借贷宝“自风控”破解行业痛点

◎每经记者 朱丹丹

“拉上好友抢现金”令借贷宝火爆透了朋友圈，一时之间，熟人借贷模式引起业内人士的广泛关注。

9月12日，人人行科技有限公司（借贷宝）CEO王璐在由《每日经济新闻》主办的“2015（第三届）中国互联网金融创新与发展高峰论坛”上表示，借贷宝是自风控自征信创新模式的平台，是服务于熟人之间的互联网金融平台。在此次论坛上，十分火爆的熟人借贷APP借贷宝，与京东金融等品牌共同被评为“最具品牌影响力互联网金融平台”。“这样一个平台，把每个用户独立的个人节点，通过互联网方式串联在一起，形成一个网络，让借款更加高效，帮助用户低成本快速借到资金。而且所有的交易都是发生在熟人圈，这风险要比发生在陌生人圈要小。”王璐表示。

与此同时，在完成首轮20亿元的融资后，对于行业所关注的，借贷宝未来的融资等情况，王璐对《每日经济新闻》记者表示，其平台融资进度会根据营销情况等战略布局的节奏走，的确已经在筹划相关融资的事情。至于上市，他进一步指出，现阶段平台的主要目标为不断优化用户体验，让更多的用户喜欢并且使用借贷宝，上市并非现阶段的首要目标。不过，未来在时机合适时上市，应该是很多企业的一个选择。

立体催收体系打造风控新标杆

伴随着投资人和理财资金的涌入，资产端的压力也会越来越大，优质资产更是成为互联网金融平台争夺的焦点。基于此，一些平台或自建资产端或积极布局供应链金融。《每日经济新闻》记者注意到，借贷宝却将眼光瞄向了“熟人圈”，平台采用单向匿名的方式进行熟人之间借贷，利率自由设定，从而将“人脉变钱脉”。据介绍，该平台是服务于熟人之间的互联网金融平台，即无论借款还是投资，都是在朋友之间，信用判断交给用户自己，而且平台本身不对借款担保，但建立了一套专业的催收系统帮助出借方催借。“未来互联网金融创新主要有两个方向：一是能不能通过互联网的方式去优化风险定价这个环节，或者通过互联网的方式让这个环节更有效率；二是现在很多互联网金融平台资产端受到瓶颈的限制，有没有办法通过互联网的方式在线获取或者制造资产。这是我们一直思考的问题。”王璐指出。

他还进一步表示，如果从这个角度来看，借贷宝这种模式基于互联网连接的方式，让人和人直接交易和判断信用风险，通过最直接的方式解决了风险判断的问题，它把整个风险定价的环节完全互联网化、去中介化。因为不论是银行还是其他信用中介，在对一个人的信用定价时需要大量相关数据，但大部分人是没有数据的。全国可能只有20%的人在银行具有有效的信贷数据，这并不意味着剩下的约80%的人信用不好。而借贷宝的模式，一方面可以解决大部分人的信用风险定价问题，从而使更多的人可以更便捷地享受借贷等金融服务；二是这种模式真正做到了在线生成优质资产。这正好解决了之前提到的互联网金融未来需要解决的两个问题。

值得注意的是，除了熟人借贷模式外，借贷宝还有一个场景是“赚利差”，用户在无需投入任何成本的情况下，将朋友的借款信息转发到自己的熟人圈，帮助朋友迅速借钱的同时，也可赚取利差回报。

王璐表示，王璐表示，赚利差可让需求和信息更高效地流动，不仅可以帮朋友尽快借钱，还可以把自己的信用挖掘和盘活，真正实现信用产生价值，人脉变钱脉。

他也指出，互联网金融的核心环节之一是风控，而借贷宝的很多风控逻辑也是基于互联网、基于连接的。首先，贷前是自风控，用户基于人脑的“大数据”，对朋友的信用直接进行判断。通过互联网的人与人连接，极大程度地减少甚至消除信息不对称，直接实现熟人间的金融交易；其次，贷中会有数据模型，监控数据，如果发现异常就会做相应处理；最重要的是贷后，建立了一套全国性的立体催收系统，包括电话或合法上门催收、违约记录上传公司和朋友圈、法律程序等。

此外，《每日经济新闻》记者还了解到，出于保护用户账户的考虑，熟人借贷App借贷宝还与中国人民保险北京分公司签订战略合作协议，一旦用户在使用借贷宝过程中发生借贷宝账户因他人盗用而导致直接资金损失，将由中国人保提供保险服务。

志存高远火爆营销刷爆朋友圈

今年来，上市公司、银行、PE／VC等各路资本不断涌入互联网金融。相关数据显示，仅2015年上半年，中国互联网金融投融资市场上发生的投融资案例就一共116起，获得融资的企业数为108家，融资金额约为19.39亿美元。

同时，《每日经济新闻》记者还注意到，8月12日，借贷宝宣布获得融资20亿元，这创造了互联网金融首轮融资额的新纪录。而借贷宝火爆的营销，更是引发了市场的高度关注。

对此，王璐向记者表示，作为一家移动互联网公司，给用户进行补贴是非常正常且常见的。未来融资进度会根据营销等战略的布局节奏走。”

所谓的用户补贴，即借贷宝在8月初推出的“拉上好友抢现金，轻轻松松玩出钱”活动，称出资20亿元补贴用户，鼓励用户邀请好友加入。

对于用户补贴的持续性，王璐亦坦言，用户补贴是互联网行业惯常的做法，目的是通过补贴吸引用户，培养用户形成某种习惯。此外，借贷宝会不断优化产品体验，一些新的功能也会逐步上线，如债权转让和其他辅助功能、增值服务等。至于补贴的持续时间要看用户的发展情况，目前没有停止的计划，也不排除会进一步加大补贴力度。

据记者观察，对于风投资金参与投资互联网金融平台，不管背后是否签订协议，其最好的资金退出方式往往是平台上市，以获得具有成长价值的回报。

王璐则对《每日经济新闻》记者指出，借贷宝现阶段还是想把产品做精、做细、做好，让广大用户更加了解和更加喜欢这个产品，现阶段上市肯定不是首要目标。不过，在时机合适的时候上市，是很多企业的选择，因为成为一个公众公司，确实会对品牌有更大的好处，也可以吸引更多人才过来，但上市不是当前阶段的战略重点。

大数据征信难题在于没有数据

不难看出，借贷宝的模式就是用户自己给自己征信，让信用更有价值，更加巧妙的解决了征信的难题，但互联网金融的核心要素是信用管理。

实际上，今年初，央行在官网上发布了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、腾讯征信有限公司等八家机构做好个人征信业务的准备工作，国内个人征信市场化的闸门正式开启。

基于此，不少互联网金融平台甚至P2P网贷均表示将自己建立征信系统。“大家现在讲的征信和大数据都面临同样的问题，就是缺乏数据。一些平台掌握在自己平台借款用户的数据，可以对这些用户做征信，这是有可能的，但通过这种方式能够覆盖的用户是很少的，所以对所有人做征信是一件很难的事情。个人觉得，做大数据征信可能是未来的一个方向，也很看好这个方向；但现在整个行业还处在探索阶段，因为大家没有太多数据，没有数据就意味着很难做征信。”王璐表示。

除了征信之外，互联网金融平台还面临监管的问题。

对此，王璐向《每日经济新闻》记者分析指出，希望监管政策可以尽快落地，这个行业需要适度监管，但相信监管机构也不希望过度监管阻碍行业的发展。这个行业确实是一个非常新兴、蓬勃向上的行业，覆盖了更多的长尾用户，让更多人享受到了便捷的金融服务，是传统金融体系的有力补充，普惠金融也确实为社会带来了价值。

王璐还进一步表示，未来互联网金融有几个大的发展方向：首先是资金托管；其次是平台化，信息中介一定是未来的发展方向；第三，普惠金融，中小额化，因为大量的长尾用户没有被传统金融行业覆盖和服务到，这部分用户市可以通过互联网金融来享受金融服务；最后是去担保化。