科技连接，微众银行“微动力”助力中小银行转型

　　12月9日，微众银行“微动力”项目凭借与中小银行的积极合作，协助中小银行更快、更低成本低实现“互联网+”战略，在每日经济新闻举办的“2016 第七届金鼎奖”评选中，被评为“优秀科技金融品牌”。

2015年1月，作为国内首家互联网民营银行，微众银行在李克强总理的见证下，完成了第一笔放贷业务。2015年5月以来，微众银行陆续推出了“微粒贷”、微众银行APP、“微动力”开放平台等产品，业务不断丰富。截至2016年11月末，“微粒贷”累计发放贷款总金额超1600亿元，总笔数超2000万笔，笔均放款约8000元，最高贷款日规模超10亿元，最高日贷款笔数超10万笔。主动授信客户数超6000万，覆盖了全国549个城市。

数字变化的背后是科技能力的支撑。2015年，微众银行在腾讯云的基础之上搭建起完全自主可控的银行科技系统，成为国内首家实现“去IOE”的银行，大幅度降低了用户成本。今年9月，微众银行联合华瑞银行开发的基于联盟型区块链技术的银行间联合贷款清算平台投入试运行，用于优化两家银行“微粒贷”联合贷款的结算、清算，能够大幅提升处理效率。

构建自身银行IT架构的同时，微众银行积极连接合作伙伴，共同推进科技创新。今年年中，微众银行推出了微动力“SaaS+”项目，通过建设“互联网+金融”合作平台，协助中小银行更快、更低成本地实现“互联网+”战略，将普惠金融落到实处。

不断探索金融科技

2015年，建立在腾讯云基础之上的微众银行搭建起完全自主可控的银行科技系统，成为国内首家实现“去IOE”的银行。

长久以来，银行的后台科技系统被IOE垄断。IBM（国际商业机器公司）、Oracle（甲骨文）和EMC（易安信）组成的系统被视为大型金融机构后台的“黄金架构”，被广泛采用，而这类设备给传统银行带来了很大的成本支出。

通过标准化硬件及开源软件实现“去IOE”，让微众银行在支持处理亿级海量客户和高并发交易的同时，改变了金融服务的成本结构，大幅度降低了边际成本。这套“去IOE”系统符合互联网银行业务特有的IT要求，每账户IT运维成本与同行业相比降低了90%，使服务和让利于普罗大众成为可能。

在自主可控的银行科技系统之上，通过引入国外新型风险识别和算法技术，微众银行陆续建立了客户分群授信、社交评分、信用评分、商户授信管理、欺诈侦测等系列模型。同时，通过引入第三方存证，确保了用户操作证据的留存；利用人脸识别等生物识别技术和业务安全管控系统实现了客户远程身份认证、开户及微众银行APP的防钓鱼。

此外，在时下金融科技领域火热的区块链应用上，微众银行也是先行者。今年9月，微众银行联合华瑞银行开发的基于联盟型区块链技术的银行间联合贷款清算平台投入试运行，用于优化两家银行“微粒贷”联合贷款的结算、清算。作为国内银行业的首个区块链实际应用场景，这个清算平台使得两个真实的银行机构可以通过区块链进行数据交换验证，完成实时清算，处理效率大幅提高。

“微动力”项目助力中小银行转型

微众银行一直坚持“连接者”定位，通过金融能力、互联网技术、运营和风控能力，连接产品提供方，帮助合作伙伴快速获得移动互联网金融服务能力，建设移动线上入口、提升移动客户流量、留存线下客户和获取线上客户，积极共同构建普惠金融服务。

通常情况下，在云计算中提供封装软件包能力的服务叫做SaaS（Software-asa-Service），微众银行在SaaS之上叠加了更多行业实践，形成了微动力“SaaS+”服务，这里的“+”概括为牌照、业务流程、端到端的产品体验等。

具体来说就是，微众银行建立“互联网+金融”的合作平台，其他中小银行将合作平台的SDK（应用软件包）集成在自身的银行APP中，双方客户可通过此平台享受便捷的金融理财和移动支付等微众银行金融服务。也就是说，通过应用软件包的嵌入，中小银行的用户能够在其银行APP上体验到微众银行提供的金融产品及服务，原本需要通过两家银行APP才能完成的操作，被集成到了一家之上。

尽管地方性中小银行拥有充足的线下资源和金融服务场景，但在互联网金融的冲击下，这些中小银行面临着多重挑战。拥有强大流量优势的互联网公司跨界金融，金融同业们纷纷转型轻资产，发力互联网。互联网金融良好的用户体验以及丰富的金融产品使得中小银行的市场被不断蚕食，地方性中小银行不得不开始思考转型。

通过微动力“SaaS+”服务，地方性中小银行能够低成本地获得科技服务能力以及更加丰富的金融产品。同时，微众银行结合自身互联网营销经验和渠道，能够协助中小银行开展合作平台的互联网线上客户营销；结合地方性中小银行的线下用户资源，共同开展线上线下营销活动，提高双方合作平台的活跃度和银行APP的下载率。

从2016年年中推出至今，微众银行的微动力“SaaS+”项目已与20余家机构达成合作意向，且已经在昆山农商银行、上饶银行、洛阳银行等中小银行手机客户端上线运营。

此外，微众银行还与中小银行开展了线上智能客服合作。2016年7月正式上线的微众银行智能云客服“微金小云”平台通过SaaS方式，帮助上饶银行建设了“机器人客服+人工客服”并行处理的工作台，并可支持上饶银行官方公众号接入和手机APP接入两种模式。上饶银行无需自建运维系统，无需引入专业团队，仅需按量付费即可具备人工智能系统能力，提升银客互动效率的同时降低了银行成本。文/张渡之