温州农户探索融资新模式 撬动5~10倍银行资金

每经记者 施娜 发自浙江温州

近期，一则“温州农民率全国之先开辟融资新模式，提供信用贷款，不再需要联保互保，两亿元贷款无一坏账”的消息引发外界关注。

那么，其融资模式到底是怎样的？又是如何将不良率做到零的？对缓解农村融资难起了多大作用？为一探究竟，《每日经济新闻》记者赶赴温州进行实地采访。据了解，对于规模越来越大的融资担保体，温州平阳县农办产业发展科科长吴胜也有担忧，比如小组成员的数量如果多了，难免有企业隐瞒借贷情况以及贷款的真实用途。一位业内人士表示，目前运作的融资担保体、合作社信用部等模式都不是很成熟，职能定位还不是太明确，组织管理也不是太规范。

逾7成农民从亲友处借钱

虽然温州民营经济发达，但在温州农村，要想获得银行等金融机构融资，并不容易。

根据此前温州科技职业学院对温州各个地区304名农民做的“资金需求”调查，有57.57%的被调查者表示，在近3年的时间内，生产生活中确实存在资金缺乏的状况，资金需求从几千元到几百万元不等。

对于融资途径，调查发现，多数农民还是选择从亲戚朋友处借钱，其比例高达73.68%。至于背后的主因，58.22%的被调查者表示不是银行的授信户，没有授信额度；35.86%的被调查者表示，即使在授信额度内依然难以获得贷款。

在当地人士看来，农村金融存在着金融机构“离农脱农”、涉农银行“姓农不为农”、村镇银行“扶镇不扶村”等问题，加上农民增加财产性收入的渠道狭窄、空间有限，农业农村领域依然面临融资难、融资贵和投资难等问题。

为解决农村金融短腿，就近提供金融服务，温州农民自创了融资担保体和合作社信用部融资模式。

截至目前，这两种融资新模式在温州全市贷款余额近2亿元，且没有一笔坏账出现。

可撬动5~10倍银行资金

据悉，融资担保体由合作社（含联合社、联合会、协会等）组织的成员发起，自愿筹集资金存放于金融机构，为其成员向金融机构贷款（融资）提供担保。

“与联保互保不同，担保体成员以出资额为限，为其他成员承担有限担保责任，且不会因为其他成员‘出险’而被银行列入黑名单。”吴胜介绍表示。

2013年5月，平阳县开始筹建都市农业引导资金融资担保体，这是浙江省第一家融资担保体。

2014年，平阳县第一批34家涉农会员企业自筹引导资金1669万元，组成首期引导资金贷款风险保证金，引导资金融资担保体开始正式运转，共获得实际贷款资金8810万元，综合贷款年利率为7%左右。

“如果贷款出现风险，保证金代偿先由风险企业所在行业组的关联企业（在）筹资额度内扣除，如所在行业组关联筹资资金扣完，再由其他行业组分担风险。”吴胜表示。

据了解，这34家企业被分为畜牧业、种植业、休闲农业和来料加工业4个小组，后来该筹融资平台第二批又增加了一个由9家涉农企业组成的小组，筹集引导资金272万元，共获得贷款1452万元。

这种做法，与此前某银行推出的“共同风险基金”类似。不过，温州市委农办农村金融处处长黄方雷认为，融资担保体更接地气，贷款利率更优惠，风险更易把控，有效斩断了联保互保链条。

目前，温州有融资担保体共29个，平均每家拥有成员50余人，筹集担保金195万元，由涉农银行按5～10倍的保证金规模予以授信。

而平阳县经过一年多的实践，今年开始尝试引入竞争机制。“为避免一家银行服务不到位和续贷手续时间过长等问题，引入其他银行筹建引导资金融资担保体，增加贷款企业的自主选择权。”吴胜说。

近期，由平阳县农业龙头企业协会作为筹融资平台的第二家融资担保体与平阳县浦发村镇银行的合作正式启动。该协会秘书长潘德明告诉记者：“第一批20多家企业组成的中药材组和休闲农业组，筹集了400多万元的保证金，共获得2490万元贷款。另外，大棚蔬菜组和茶叶种植组资金正在筹集中。”

不过，对于规模越来越大的融资担保体，吴胜也有担忧：“小组成员一般要求6家企业以上，但数量越少越好。数量多了，难免有企业隐瞒借贷情况以及贷款的真实用途，这需要银行去调查、收集信息，同时小组成员也要加强实地走访与考察。”

另外，目前融资担保体采用的是一年一次的贷款申请机制。据介绍，未来会加强频率，对于风险无法把控的企业，则会暂停续贷，甚至清理出小组。

同时，平阳县提出了新的风险控制机制：银行对涉农会员企业发放的单户贷款余额不得超过贷款风险保证金总额的30%，也不得超过该会员存入引导资金筹资额的6倍,同时限定单个企业最高贷款300万元，防止投资在非农业项目上。

熟人社会的资金调剂

除了融资担保体，温州还率先提出了合作社信用部。

所谓合作社信用部，是指在有条件的农民专业合作社或村股份经济合作社内部，为社员提供资金融通服务的内部管理组织，对外挂“合作社信用部”牌子，可以为会员提供借款服务或为会员向金融机构贷款提供担保服务等，但不得常年、随时、大量吸收其他资金。

目前，温州已在24家合作社内开展试验，平均每家筹集互助金137万元。据介绍，这些合作社信用部的主要功能包括资金调剂、融资担保和信用合作等服务。

其中，信用合作服务不筹集、不吸取任何资金，仅以提供服务的形式帮助社员向金融机构融入资金，解决生产困难，如提供担保有关的咨询管理、开展对社员、农户的信用评定工作。同时，信用合作服务功能也渗透在前两种功能模式的实际操作中。

龙湾区瑶溪杨梅专业合作社信用部，是温州首家合作社信用部，也是提供资金调剂服务的典型。

该合作社共有106个会员，31个会员作为发起人一次性筹集101万元股金成立了合作社信用部，用于内部资金调剂。凡是有资金需求的会员，不管是否有参与股金筹集，均可向信用部提出借款申请，且出资股金数额与借款额度不挂钩。

“借款时，只要签个借款合同，写上归还日期、借款目的等，马上就能拿到钱”，该合作社信用部负责人叶秀青说。

据了解，该合作社信用部的借款额度一般控制在5万元以内，最长期限不超过1年，月利率为0.7%，根据杨梅的生长周期，每年7月为贷款到期时间。

另外，温州市基地生猪专业合作社也将挂上“合作社信用部”的牌子，提供资金调剂服务。

以某缴纳10万元股金的社员为例，如他需贷款50万元，只要他在社内找到缴纳了股金的社员，凑足50万元担保额度即可。如该社员出现借款不还，为其担保的社员损失以其缴纳的股金额度为限。

截至去年底，该组织共为会员累计发放140多笔共计4000多万元的“贷款”，平均每笔30万～40万元，月利率为0.8%。

“我们没有专职人员，也没有额外运营费用支出，去年年终分红有6厘。”温州市基地生猪专业合作社资金互助会经理欧阳术文表示。

自建风控模型

除了内部资金调剂，合作社信用部的另一主要功能是提供融资担保服务，温州市创力水稻种植专业合作社信用部是这一功能模式的代表。

该合作社信用部办公地点，俨然一个金融机构，墙上挂着申请贷款的流程，以及信贷部、业务部等各部门的操作规范。

“三农贷款额度小，对银行来说成本太高，很多银行意愿不强，我们就像是银行的外包机构，帮助银行处理各种琐碎事务。”该合作社信用部负责人邱珍君告诉记者。目前，该组织共有11名专职工作人员。

2014年12月，该合作社信用部正式成立。事实上，这样的操作早在两年前就已经开始了。2012年11月，温州创力水稻种植专业合作社与温州创意农业有限公司、温州市仟社农产品产销专业合作社采用“公司+合作社+农户”的方式共同搭建了温州市创力农贷服务中心（以下简称创力农贷服务中心）。

当时，70多名社员共筹集了300万元资金建立保证金池，为合作社内部成员提供融资担保服务，先后与当地的农行等机构合作，银行为其提供6倍保证金池资金的授信额度。

目前，该合作社信用部通过“增资扩股”，300多名社员共同出资的保证金池已达1500万元，银行贷款余额为5220万元，累计服务800多人次，平均户均贷款额为12.5万元，综合月利率0.83%。

农户季先生拥有100多亩的种植基地。去年，他向创力农贷服务中心借了30万元，用于搭建大棚等支出。季先生表示，新建了10多个大棚，今年生意比去年更好。

“30万元的额度，对我们来说是比较大的了。”邱珍君说，为控制风险，创力农贷服务中心对每一笔融资担保的业务进行了贷前调查、贷中跟踪、贷后管理，定期检查贷款资金是否用在相关项目上。

几年下来，创力农贷服务中心自建了风控模型，根据各项指标综合打分，给出放款额度。同时，在具体操作流程上，为避免人情关系干扰，风控部被安排在几公里之外的一个办公室里，信贷部、业务部、风控部三个部门独立判断，再综合上报给合作银行作为参考。

“我们会在3个工作日内完成贷前调查，银行审查需要2个工作日。一般情况，5日之内，农户便可得到银行的贷款”，邱珍君表示，从实际情况看，银行最后放款的额度，90%都是我们评判的数额，只有10%做了调整。

与上述融资担保体类似，提供融资担保服务功能为主的“合作社信用部”同样也只允许会员缴纳担保金，需要贷款时候可以最高放大6倍，保证金池为会员的贷款进行担保。不同的是，融资担保体向银行申请贷款只限于特定时间，而创力农贷服务中心周一到周六可随时申请。

据了解，目前该合作社共有500多名社员，且每月都有10~20户新社员加入。

开户难等问题仍待解决

事实上，除上述两种融资模式，温州农村地区还有一种模式——农村资金互助会，由合作社全体或部分社员自愿筹集互助资金，为入会会员提供资金融通服务，可以对内吸收互助金，也可以为会员向金融机构贷款提供担保。

“农村资金互助会”与“农村资金互助社”仅一字之差，但农村资金互助社的创办需要银监部门批准，要求高、成本大。目前，温州现在仅有一家农村资金互助社。

而农村资金互助会由温州市农业局为主管单位，金融办负责监管，审批上相对容易。目前，温州全市已发展农村资金互助会57家，平均每家资金互助会吸收会员483人、入会金467万元、互助金215万元，累计向会员投放互助金8.3亿元以上、月均余额2.7亿元，平均借款月利率在1％左右。

对此，某银监部门人士表示，农村资金互助社并不是新事物，它的停批是因为在发展过程中遇到了很多问题，同时，村镇银行的兴起一定程度上取代了其功能作用。至于农村资金互助会，这是地方政府的创新，有他们自己的监管，银监部门没办法管理或者制约。

银行方面对这些农村新型金融组织则有自己的看法。

某城商行人士告诉《每日经济新闻》记者，“我们担心有风险，目前对接融资担保体和提供融资担保服务的合作社信用部的意愿不大，还要再观望一下。”

相比城商行的谨慎态度，某国有银行高管则表示，近几年，扶持农村金融发展的力度很大，对接有可为之处。但农户存在“低、小、散”等情况，平均十几万元的贷款，每一户都需要做贷前调查、贷中审查、贷后检查等工作，金额小却牵扯了很多精力，通过与融资担保体或者提供融资担保服务的合作社信用部合作，在他们推荐的基础上，再实地调查、放贷，可以节省人力物力。

而对提供内部资金融通的合作社信用部和农村资金互助会，上述国有银行高管认为，农民利用闲余资金盘活资产是好事，因为这些群体也是银行服务没有或无法覆盖的。

不过，无论融资担保体、合作社信用部，还是农村资金互助会，记者注意到，它们之间的界限并不是十分明确清晰。

一位业内人士告诉记者，“三种方式目前都不是很成熟，处于一张白纸上不知道画什么的状态，职能定位还不是太明确，组织管理也不是太规范，三者没有太大的区别。”

对此，黄方雷表示，无论哪一种，都是新型农村合作金融组织，目的是为了化解农村金融短腿，为农民就近提供农村金融服务；另外，无论哪一种模式，都必须坚持“组织封闭、对象封锁、上限封顶”，“支农、支小、支短”等五项原则。

同时，根据规定，农村资金互助会、合作社信用部收取的占用费，参照当地农村信用社（农商行、农合行）标准执行，不得高于同期“温州指数”；融资担保服务收费标准不得高于政策性担保公司收费上限的1.5倍。

“农村资金互助会更适合资金宽裕的合作社，也更接近于社区银行性质。融资担保体是在目前农村信用体系不完善、农村产权不明晰情况下，为解决农民资金需求而采用的临时过渡方式”，黄方雷表示，温州农村金融的这些创新早已有之，近两年我们做的是规范引导，接下来，还将研究制定更详细的运作规范，如参与人员数量和融资额度的限制等。

多家合作社信用部人士表示，目前“合作社信用部”并不能单独做工商登记，也不能在银行开户。

对此，黄方雷表示，因为还缺乏政策法规支持，确实存在无法开户等问题，另外，相关的财政税收等也难以跟进。