上海公积金贷款新政可以让消费者省多少钱?

邦地产记者 杨羚强

今天，上海市公积金管理中心发文，决定松绑住房公积金贷款政策。对于购买首套住房或改善型第二套普通住房使用住房公积金贷款的购房者，个人最高贷款额度由30万元调整至50万元，家庭最高贷款额度由60万元调整至100万元；缴交补充公积金的，个人最高贷款额度在50万元基础上增加10万元，家庭最高贷款额度在100万元基础上增加20万元。

个人使用公积金贷款,购买首套或改善型第二套普通住房的最高额度将增加20万至60万元，家庭使用公积金贷款,购买首套住房或改善型第二套普通住房的最高额度将增加40万至120万元。

上海市公积金管理中心也对购买改善型第二套非普通住房的公积金贷款最高额度作出调整。其中个人使用公积金贷款,购买改善型第二套非普通住房的最高额度将增加20万至50万元，家庭使用公积金贷款购买改善型第二套非普通住房的最高额度,同样将增加40万至100万元。

另外，上海市也对二手房公积金抵押贷款年限作出调整。此前二手房房龄超过5年，贷款年限最高只能15年，现在6到19年房龄的二手房的公积金抵押贷款，最长贷款年限由不超过15年调整为35年。

公积金贷款额度的大幅提高，对消费者而言，可以用更低廉的信贷成本购房。目前公积金贷款利率五年以下的是3.5%，五年以上的是4.0%。而五年以上的商业贷款利率是5.75%，五年以下的贷款利率是5.9%。从这个角度看，上海公积金贷款额度的增加，相当于给个人房贷打了六七折。

德佑链家研究部测算，调整后，每户最高贷款额度120万元，可以多贷款40万元的公积金贷款。而这部分贷款本来是需要用银行的商业贷款来买房的。以基准利率、等额本息来计算，还款年限10年的，每月少还款370.95。还款年限为20年的话，每月还款支出减少418.78元，按30年来计算的话，每月还款额减少462.89元。

上海中原地产研究咨询部高级经理卢文曦表示，本次调整力度比较大，远远高过降息，不过也可以看到，有补充公积金的客户在30%左右，所以综合考量，短期内为楼市带来一成左右增量。

克而瑞研究机构的报告则认为，从去年市场表现看，大部分城市公积金调整后，能在短期数月内促进快速成交。比如佛山、无锡、长春、苏州、济南等城市，在公积金放宽调整之后的2-3个月内，均出现了成交量上涨的情况，但之后成交量便恢复正常。由此可见，公积金政策调整能在短期内刺激购房需求释放，但非长久之计。即使现实挑战严峻，降低住房公积金门槛也不能异化成单纯的救市工具，其改革追求不能变。

事实上，去年上海的公积金贷款曾一度出现发放周期延长现象，现有的公积金存款余额是否足以满足新增的公积金贷款需求也存在一定的疑问。所以政策虽美，能否享受到这么多的优惠，还真不好说。