支付机构人士点评新规：开户门槛太高 用户体验会受影响

每经记者 朱丹丹

央行31日发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》一石激起千层浪，网络上各种评论层出不穷。作为直接与新规利害攸关的第三方支付人士，如何看待这一征求意见稿？其中有哪些条款一旦落地，将对行业带来最大影响？《每日经济新闻》记者就此采访了多位业内人士。

一位不愿具名的第三方支付人士：

个人认为意见稿中最为重要和值得关注的是以下几点：

第九条，支付机构为客户开立支付账户的，应当对客户实行实名制管理，登记客户身份基本信息，核实客户有效身份证件，按规定留存。

这对用户和行业来说影响比较大的，第九条关于支付机构客户开户开通支付账户的规定，这个规现在来看门槛太高了，没有一家支付机构能够做到。为什么这么说，其实规定中把账户分为两大类，一个是综合账户，一个是消费账户，要求综合账户除了身份实名之外，要五个以上证明自己的身份，实际上今天大的支付机构就是综合账户，不是简单的消费账户，消费账户也是需要三个以上。同时因为在目前除了公安部门收录了所有人的公民信息之外，其他机构的数据都是不全的。比如人行征信，不是覆盖所有人，覆盖的人群都很小。这种情况下已经不仅仅说给用户增加麻烦的问题，事实上很多人拿不到这些证明 ，没有这方面的信息，也意味着他开不了户。尤其对互联网支付来说，覆盖的用户就是一些金融服务不到的人群，这也就意味着支付机构后续的工作很难开展了。

第十五条（三），除单笔金额不足200元的小额支付业务，以及公共事业费，税费缴纳等收款人固定并且定期发生的支付业务外，支付机构不得代替银行进行客户身份及交易验证。银行对客户资金安全的管理责任不因支付机构代替验证而转移。

这条回到银行去做验证也就意味着单笔200以上不能用快捷支付，得回去用网银，网银验证比较麻烦。另外，电商行业也会受到很大影响。快捷支付之前大家都是用网银的，网银60％左右。网上消费实际上是快速消费的决策，每多跳转一个页面就会损失很大比例的用户，如果回到网银做验证，或者银行用其他方式做验证，可能很多网购就不会成交了。网上支付由60％提升到90％之后，才有后面电子商务的发展，乃至遍布全球的零售 ，如果退回去不仅对用户，更是会对电商行业产生很大影响。

从用户层面来讲，影响比较大的是第十七条涉及的转账的问题，只能转到自己的银行卡。除了购物之外，网络支付中转账是最基础也是用户最常用的业务，因为网上转账不需要手续费，不需要排队。如果限制住了，只能给自己转，用户体验也就没有了。

第十六条（三）总的额度，年累计不超过20万这个。目前中国的互联网金融在全球都是领先的，互联网金融都是从支付去做的衍生。若从支付上卡住，互联网理财等互联网金融业务都很难开展。其实好多人是因为有了互联网金融之后才开始理财的，限制住以后，可能就没有创新的理财产品。

至于单个日累计金额，如果没有采用证书或电子签名之类的，额度是被限制在1000和5000元两类。快捷支付因为去年的争议，额度已经被银行限制在5000元。电子签名或输入证明实际上是pc端的方式，不适用于手机端的，手机端实际上是用生物识别技术等取代有形的验证。额度限制有影响，但不是那么重要。

易宝支付首席执行官及共同创始人唐彬：

在支付行业发展到相当规模的今天，就中短期审慎监管操作方面而言，此次规范是及时和必要的。但中长期而言，互联网本来就是以客户为中心，跨界融合，打破出身论的，相信未来规范也会与时俱进，否则长此下去有实力的支付公司可能都不得不申请银行牌照了。

汇付天下高级副总裁穆海洁：

汇付天下等支付机构的发展已经走出了原有的单纯以服务电商平台等为主的时代，目前业务领域覆盖广泛。汇付天下已经为新金融行业的诸多企业提供包括账户系统、支付结算、运营支撑和数据分析等“水电煤”基础服务，得到了业界的广泛认可。事实上，早在2010年，汇付天下就获得了证监会、央行等监管机构的许可，为证券类基金公司投资人开设个人账户，提供网上基金销售的支付结算服务。此举对于支付机构在新兴业务领域的探索是实质性的推进，也影响行业至今。