圆桌对话三： 互联网金融的生态圈（产业链）建设

圆桌3：赵卉 宜信致诚信用董事总经理

主持人：陈云峰 中伦文德律师事务所高级合伙人

对话嘉宾：

唐学斌 彩生活董事长

杜红 齐牛金融联合创始人

熊小鹏 博金贷总经理

赵卉 宜信致诚信用董事总经理

张丽贤 民贷天下副总经理

陈云峰：刚才主持人已经介绍了两句话，一个是要一个完整的生态圈，第二要有一个成熟的产业链。今天与会的大家已经多多少少感受到了我们互联网不管是基于企业，还是政府，还是投资人，整个生态圈，我们都有所感受。但是就如何在我们经营过程当中构建一个比较完善，比较好的生态圈，以及在自身企业的产业链上，如何形成一个成熟的产业链，使自己的企业更具有竞争性，更具有可持续发展性，我们今天请几位嘉宾给我们做一个分享。第一个，我们认为作为生态圈的建设，地域上来讲，我们讲毫无疑问可能会超越一切，时间无法定义，但是今天可以把视角放小，放小到什么程度，四个方面。

第一，毫无疑问需要政策，互联网金融从没有严格的监管措施到现在初步的要建立这样的监管措施，高层顶层设计毫无疑问是最重要的。第二，行业自律，第三，企业自身建设，第四，相关投资人的保护，在这个结构之下，我们今天早上一直到现在听了很多嘉宾，尤其是政府方面的高管给我们介绍的第一层次的来自政策层面比较多，现在几位嘉宾结合其他三个方面做一个比较完整的解读。第一从行业自律以及自身征信建设如何提升自己的发展能力。有请宜信致诚的赵总结合自身企业做一个解读。

赵卉：大家好，我是北京宜信致诚评估有限公司的董事总经理，是这样，我们在国家促进互联网金融健康发展指导意见出台之前，因为宜信作为龙头企业，我们跟北京市金融局，还有民政部他们主要是作为政府机关牵手推动，18家互联网金融企业成立了协会，关键起到行业自律作用。不光当初设定的时候不光互联网金融企业，还有一些大的国际的律师事务所，还有会计师事务所，关键是能够指导这些互联网金融企业进行能力建设。在自律当中，我们也对互联网金融企业，对信息披露，产品登记，都有方方面面的规定，这是从整个行业自律角度来讲，我觉得对未来互联网金融的监管也能起到意义。

另外一点，我是宜信旗下的征信公司，宜信作为这个行业的龙头老大，唐总愿意把宜信九年积累下来的数据免费对互联网金融企业，对P2P企业开放，大家也都知道指导意见当中，如果大家仔细读了，有20个地方提到风险两个字。因为互联网金融企业本质也是金融企业，金融企业其实就会有风险。风险来自方方面面，13.6亿人口，现在有金融记录的才有3个多亿，占人口25%。这种互联网金融企业在各自业务积累下来的信贷记录并没有纳入央行征信系统，我们一方面希望随着监管加强，慢慢互联网金融企业能够纳入央行征信系统，使失信人更加艰难。另外一方面，我这儿前排第一个，我们唐总把宜信九年数据贡献出来，免费给大家查询。我有一些小册子，也放在前面了，他们有兴趣可以拿。如果你是互联网金融企业，你可以在客户申请的时候，可以查询，只要输入名字和身份证件号，这是唯一对应的身份有效的唯一对应的一个人，能查到这个人在宜信是否有申请，宜信是否批贷，额度区间是多少，我可以告诉你2万到5万，不会是具体的额度，他还款状况如何，是否结清，逾期有多少，还有一个服务是推送服务，如果你今天查了赵卉这个人，明天我会给你推送又有两个机构查了这个人三次，这样对于你的贷后预警有很大的帮助。我们现在已经对一些企业有40多个企业进行了测试，我们发现一人对多现象非常可怕，匹配率高达50%，甚至80%。除了我借款查询，还有40万的风险名单库，你做信审的时候，身份欺诈的时候，如果我们风险库查到，可以拒贷，这个匹配率3%到5%，我们把数据贡献处理，达到这个行业风险降低这么一个情况。

陈云峰：九年的积累，赵总说把数据分享给大家，大家没有掌声，我想是不是大多数想借钱，而不想把这个数据披露出来，这样我们可能借不到钱。后来的掌声，我们更确信我们在这个地方不想骗钱的人是绝大多数，再一次感谢赵总。

在国外我们了解到行业自律是更加实用于政策的，我们行业自律协会也正在创建，8月8日上海的互联网金融协会正式成立，广大与会者也是有共同的感受，要行业自律，自己管自己，老是指望政府，第一把政府累坏，第二也管不好。要靠自己，从自身经营，我们大到股东配置，小到对各自产业结构的一些配置，比如说刚才郭总讲他原来从一个融资租赁公司转型而来，可能我们在座的大家现状，由原来融资租赁、小贷，还有各个资产配置，设立了一个这样的公司，互联网金融平台，从事这样一个业务，在这个方面我们今天张总，民贷天下的张总有非常丰富的一些观点，跟大家分享一下。

张丽贤：跟大家分享一下，我来自广州民贷天下，是一个P2P网贷平台，在整个互联网金融生态圈里面，我们是一个连接了资金方和资产端的一个平台，从生态圈这个概念来说，其实我们是正在建立一条产业链，我们在资产端方面，已经对接了融资租赁，商业保理，小贷，房地产中介，典当以及消费金融等多种业态。通过跟不同业态的机构合作，我们可以为他们背后的借款人服务，解决他们融资需求。为什么我们会连接这些合作机构，因为这些机构他本身有客户群体，而且在业务上有他的专业性，我们连接这些合作机构，同时也是遵循一个原则，专业的事情由专业的人做。连接这些合作机构，通过这种方式，我们可以满足不同的业态需求。另一端，我们连接到资金端，中午讨论也可以连接像彩生活，以及齐牛金融这样不同场景下面产生理财需求的一些投资人，那个是资金端上面的延伸。从风控上面，我们也可以连接到像赵总宜信征信这一块，提供一些征信服务，以及连接一些大数据机构。同时我们现在也在研发另外一端，就是新三板股权质押融资这一端，这也是我们近期研发出来的产品，并且有一些业务正在准备落地，这一端我们把握新三板发展比较快，有很多优质企业在新三板上市，我们通过股债流动方式，为这些企业服务。这一端今后可以再连接一些像券商、证券咨询、评估这样的机构把这一端也建立起来。

陈云峰：张总背靠国有大型机构的大树，一直延伸到新三板。我们熊总以及他的机构，我们可以看一下是一个处在外围的，可能有地域歧视，江西老表，恰恰这样一个单位是我们今天协办单位之一，他来谈一下在生态圈里面是怎么样突破或者是在思维上思想上怎么突破，勇于在那个地方建立这样一个公司。

熊小鹏：今天我见到互联网金融生态圈建设这个题目的时候，我就在想怎么拥抱互联网金融这个生态圈，这是我们江西省这一次应该算是组团来的，这个组团就是一个生态圈。一个方面，江西省金融办主要领导，第二，江西省高校主要领导，第三，江西省民间协会的学者，还有江西15家平台到了这里。

陈云峰：表示鼓掌，谢谢江西的企业们。

熊小鹏：主持人说得非常好，一个互联网金融的生态圈应该在政府主管单位、平台以及各方参与，都是互联网金融的一个重要因子，都有它的积极意义。应该讲从江西属于一个内陆城市，江西的互联网金融发展应该讲比沿海深圳有非常大的差距，但是经过近年发展，江西的互联网金融这一块从综合发展指数来看，江西综合发展指数应该排在全国12位左右，应该讲这个数据从总体来讲还算排名靠前。从这个角度看，江西也有它弯道超车的机会，我们也正是从这一块看到了信心，我们相信来自哪些。首先一点，江西省政府出台了十个行业互联网金融+的指导意见，政府层面支持互联网金融发展。第二，江西省金融办也发表了重要的讲话，讲话中也表明了江西支持互联网金融健康发展实施意见即将支持，从支持企业发展，支持人才建设，孵化基地，以及创业奖励优惠各方面给予了细化。同时江西省金融办2015年7月份在指导意见下发之前，下发了一个指导意见，关于江西省互联网金融健康发展的指导意见，明确提出了一点，支持优质小贷公司和P2P合作，在政策方面，江西有非常好的领导政策。江西的互联网金融取得的成绩有很好的支撑。

博金贷我们是一个国有企业民营经济和社会团体，和专家学者共同打造的一个互联网混合所有制，互联网金融平台。这个月也是我们周年庆，我们也想通过这样一场活动增强大家的信心。还想说一点，互联网金融如何营造一个比较好的生态圈，包括平台，包括资产端这一块，对于资产端这一块，我们现在规划是通过为一些比较大的企业，我们想把全江西省所有的电商聚集起来，打造一个互联网+的产业孵化基地，从产业孵化基地里面相关的诉求里面，互联网金融有必然的要素。同时在投资人这一端，我们想通过打造我们国际学院，打造我们众创空间，与投资人进行沟通互动，以此构建平台、投资方和资产端的健康结合。

陈云峰：已经走在了混合经营的前列，排名在业绩前15名，在江西这样一个比较偏远的地方，互联网金融企业不太发达的地区，做到这么好，我们非常的钦佩。所有的一切除了像张总，还有熊总这样有大树，有背景的这些企业之外，我们在这个生态圈里面，认为不应该忘了我们的投资人，不应该忘了个体老百姓。在这一点上，我们彩生活的唐总最贴近，彩生活是国内第一家上市的以物业管理公司上市的上市公司，它更贴近于老百姓，更贴近每个投资人，这一点有请他分享一下如何更加善待保护我们的投资人。

唐学斌：参加这么一个互联网金融创新大会，让我非常的惊讶，也让我感到这个时代确实在发生翻天覆地的变化，我总是在想之前我们做企业好像是在下象棋，我们布局，我们设陷阱，去打仗。现在这个行业经营，企业经营，有点像下围棋，大家在相互的连接，在形成一种力量，一种趋势，好像很不相干的行业之间，大家也形成了互相的连接，互相的合作。彩生活我们从事的是物业管理，很难想像一个物业公司和金融行业有什么关系，实际上从花样年和彩生活的实践来看，我们觉得我们这种探索是非常有意思的。花样年旗下也有一个P2P的公司，之前也开了几十家线下的店，做传统的小贷业务，后来发现这个生意没法做下去。第一，逾期率坏账很难控制，第二，好不容易挣点钱被线下伙计们拿光了，生意是赔钱的买卖。后来觉得我们做金融本质是经营信用，我们对一个人的了解哪里最清晰，物业公司，这个人家庭情况如何，有没有正当职业。发现这个是一个非常好的地方，我们就把传统的小贷业务逐渐关闭，把我们业务聚焦到社区，我们发现原来我们收缴物业费完全可以转变成一个融资端的行为，我们周边的这些小店和我们一些业主，在他的一些日常行为当中，他也缺钱，这个就把我们这个利用好，就把它接起来。我们通过将近一年多的实践，确实还是非常不错，现在我们一天上千万的融资是非常容易实现的。在一个物业管理行业能够做成这样，也是大家没有想到的。今天主持人说这是善待我们的投资人，善待我们业主，我们做这个生意是一个面对面，跑得了和尚，跑不了庙的生意，所以我们是特别注重安全。特别是投资人的投资的安全，所以我们对上线的一些产品，这些资金投资的额度，都是非常关注。确保每一个投资者他能够把钱投出去，能够把钱真正收回来。这种时间的积累，会形成一种非常良好的信用积累，我相信社区的金融将来确实是和互联网金融值得关注的场所。

陈云峰：近水楼台先得月了，在如何保护投资人这一点上，有什么有效的一些方法，如何告知投资人分享，我们今天齐牛金融的老总，杜总有最具发言权的案例，我们有请。

杜红：我们公司是一个非常年轻的公司，我们公司到上周才刚成立一年，公司的一个愿景是什么，就是希望能够打造一个属于互联网时代，给客户做全球资产化配置的公司，我们现在处在第一阶段，第一阶段我们做了一个社交投资平台，叫易齐牛，是一个连接性平台，我们希望把国内这些需要有财富增值需求的人，和拥有财富管理能力的人做一个连接和匹配，我们自己定位是互联网的公司或者平台。我们真正面对C端客户，是接触非常多的，所以说同时我们现在第一阶段做的就是专注在互联网证券这个领域，所以我们对投资者的保护该怎么做，我们有自己的一些见解。我们认为保护投资者其实最根本的就是进行很好的投资者教育，这个投资者的教育就是让投资者自己去了解自己，让他懂得收益和风险的关系，让他懂得把资产做适度的分散，这样的教育并不是通过一张调查问卷就可以完成，它一定是一个动态的过程，一定要构建足够的场景，让用户与你发生交互，你才能足够的了解这个客户，才让他自己了解自己。我们做的这样一个连接的平台里头，我们做的第一件事情就是让这些用户做组合投资，把他的资产做分散的习惯，做组合投资。我们看到中国股市前几个月下跌情况下，我们自己平台里面的数据拿到，用户建的投资组合里面，有将近70%组合跑赢股市大盘。这个投资者教育其实在这个过程当中，现在有很多80后和90后第五代股民冲进来，在大跌当中，他们发现被这个市场伤了一堂非常深刻的教育，就是说不太懂得风险识别。站在投资人角度讲，这个投资者的教育这个过程，它一定是一个动态的，所以说我们也是希望能够在平台上面培养这些投资人的风险意识，同时我们在做产品，提供参加方面，除了做好教育，同时也要充分揭示风险，证券投资市场，揭示风险就一句话，股市有风险，投资需谨慎，风险自担。这个过程当中，风险更多在咱们所谓的这些固定收益平台里面。

第三，销售产品过程当中，任何人都想得到收益更高，风险更低，我们都知道不可能，只会存在一点，把合适的产品卖给合适的人。这是我们觉得是在做投资者保护里面比较重要的三点，第一教育，第二，揭示风险，第三，金融机构里面销售适用性原则。产品卖出去之后，并不是一个结束，真正是一个开始，在这个过程当中，投资人持续投资过程当中，需要一个有投资者光怀的一个过程。

陈云峰：这种光怀是不是包括一些欲望？

杜红：是，还有一个就是心态和情绪。

陈云峰：比如我80、90后，我想买房，我只有50万，我找到你，我说杜总，你给我一个投资组合，我打算两年之内买这个投资买200万的房子，你怎么给他教育？

杜红：这个投资者的教育是这样一个说法，你要告诉他50万到200万两年时间，我们会给他推举市场上面有哪些产品能够达到这个收益，但是要讲伴随的风险，你是不是能够承受，有可能50万血本无回。投资者光怀很重要，可能更加体现在浮动收益当中，投资者光怀里面包括了情绪的肯定，安慰，我们也跟基金会领导汇报过了，在所谓的投资理财投资咨询顾问领域里头，他说了一句话，其实做投资咨询和顾问，并不能真正帮你解决一定帮你赚钱，有一个服务在里面，这个过程是一个持续的。

陈云峰：最痛苦的事情就是明明知道各位嘉宾干货很多，而且也希望跟大家向，但是会议组织也有程序，在这个时候我就不得不告诉大家，记住我们的每位嘉宾，如果有需求，各自去单独联系，然后单独去沟通，另外一个，目前状况之下，政策慢慢的山雨欲来风满楼，这一刻，我们今天早上8：30踏入会场，到现在4：40，不足12个小时时间，负责任的说有两家P2P平台跑路。大家有兴趣可以回去晚上看一下，负责任的说有两家，当然了深圳的公司目前基本上处于跑不了的状态，所以说不要轻易跑了。今天大家有一个观点，如果你的公司背后有大公司，有金融牌照，你就尽可能往金融那边靠拢，因为那边肉多，如果没有，互联网金融在国外还有一个叫法，叫现代资讯业，跟金融一点关系都没有，我们就老老实实赚一点自己的资讯费而已。再次感谢大家，感谢各位嘉宾，互联网金融把大家联系在一起，谁都不可能是跟我没关系，跟大家都有关系，跟嘉宾有关系，跟主办方有关系，跟所有人都联在一起，谢谢。

主持人：谢谢各位嘉宾的精彩发言，今天我们论坛所有的演讲及对话环节就到此结束。下面，我们将进入大家翘首以待的时刻，就是我们2015中国互联网金融总评榜的榜单揭晓环节和颁奖环节。