向小田：加杠杆是导致中等收入群体焦虑诱因

编者按

【刚刚过去的周末，一则《深圳某知名通信公司高工：我那么努力有两套房却不得不离职，到底哪里出了问题》的文章在朋友圈被刷屏。这仿佛有一定的代表性，许多中等收入群体要想保持职业生涯和生活水平不下滑好像比较困难。

他的问题出在了哪里？有业内人士分析，主要是其职业生涯的规划和财务规划出了问题。在主人公之前的职业生涯中，他并没有清醒地认识到自己所处的环境和自身短板，而在财务方面更是缺乏对未来风险的认知。如果能做好这两方面，也许可以避免悲剧的发生。】

向小田

近日，网上盛传这样一段故事，说的是在深圳工作的某白领，妻子无工作，生了二孩，目前有两套房。拿到手的工资两万多元，用于偿还两套房贷和抵押贷，奖金用来补贴家用。一般分红大部分用来购买股票。现在面临离职，却高不成低不就。迫于经济压力想要卖房，但深圳二手房交易十分低迷。股票套现后只能凑合偿还一套房的抵押贷款。就算卖掉一套房子，找个税后1万多元的工作，剩下的房贷，加上两个孩子上学、养家，完全入不敷出。

这个故事在网络上引起了大家的广泛讨论。这也许道出了许多中等收入群体，始终觉得不安心不安稳，危机四伏的原因——职业生涯和生活水平要想保持现状不下滑好像是一件比较困难的事情。

单纯就上面的故事，给我们的启示就有很多：

首先，如果没有提前预备，在职业生涯行进到某个高度，则时刻面临不进则退的局面。

比如一些金融机构的高管，动辄数百万年薪，这样的人，一旦因为各种原因离开目前的平台，要想找到一份合适的工作非常难。幸福的高管彼此相似，不幸的高管各有各的不幸。机构就这么多，位子的数量是固定的。外来的人才要想一进去就当高管，始终没有那么容易。

上面故事中的主人翁，如果提前储备一些业内资源，平时不局限在本身琐碎的工作中，即便是离开目前大型通讯公司，也可以在一些中型甚至创业公司获得好的职位。深圳初创企业这么多，通讯产业链如此之广泛，科技产业这么发达，如果说被迫辞职后连去哪里都没有想好，那只能说明在大机构的那些年已经把自己养废了。

时刻保持警惕和危机感，别在温水里被煮，是职业生涯中许多人不容易做到的一点。有的职场作家说，要经常逼迫自己离开舒适区，挑战自己所未想到的局面，笔者认为就说的很不错。

其次，除了职业规划之外，中等收入群体最大的难关就是财务规划。

在上面的故事中，主角在自身经济实体（尤其是现金流）不稳定的情况下，竟然连续加杠杆买房，并且还生了二孩，可谓不明智。在做这种决策之前，潜在的风险都没有考虑清楚。

对于现在许多中等收入群体而言，最大的风险就是缺乏对未来风险的认知。第一是认为自己的收入会持续增长，然后根据未来持续增长的收入来进行投资决策。第二是对经济大势不分析，比如说看到房价涨就认为一定会继续涨下去，看到现在公司所在的行业不错就认为行业会一直不错，看到目前资产价格的估值水平就认为若干年后依然还是这个水平。

简直是大错特错！

贷款30年买了大几百万上千万的房子，到了三四十岁失业了，贷款怎么还有人考虑过吗？加杠杆买房赚过钱，继续加杠杆就一定能成功吗？听别人说要投资股权致富，结果买了新三板股票套牢了根本出不来，这些事情也不是一两例了吧？

该怎么做？

笔者身边有许多这样的例子：30多岁，做到了金融机构不错的职位，想上去，上面的职位越来越少，竞争越来越激烈，难；想跳槽，看来看去看不到一个合适的，有职位的待遇不行，有待遇的考核压力大，还有文化磨合的问题；想自己干，离开了大平台，好像啥也不会，会投资的融不到钱，会融资的找不到项目。

所以要提前做好准备，在日常的工作之外，一定要想，假如我现在离开了，我能做什么养活自己？需要什么资源储备？

在大机构工作，事情和流程特别多，工作随便晃几下，几年就过去了。埋头工作，很容易错过对外界世界的跟踪，更加容易的是缺乏思考，对“你不知道自己不知道”的区域完全是陌生的，一片空白。当你只想着自己的工作时，你几乎没有办法去想自己还能做些什么。哈佛大学一份研究显示，当你特别穷的时候，判断力和智商都会下降。实际上，当你特别没时间的时候，智商和判断力下降更快，从而导致进一步的失败。

然而，当你跳出这一切，在放手了一些东西之后，你反而会发现，这个世界充满了机会。事实上结果往往如此。当年上学，学习成绩好的，过了些年，在体制内外当各种干部者有之。但是那些当年学习不好找不到工作的，被迫到社会上做生意也好创业也好，竟然有些人混得比前者还好。这不是没有道理的。

成功的路上并不拥挤，因为能够坚持下来的人实在太少；失败的路上最拥挤，因为许多人都被淘汰挤到了这条路上。如果你感到有很多人在跟你竞争，也许你正走在失败的路上。

（作者为财经专栏作家）