态，走"轻资产、轻资本、轻成本"的轻型发展道路。百信银行将充分发挥股东双方的优秀基因，为客户创造价值，跳出银行办银行。

他亦表示百信银行是新金融模式，而这主要体现在五个"新"：即新技术、新体验、新风控、新运营和新价值。两家银行之间是互相促进、共同发展的状态。百信银行是针对互联网上广泛的客户群体，借助大数据、人工智能数据，提升对客户服务的多元化。在技术方面、数据模型开发方面都会受益良多,形成一种互相促进的良好格局。