互联网旅游险迎来快速增长期 部分险企线上渠道占比过半

每经记者 涂颖浩

凭借场景化的优势，互联网旅游险正迎来快速增长期。蚂蚁金服此前发布的互联网保险消费行为分析数据显示，2015年，互联网旅行保险保费规模同比增长了140%，明显高于保险行业总体20%的保费增长速度。从淘宝保险平台的数据来看，旅游险的保费规模仅次于车险，位列第二。

泰康在线相关负责人在接受《每日经济新闻》记者采访时表示：“目前，旅游险产品主要针对人身意外、财产丢失等范围，产品较为标准化，个性化少；可对旅游市场不同的参与主体提供对应保障，对用户提供更细化、更多样化、更个性化的产品；对景点（项目）也能推出些特定的险种。”基于场景化和大数据的结合，险企能根据消费场景，设计开发更多细分的保险产品，更精确地定价，同时也提升客户的服务体验。

而安联财险个人险事业部总经理吴臻透露，旅行保险销售中，目前线上渠道的占比今年首次反超线下，达到了58%。

场景化细分需求

业内人士指出，场景化给旅游险带来的改变，一是刺激了用户购买旅行险的愿望和能力；二是提供了便捷交易环境，给用户主动购买创造了条件。

一位开心保内部人士表示：“场景非常重要，它会产生需求，例如：去德国旅行，这个就是刚需场景。在场景下，我们的旅游险产品才站得住，也给了用户更多的选择。”

一位京东金融保险内部人士认为：“旅行的消费场景更深层面是消费动机的解析，从动机上会有更多的分类，例如商务旅游、蜜月旅游、宗教旅游、医疗旅游等等。根据用户这些动机设计保险组合产品是尤为重要的，如在旅行途中可能遇到的人身、财产损失；医疗、翻译、救助等需求。”

对于险企而言，应在旅行险产品的创新、细分上下功夫，使之能够满足各个场景下用户的实际需求。

安联财险个人险事业部总经理吴臻对《每日经济新闻》记者表示，“在旅游险产品设计方面，安联财险积极针对不同场景和个性化需求定制保险产品。同时，根据市场的需求，升级产品的保障范围。”

吴臻介绍称，“由于互联网渠道的发展速度很快，目前，在安联财险的旅行保险销售中，线上渠道的占比在今年首次反超线下，达到了58%，而在2014年，这个数字还只有41%。”

中民保险网总经理喻周表示：“产品开发上应最大化的考虑客户的需求及提供最大的便利。如境外马拉松运动逐渐被人关注，目前市场上低价产品偏重于综合类保障，多家保险公司对于运动易发生、造成最大伤害的猝死风险不予承保，对此大都会人寿在旅游季推出新品计划，突出人身保障，猝死保障最高可达80万元，承保特定运动风险的同时，中老年人的保障也是较少见的高保额。”

喻周建议，“旅游险结合新兴的旅游项目和运动提供保障，例如租车是新产生的市场，那么推出的海外租车险就是典型例子。”

大数据细分保险方案

吴臻表示，“随着消费者保险意识慢慢增强，他们对价格的敏感程度，逐步被服务和品牌替代。未来，安联财险希望利用数字化技术，根据具体的场景，为旅途中的客户提供线上的动态支持，例如国外旅游资讯、天气情况、附近医疗机构等实时信息，令客户服务更加移动化和互动化。”

“保险公司在开发新产品时，会根据大数据调研结果，针对不同区域特点设计侧重点不同的保障责任。大数据来源包括行业理赔数据、以及微博等用户主动发布的信息统计和整理。” 喻周称。

据了解，中民保险网与保险公司在合作开发旅游险前，将目的地关注度、目的地影响维度、目的地地区的主要风险事件的相关数据整合起来，定制不同区域的特色产品。呈现给客户这一地区旅游最需要的保障内容，使客户的利益得到最大化的保障。举例来说，法国风险事件中抢劫和盗窃占到39.7%，对应的部分法国游则特意强化了财务被盗抢的责任。

上述京东金融保险人士称：“通过数据可以将保险产品精准地覆盖到有暑期旅游出行需求的不同用户。第一是通过京东商城的数据针对用户年龄、性别、家庭组成等基础画像定制不同的保险方案。第二是通过京东金融的数据针对用户的消费能力、旅游消费场景进一步细分保险方案。”

对于险企与平台的合作，业内人士建议，除了目前产品代理的合作方式，未来还可能进行服务共建、产品定制等深度合作方式。

一位安心保险人士告诉记者：“如果后期有强制购买保险的相关政策出台，对保险业将是一大利好，也会对险企与第三方平台之间的合作关系有所影响。此外，面对日益趋高的佣金比例，险企如果能够统一佣金底线，有利于压低和第三方平台合作的高佣金比例，把更多的利润向消费者倾斜。”