大部分银行去年净利增速跌至个位数 中间业务能否成增收“救兵？

上市公司年报披露已接近尾声。尽管大部分银行去年利润增长都已跌至个位数，但中间业务收入纷纷呈现“快跑”态势，特别是一些中小银行中间业务收入涨幅高达五、六成甚至翻番。随着“坏账”越来越多、赚钱越来越难，中间业务能否成为银行增收的“救兵”？

华夏银行１８日发布的年报显示，该行２０１５年实现中间业务收入１３６．３７亿元，同比增长５３％。从此前公布的数据看，平安银行２０１５年非利息净收入同比增长４７．６５％，重庆银行中间业务收入同比增长６６．４％，郑州银行手续费及佣金净收入更是同比增长高达１０５％。

“中间收入增长主要受益于投行、托管、票据、理财和黄金业务的快速发展。”一位股份制银行人士告诉记者，中间业务收入主要包括手续费佣金、交易投资类收入等。面对利率市场化继续推进下的利差收窄，以及不良贷款额、不良率持续双升，拓展中间业务、增加非利息收入正在成为银行利润增长的重要途径。

借鉴美国经验，不难发现在利率市场化进程中非息收入占比不断上升。按照银行业协会的统计数据，２０１５年，１６家Ａ股上市银行的中间业务收入平均增长率为３８．１％，远远超过其平均利润增速。尤其是股份制银行和城商行，已经踏上通过非息收入增厚利润的转型之道。

“在中国经济进入新常态、利率市场化改革及互联网金融等新型金融业态发展的背景下，中间业务将成为商业银行经营转型的必然选择和发展方向。”中国银行业协会行业服务总监周永发说。

专家表示，与发达国家银行中间收入占全部收入４０％至５０％相比，我国商业银行中间业务占比最高仅３０％左右，还有较大提升空间。但放之未来，中间业务的钱也不是那么好赚。一方面，监管部门不断敦促银行规范收费、降低服务费用，银行的手续费收入增长难以持续；另一方面，互联网金融对银行理财的大力冲击，将抑制银行理财收入增长。

今年春节后，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行联合宣布，对手机银行转账、汇款业务全免费；同时５０００元以下的网上银行转账汇款也免去手续费。３月末，国家发展改革委、中国人民银行发布新规下调了银行卡刷卡费率，每年让利各类商户合计７４亿元。消费者和商户手续费减少必然带来银行中间业务收益受损。

提升中间业务的“含金量”，可能才是银行下一步保持利润增速的“法宝”。北京大学经济学院金融系副主任吕随启表示，收益接连下降、“飞单”乱象频发，直接导致银行理财作为银行收入来源“主力军”的地位退让。而随着Ａ股市场实行注册制，投资银行业务有可能超过银行理财业务，成为中间业务收入的首要来源。

《中国银行家调查报告（２０１５）》的预测调查已显示，投资银行业务收入将超过理财业务收入、结算类业务收入，成为中间业务收入最重要的来源。由此看，银行中间业务转型任重道远，竞争也将越发激烈。