银行“变形”之路：重庆银行欲以信用数据代替抵押担保

每经记者 鄢银婵

传统银行欲充分利用大数据。7月18日，港股上市公司重庆银行在重庆发布了其打造的大数据金融风控平台“Hello Credit”。该平台意在通过大数据分析与建模技术，整合工商、税务和个人征信等相关数据，以信用数据代替过去的抵押担保，缓解小微企业融资难问题。

多名业内人士认为，在当下“互联网+”的风口上，探索以大数据为基础的解决方案，是传统银行提高自身竞争力的重要手段；如何构建稳定的数据分析系统，创新利用大数据，也是传统银行业转型的关键一步。

值得注意的是，由于现在没有统一的数据标准和完善的行业监管，再加上数据挖掘和分析技术的水平不一，大数据金融还存在准确度不高、安全性难以保障等无法解决的难题。

信用数据替代抵押担保

在港交所上市的重庆银行，正谋求回归A股，公司运营方面，也有了新动作。

7月18日，该公司在重庆宣布其耗时一年研发的大数据金融风控平台“Hello Credit”正式上线；与此同时，其还基于该平台推出了“数e融”系列产品，首发的便是针对小微企业授信的场景应用产品“好企贷”。

重庆银行董事长甘为民向《每日经济新闻》记者介绍，“‘Hello Credit’是一个集数据、平台和应用三位一体的大数据金融解决方案。这个平台整合了传统银行数据、政府数据以及外部公开数据，并利用大数据处理、分析与建模技术还原小微企业信用水平、行为特征与风险画像，进而提供在线信用贷款、交易融资等服务。” 

据了解，小微企业一般有轻资产、财务不规范和信息不透明的特点，传统银行的信用评估模式难以全面刻画和评估小微企业的风险，导致其融资难问题长期无法解决。

“‘Hello Credit’基于大数据对小微企业进行风险评估，中间省去了银行贷前尽职调查、贷后监控预警等程序，实现自动化信贷审批决策。”甘为民表示，今后小微企业能真正实现无抵押、无担保的纯信用贷款。

值得注意的是，这一模式与蚂蚁金服的操作方式有所相似。据了解，蚂蚁金服在针对网店业主提出的融资需求中，同样不需要抵押物和担保，而是通过店主的订单数据、店铺行业及行业排名等综合分析，来决定店主的信用额度。

实际上，不管是传统金融行业，还是近两年很热闹的互联网金融行业，大数据在其中的应用已经越来越广泛，包括客户画像、精准营销、风控管控，以及识别欺诈等。

 “重庆银行此次推出的平台也是一种尝试，传统的银行业在原有的服务模式下，正承担着不良资产上市、去杠杆等诸多压力，创新、变革已经成为必然选择。”一不愿具名的重庆金融从业人员表示。

数据来源和准确性成关键

实际上，大数据给金融行业带来的变革，还在持续深化。在互联网金融业态里，地方政府机构、互联网巨头、传统金融企业、中小创业企业等正在构成一个全新的生态系统。

“大数据这三个字，近年来确实提的比较多，但这不是一个口号，我们现在要做的变革创新都必须基于它来展开，这个大方向是必须坚持的。”甘为民表示。

《每日经济新闻》记者了解到，数据来源渠道合法性、准确性和个人数据隐私规范性等已经成为当下大数据金融的一大诟病。

据《中国信息报》报道，目前不少大数据提供商的数据来源多为应用、游戏的客户端直接掌握，以及同部分应用商店合作以获取数据。其渠道获取是否合规合法尚有待探讨。

“一些机构提供的大数据，作为金融机构肯定会谨慎一些，一般来说都只会作为参考。”上述不愿具名的重庆金融从业人员向《每日经济新闻》记者表示，对传统银行而言，单靠依赖数据放款的贷款类型很少，而且金融机构对数据的要求很高，需要数据具有及时性、有效性和全面性。

“和金融有关的数据，85%以上都掌握在政府手里，这其中包括税务、工商、个人征信等，我们此次推出平台的数据来源也主要是政府，在很大程度上保证了数据的准确性。”重庆银行方面表示。