民营银行加速落地

2014年，金融机构股权向民营资本开放，民营银行的破冰便是重要内容之一。如今，首批5家民营银行已迅速进入筹建和开业的阶段，研究机构预计，明年民营银行的试点将进一步扩容。

民营银行从试点方案亮相到落地，推进速度可谓较快。2014年3月，国务院批准5个民营银行试点方案。紧接着，银监会7月正式批准三家民营银行的筹建申请，即深圳前海微众银行、温州民商银行和天津金城银行。9月份银监会再批准两家，至此，首批试点的五家民营银行已全部获准筹建。2014年12月上旬，银监会批准深圳前海微众银行开业，该行于12月底正式上线。

与此同时，民营银行的各项配套政策也在逐步完善，其中最重要的就是11月底出台的《存款保险条例（征求意见稿）》。这令酝酿21年之久的存款保险制度离正式实施仅有“一步之遥”。加之利率市场化的逐步推进，国内大中银行将失去政府信用背书，而与民营银行同台竞技。监管层亦表示，2015年将加快出台民营银行发展指导意见，完善民营银行持续监管框架。

民营银行的发起人很多本身就是民营公司，于是差异化经营、与大银行错位竞争、专注服务小微企业成了民营银行发展关键。对民营银行来说，最大优势是机制灵活，创新能力强，比如已获准开业的微众银行，网络银行的定位也给了外界足够的想象空间，物理网点不设或者少设，所有的获客、风控、服务均在线上完成，这将颠覆人们对银行机构的理解。

进入2015年，随着国家多层次资本体系和多层次金融机构体系的逐步完善，民营银行将迎来更大发展；随着征信牌照的放开，以及互联网公司多年的大数据积累，民营银行征信成本将大大降低，风控能力也将得到巨大提高；随着互联网基因和传统银行基因的不断融合，银行业生态将发生巨大变化，消费者体验也将大大提升。