近三成消费贷被“挪用”部分银行提高贷款门槛

每经记者 张威 发自北京

个人消费贷款产品因其资金用途覆盖生活的方方面面，近年来越来越受到消费者的青睐，银行也纷纷推出贴近消费者生活的个性化产品。

昨日（1月22日），银率网公布的一则数据显示，2014年银行个人消费贷款挪作他用的现象严重，有超过26%的消费贷款没有用于日常消费，其中用来买房的比例达到16.20%，用作公司经营的占6.46%，用作其他的占比为3.41%。

一位银行信贷部人士向 《每日经济新闻》记者透露，由于他所在北京分行的消费贷款出现了一些不良，之前一套房屋作为抵押的消费贷款又很难处置，所以两周前该分行就提高了消费类贷款的条件，要有两套住房作为抵押，同时贷款利率最低上浮20%。

住房消费贷占比走低

银率网最新调查结果显示，在受访者申请消费贷款的资金用途上，排名前三位的分别是购买家电家具、房屋装修和买房。其中，用来买房的比例达到16.20%，较上一年下降6.47个百分点。

2014年，楼市整体成交低迷，这也使得房贷申请量和消费贷申请量双双下滑。银率金融研究中心贷款组分析师闫博锴表示，“如果把购房贷款份额与消费贷款中用于购房的份额二者相加，近五成的个贷额度流入楼市。”

此外，消费贷用作公司经营的占到6.46%。还有3.41%的受访者用作其他，再加上用于买房用途，三者相加总共达到26.07%。也就是说，有超过1/4的消费贷款并不是用于日常消费。

某股份制银行人士告诉 《每日经济新闻》记者，银行消费贷款用于其他用途很难避免。从消费贷款的规定来看，如果小于一定额度，可以直接将资金直接打入贷款客户的账户，这就为客户提供了钻空子的机会。银行虽然在这方面也很严格，但还是很难摆脱造假，银行在这方面的审核力度确实需要提高。

近年来，银行对于消费贷款一般都要求借款人提供相应的贷款用途证明，也要求大额款项直接打入用途方账户，但这也就滋生了利用此来牟利的渠道，也衍生出灰色产业链和费用，比如贷款套现、提供贷款用途资料等。

在银率网的调查中，就有7.81%的受访者支付过贷款用途材料费，有3.24%的受访者支付过套现手续费，还有2.35%的受访者给过办理相关贷款的客户经理好处费。

此外，通过抵押贷款形式向银行申请低利率贷款，然后再将资金用于放贷获得息差的现象也常有发生。此前，某担保公司人士透露，他所在公司的大客户手里有几套房子，通过住房抵押在银行贷款，然后用于线上投资，赚取息差。

闫博锴认为，虽然贷款用途材料费和贷款套现费所占比例不大，但说明确实存在贷款挪用，这些费用的支出也严重影响银行信贷资产的健康度。从银行年报来看，2014年贷款不良率普遍有所上升，其中个人消费类贷款的不良率不仅偏高，而且上升速度较快。

银行收紧消费贷

为限制更多的信贷资金流入楼市，央行和银监会多次下发过相关通知，要求各商业银行加强对消费性贷款的管理，禁止用于购买住房。

2014年5月，北京银监会为此还出台了 《北京银监局关于个人综合消费贷款领域风险提示的通知》，称北京银监局在日常管理中发现，个别银行个人消费贷款存在制度内容规范不够审慎，贷款金额较大、期限较长，明显与日常消费属性不匹配；贷款调查失职、审批过于宽松、贷后管理失效、员工行为管理不严等问题，使得贷款被挪用于股市投资，购买住房，生产经营等方面。提示各银行要注意相关风险，并要求原则上个人消费贷款发放金额不超过100万元，期限为10年以内。

某银行支行行长告诉 《每日经济新闻》记者，消费贷款用途很难控制，现在银行能做的也就是通过合同、发票进行监控。

上述股份制银行人士亦表示，消费类贷款相比于小微企业贷款的风险小、利率高，从某种意义上来讲，银行比较积极做消费类贷款。

但是，目前消费贷款不良率抬头，银行在处置抵押房屋上也面临一些问题，迫使银行不得不收紧消费类贷款。某国有大行北京地区一家支行的信贷客户经理告诉记者，目前消费贷款不能做，已经持续很久了。

上述银行信贷部人士透露，两周前，该分行就收紧了消费贷款，需要提供两套房屋作为抵押。“不排除有客户申请消费贷款用于其他用途，也有一些正常消费贷款出现资金流动问题，所以分行消费贷款的不良也提升了。现在贷款都需要将资金打入指定用途账户，如果在一个月内不能提供发票，就会收回贷款，并处以一定的罚款。”