政保合作浙江样本调查：公开招标 保本微利经营

每经实习记者 袁园

6月2日，中国保监会与国务院扶贫办联合发布了《关于做好保险业助推脱贫攻坚工作的意见》，明确提出大力提升农业保险和民生保险相关服务，要求保险机构开发农业保险、意外伤害、疾病和医疗等保险产品，帮助农村，对接脱贫攻坚多元化的保险需求。

近两年来，随着保险业的快速发展，保险在民生保障中的作用越来越明显，保险扶贫、保险扶持三农等字眼不断被提及，利用保险服务民生也成为中央、各地政府和保险机构探索的合作渠道，也就是现在常说的“政保合作”，通过这种合作不仅能减轻财政负担，还能让百姓的生活得到切实保障，不至于因病致贫、因灾返贫。

那么，这种政保合作的模式究竟是怎样的？可以从哪些方面帮助到城乡居民？是否真的减轻了当地的财政负担？老百姓能得到哪些利处……带着这些问题，《每日经济新闻》记者赶赴政保合作开展较为深入的浙江省丽水、衢江等地区，了解政保合作的实践情况。

坚持保本微利经营原则

据了解，政保合作是指各级政府部门以实施或促进某些公共政策为目标，通过优惠政策和激励措施等利益诱导机制让渡相关权益，将不能通过或不能有效通过市场机制提供的政策性、非盈利性保险项目，交由商业保险公司承保。

浙江政保合作的主要方式是在保险监管部门和相关政府部门建立的战略合作框架体系内，配套大型综合项目或若干合作项目。地方政府和相关部门主要通过行政告知、财政支持、税收优惠等方式发挥作用：行政告知通常采取正式发文或组织会议的方式，向特定群体明确告知某类商业保险产品，或明确要求特定群体购买某类保险产品。

记者在采访中了解到，浙江各地的政保合作项目基本都遵循“公开招标，保本微利”的合作模式，在保证投保人员保障的基础上，还控制了保险机构的盈利收入，减少不必要的财政支出。

以丽水市大病保险为例，通过公开招标的方式寻找承办机构，签订服务协议，服务成本按照中标价的5%计算。当实际赔付金额偏离中标价时，双方再根据“保本微利、风险可控”的原则对差额部分进行清算。如一年度内，差额部分在中标价±5%以内的，有商保全额承担，差额部分在中标价±5%~±15%以内的，由双方各承担50%，差额在±15%以上的，由大病保险基金全额承担。

“政保合作项目基本都是坚持保本微利经营原则，商业机构参与，政府把关，运营服务费一般比较低。”浙江省衢州市衢江区社保局副局长方红南介绍说。

创新模式 完善社保体系

据了解，浙江省已初步建立以政府引导和市场运作为原则、以具体项目为载体的政保合作机制，农业保险、出口信用保险、医疗责任保险、大病保险等4个政保合作项目已基本实现全覆盖，食品安全责任保险等9个政保合作项目已启动试点。数据显示，2015年，保险公司承办城乡居民大病保险项目覆盖全省60个县(市、区)，覆盖率76%，覆盖城乡居民2316万人。农业保险共为385.5万户农户提供了354.5亿元的风险保障。

需要注意的是，在浙江各地的政保合作中，不仅包含了国务院倡导的大病保险、农村小额保险等保障保险，还创新发展了多种政保合作项目。

如龙游县的重大自然灾害人身意外伤害保险就是根据当地的情况开发的新型保险。据介绍，龙游县位于浙江省中西部，地处金衢盆地中部，河床宽浅、比降大、流速快、暴涨暴落且易造成洪涝灾害，是自然灾害易发、多发地区之一。基于此，龙游县建立重大自然灾害意外伤害保险，财政共出资144万元，保费每人每年只需交6元，就可获得死亡赔偿20万元/人、医疗费用赔偿额度2万元/人的保障。

这种创新模式还有很多，具体到各地，保险的发展情况更是根据当地的情况而各有不同。例如，衢州市政保合作项目有16项之多，不仅覆盖城乡居民大病保险、基本医疗保险等保障服务，还创新开展了计生保险、见义勇为保险、全民意外保障保险等项目。“衢江养老”、“龙游工伤”等模式更是成为业内的典型案例。

衢江区社保局相关人士表示，现行基本医疗、大病保险等能以满足百姓多层次的保障需求，需要通过商业保险产品进行补充，如城乡居民医疗补充保险，完善了意外死亡、意外伤残等，提高了恶性肿瘤等大病保险待遇。同时，政府的行政成本、经办能力和监管方便的不足，也是各地引进商业保险的一个原因。

改变社保职能部门双重角色

在政保合作过程中，政府引入了保险机构，商业保险机构作用是如何体现的呢？

以中国人寿为例，据《每日经济新闻》记者了解，其在浙江已经承办了农村小额保险、计生保险、大病保险、特殊人群人身保险等多个项目。数据显示，截止2015年底，中国人寿已在浙江省67个县市区开展计生保险业务，共承保256.5万人，支付各类保险金2263万元；农村小额保险也实现了浙江省范围内实现县（市区）的全覆盖，乡镇覆盖面达到35%，共为3.7万人次支付各类保险金超过1亿元；全省系统共承办了27个大病保险县级统筹项目，承保人数达950万人

对于商业保险机构介入当地民生保险的作用，衢州市某政府人员介绍称，保险公司介入之后，改变了社会保险职能部门既是“裁判员”又是“运动员”的角色，不仅能强化监督和核查，还配备专业人员开展理赔调查，，运营办公设施也是由保险公司承担，相应降低了政府的运营成本。

据不完全统计，仅在大病保险这一项服务领域，中国人寿浙江分公司就投入专职和兼职人力达200余人，去开展费用审核、调查、稽核等专业工作。国寿丽水分公司相关负责人介绍，2016年1月1日起，丽水市个人累计负担超过2万元的部分，由大病保险基金支付比例由原来的50%提高至55%，年度最高支付限额由原来的10万提高到20万。

丽水市社保局相关人士表示，保险公司介入之后，医疗行为得到监控，保险机构采取信息化审查、驻院监督和疑案调查等手段防范骗取和滥用医保基金等风险。2015年丽水市本级审核扣款达447万元。在异地核查方面，2014年以来共发现8其违规案件，涉及金额60余万元，挽回基金损失30余万元。