手机小额贷款兴起 大数据、征信成关键

当前，随着微众银行微粒贷上线，加上现金贷、飞贷、手机贷等平台，通过移动端贷款的平台也越来越多。

业内人士对《每日经济新闻》记者表示，通过移动端来贷款确实更加方便，不过可能更适合一些金额较小的贷款，同时，通过移动端等纯线上模式完成贷款，仍需依靠大数据的发展和不断完善征信体系。

“我们现在对接了八家征信机构。”手机贷相关人士对记者表示，其平台大部分用户的贷款申请通过系统直接审核，少部分则需要人工干预。

移动端借款比例上升

P2P平台拍拍贷发布的数据显示，2015年以来，其平台申请借款的人数、成交笔数和借款金额在移动端都呈现出较快的增速，占总业务规模的比重也不断提升。特别是第三季度，通过移动端借款的人数接近一半，几乎与PC端持平。从规模来看，一季度移动端借款金额占比仅10%，到三季度，该项数据已扩大到26%，占平台总成交额的四分之一。拍拍贷CEO张俊透露，预计到今年底，移动端导入的借款业务占比将超过45%。

随着移动互联网的发展，用户对于移动端的使用率显然要更高，而相关机构也越来越重视发力移动端。

微众银行此前推出的“微粒贷”，首先选择在微信钱包上线，此后又开通了手机QQ的相关功能，均是通过移动端完成，而招行的“闪电贷”也类似，符合条件的客户在手机银行直接操作，就可以快速获得贷款。

据了解，目前部分P2P网贷平台亦可通过移动APP进行借款，并且还有专门宣称只做微信或移动领域的产品出现，如只做手机APP贷款的飞贷、手机贷等平台。

前金所副总经理梁释贤对《每日经济新闻》记者表示，一般来说，大额的贷款风控需要线下来完成，而一些小额贷款，则可以通过纯线上的方式完成。

据了解，通过移动端或手机完成的贷款，大多数是金额较小的消费贷款或信用贷款。比如微粒贷的借款金额一般在20万元以下，招行闪电贷的借款金额最高50万。手机贷则宣称提供5000元以下小额贷款。

拍拍贷的数据也显示，三季度平均单笔借款的额度为4865元，75%的借款用于个人消费，单笔不足5000元的借款正好与个人消费的特征相符。

张俊表示，纵观行业发展现状，移动互联网在互联网金融领域的渗透率仍较低，伴随着智能手机、平板电脑等移动设备的普及，传统PC端的业务比重将越来越小，移动端将成为P2P网贷展开激烈争夺的新蓝海。拍拍贷发力移动端已上升到战略高度，未来或将借助移动端实现业务规模的弯道超车，甚至还将改变金融行业的市场排位。

风控始终无法绕过

不过，和普通贷款一样，风控是绕不过的问题，纯线上风控要想取得预期效果，势必需要更加丰富的数据和征信体系的逐步完善。

投哪网CEO吴显勇对《每日经济新闻》记者表示，投哪网APP上也可以申请贷款，但审批还是会在线下进行。他认为，真正要大规模的推广线上审批应该还需要一段时间，关键是在数据方面，一旦数据逐步完善后，预计将会对平台带来很大的推动力。

梁释贤认为，纯线上的风控模型和传统方式有很大的差异，如果仅靠用户在线填的资料进行判断，风险会比较大，而且现在很多平台还处于试错阶段，只是慢慢尝试。此外，征信体系的介入对风控有很好的帮助作用。

小牛钱罐子首席市场官张翔也认为，现在无论征信还是数据算法等方面，都还处于经验积累阶段，不过这是一个方向，平台未来也会向这方面努力。

对于通过纯线上的借款来说，数据和风控确实极为重要，而随着征信机构的逐步发展，也让机构通过纯线上完成风控成为可能。

“我们现在对接了八家征信机构，一个用户的数据维度大概在4000个左右。”手机贷前述相关人士表示。

事实上，拍拍贷从成立之初就在尝试自建征信体系。据悉，目前该平台积累的数据已超过50亿条，还创立了“魔镜”风控系统。

联金所首席运营官刘哲表示，纯线上的贷款没有大面积推广的原因主要是征信体系不健全，随着该体系不断健全，大数据发展得更好，该领域有些强大的市场前景。