5000元限额真相：剁手族会受多大影响？

每经记者 万敏

7月31日央行甩出的重磅炸弹没有引爆支付机构的反弹，却反而遭到了网络民意的炮轰，“5000元限额不够用啊！”

会有此错觉，其实是因为很多“不明真相的群众”的记忆依然停留在2014年3月份的那场争辩中，当时央行的网络支付管理办法的内部征求意见稿被曝光，并将网络支付用户们的注意力牢牢锁定在“单笔5000元限额”的点上，群情激愤的程度引发了央行在官方微博上的澄清，并且正式征求意见稿文件的出台也推后了许多。

而对此次正式公开发布的《办法》相比去年的版本在限额问题上已经灵活松动了很多，支付机构集体保持静默，但那些曾经被误导的人却还未走出误区。

首先，“单笔5000元限额”指的是你的支付账户余额，央行在接受新华社记者采访时说，“通过支付机构提供的跳转银行网关或快捷支付方式，用自己的银行卡（银行账户）完成对外付款”并不受到这个限制。

其次，如果你的支付指令验证方式级别够高，即使是用支付账户余额进行支付，其额度也是由你和支付机构之间去自行协商，也不会受到“5000元”的限制。

98.5%的人网购和理财不会受影响

央行在新华社的答记者问中用数字说明了网购族并不会受到新规的影响。

“根据对国内典型代表性支付机构2014年网络支付业务数据的分析，2014年，61.3%的个人客户使用支付账户余额进行消费、转账、购买投资理财产品等（即《办法》规定的综合类支付账户）全年累计付款金额不超过1000元，80.12%的个人客户不超过5000元，98.5%的个人客户不超过20万元；72.31%的个人客户支付账户余额仅用于购物消费（即《办法》规定的消费类支付账户）全年累计付款金额不超过1000元，92%的个人客户不超过5000元，99.72%的个人客户不超过10万元。”

《办法》的原文和释义的文字表述相当“专业高冷”，这也是许多人因为“看不懂”而造成误解的地方，因此央行又用大白话来说了一遍：“《办法》对综合类支付账户、消费类支付账户分别规定的年累计20万元、10万元限额，对不同安全级别的支付指令验证方式分别设置的单日付款不超过5000元、1000元的限额，超出上述年度和单日付款限额的客户，可以通过支付机构提供的跳转银行网关或快捷支付方式，用自己的银行卡（银行账户）完成对外付款，且无额度限制，能够满足绝大部分个人客户的付款需求，基本不对客户支付体验造成影响，且有效兼顾了安全与效率。”

也就是说，如果你想在购物网站上买个“果6”之类的5000元以上的大件，只要你银行卡里有足够的钱，选择支付方式时直接通过网银支付而不是用你的某宝余额，那是完全没有问题的。

高级验证方式

当然了，如果你不愿意用银行网关进行支付，而习惯于使用支付账户里的余额来支付，也并非不可行。按照央行的要求，《办法》规定支付机构如采用不少于两类验证要素，且其中包括安全级别较高的数字证书或电子签名，则可以与客户自行约定单笔、单日累计限额。

什么是“安全级别较高的数字证书或电子签名”呢？

据百度百科，数字证书就是互联网通讯中标志通讯各方身份信息的一串数字，提供了一种在Internet上验证通信实体身份的方式，它是由权威机构——CA机构，又称为证书授权（Certificate Authority）中心发行的，人们可以在网上用它来识别对方的身份。

电子签名是指数据电文中以电子形式所含、所附用于识别签名人身份并表明签名人认可其中内容的数据。

我国已经自2005年4月1日起施行《中华人民共和国电子签名法》，依据它和《电子认证服务管理办法》《中华人民共和国电子签名法》，目前国内有30家机构获得相关资质，具体资质可以在工业信息化部网站上查到，因此，支付机构想采用“数字证书”或“电子签名”都不是难事。事实上，现在有很多支付机构也已经在支付环节中采用了这样的验证手段，但要达到“安全级别较高”的标准则并不简单——想一想你的专业版网银，各种UKEY，各种动态密码——突破限额与简单快捷是不可兼得的，但这确实会对你的资金安全更有利。

银行快捷支付依然快捷

有评论认为，此版《办法》的核心精神就是“还是用银行账户吧”——这种说法虽然不够全面，但确实是在以支付安全为最大前提下做出的监管方向选择。

单笔5000元以上的支付方式，央行提供了银行网关或银行快捷支付方式两个办法，与使用银行网关支付相比，快捷支付最大的优势就在于它不用你特意去开通网银功能，也因此，银行快捷支付是当下“剁手族”们使用最多的支付方式，而《办法》特意对银行快捷支付的安全问题做出了要求，即“银行卡快捷支付类业务涉及支付机构、客户及开户银行三方，权责关系相对其他支付方式较为复杂，应以清晰、完整的业务授权为前提：一是支付机构要获得客户和开户银行的授权；二是银行要通过与客户直接签订协议的方式，直接获取客户授权，并明确约定客户身份及交易验证方式，及交易限额等风险管理措施。考虑到目前客户对小额支付和日常缴费业务的便捷性需求，为兼顾业务风险可控和灵活性原则，本条款规定，在办理单笔金额不足200元的小额支付业务及公共事业费、税费缴纳等收款人固定且定期发生的支付业务时，支付机构可代替银行进行交易验证。但这必须经客户与银行通过协议明确约定，且银行对客户资金安全管理责任不因此而转移。”

不过，通过支付账户跳转至银行快捷支付方式，部分银行也设有限额，但并非全部。如部分大行通常单次支付限额在5000～10000元不等，单日则在1万～5万元左右，单月的限额则在5万～20万元不等。多数中小银行限额相对较高，单次高的可以达到5万元，单月则多数没有限额。