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    电商巨头染指相互保险的后果 核心是低门槛纯保障

    证券日报 2015-03-19 10:37

    “互联网++相互保险”近期成为保险圈的热门话题。

    “互联网++相互保险”近期成为保险圈的热门话题。相互保险本身并非新事物,但互联网技术似乎将为其发展插上双翼。谁在看好相互保险的机遇?互联网与相互保险有哪些结合点?《证券日报》进行了深入采访。

    相互保险关注度飙升直接源于保监会日前印发《相互保险组织监管试行办法》(以下简称《办法》),拟促进相互保险组织规范发展。尽管目前我国的相互保险组织仅有少数几家,但业内人士预计,在该《办法》实施后,估计相互保险主体会明显逐渐增多,同时,一旦电商巨头涉足相互保险领域,可能会给传统保险业带来一定的冲击,主要体现在分流商业保险需求以及拉低保险价格等方面。

    希望与挑战

    事实上,早在保监会发布上述《办法》前,就有人看中了相互保险市场。现在,他们认为发展的时机更加成熟,发展的空间更大了。

    《证券日报》记者在采访中了解到,已经有业内人士在筹划利用互联网思维开展车险互保业务,也有的人准备开展寿险互保业务,“目前召集了一些人士成立了互保组织筹备小组,负责可行性研究和组织筹备。”一位业内人士透露道。

    陆先生曾有三家大型保险公司工作经验,此后涉足多个行业,并且对利用互联网思维来发展相互保险组织的研究已长达两年。他认为,相互保险是互联网保险最好的模式之一,十分看好其发展。“原来计划按照5亿元初始运营资金设计的,但现在保监会对一般相互保险组织只要求筹集1亿元初始运营资金,难度降低了。”陆先生表示,上述《办法》给他带来了更大的希望。

    “随着市场经济发展和人们风险防范需求增加,各类社会主体发展相互保险的愿望愈发强烈,特别是互联网技术的发展,使相互保险面临新的发展机遇。”中国保监会在对上述《办法》答记者问时表示。

    近日,在一个大型保险交流微信群,多位业内人士对相互保险这一模式看好,而且也对其在互联网环境下的发展前景十分看好,也认为非常有利于保险回归保障本质。但反过来看,也有两大挑战必须正视。

    第一,牌照。陆先生坦承,目前的问题之一在于申请牌照太难。不少业内人士也认为,要获得一块互联网相互保险的牌照并非易事。一方面,传统保险公司的筹建申请尚在排长队;另一方面,“对这种新模式,监管的态度也会偏于谨慎,而且这种互联网相互保险的发展会动了传统险企的奶酪,必有阻力。”一位业内人士分析道。

    第二,客户。相互保险如何发展足够数量的会员也是一个问题,与其他投资领域靠收益率来吸引人不同,保险仍然属于非主动型需求。用什么样的模式吸引到足够的会员加入相互保险组织,仍是一个难题,即使在互联网时代也是如此。

    据国际相互合作保险组织联盟统计,2013年全球相互保险保费收入达1.23万亿美元,占全球保险市场的26.7%,覆盖人群8.25亿人,相互保险组织总资产超过7.8万亿美元。相比之下,我国的相互保险市场还存在明显距离,同时也预示着其发展空间。

    尝试与优势

    实际上,相互保险在我国也并不是新事物。在农业、航运等领域早已有尝试。目前,我国的相互保险组织主要有阳光农业相互保险公司、中国船东互保协会、宁波慈溪保险互助社等几家,这一保险模式尚未广泛涉足个人保险领域。然而,不少业内人士在接受《证券日报》记者采访时表示,互联网金融的快速发展以及互联网思维的广泛应用,使得相互保险将更深入地涉足个人保险需求。

    在运作模式上被认为与相互保险公司最为接近的抗癌公社,曾经就打算从公社转型为一家相互保险公司,不过如今该公社创始人兼CEO张马丁放弃了这一想法,依然延续公社的模式。与相互保险公司不同,抗癌公社未设置加入的资金门槛,不需要缴纳保费形成互助基金,只有当社员罹患癌症时,社员才需要出资资助。

    “到目前为止,加入公社的会员约有13万人。”张马丁向记者介绍道,公社在为社员提供最低门槛的同时,也在寻求风险投资资金的支持,盈利主要从增值服务方面入手。

    从上述几家相互保险组织的运作来看,其与商业保险有很大不同,不以盈利为目的,且产品均是保障型的。宁波保监局在评价慈溪保险互助社时表示:“事实上,成立保险互助社,就是使保险机构回归到最初发展时的状态,充分发挥保险的基本保障功能,从而避免其因过度商业化而带来的保费偏高、中低收入群体参加积极性不高等问题。”可以说,相互保险的核心是低门槛、纯保障。

    概括起来说,相互保险的还有三大优势:一是投保人和保险人利益一致,能更好地以会员利益为中心。二是展业费用较低,核灾定损准确度较高,可以有效降低经营成本,为会员提供更经济的保险服务。三是由于没有股东盈利压力,有利于发展有利于被保险人长期利益的险种。

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