新常态 新业态——中国小微金融新趋势

北京银行副行长许宁跃：做小微不容易 希望监管支持

在新常态的经济形式下，如何来坚定我们做好小微的信心？每年到年底都要开经济论证会议，今年APEC会议习主席对新常态做了一个总的表述，一个是把高速的经济转向中高速。另外一个是我们的经济结构未来实际上要向三层转化，向消费金融转化。第三方面是在要素驱动、投资驱动、专项创新驱动拓展。

这三个方面对我们今年底甚至明年做好我们金融小微的工作指明了方向，原来我们一直是一个比较高速的。原来我们说7.5%，大家还嫌低，现在明确了要把高速降下来，要把我们得质量做高。特别是我们这一次APEC蓝怎么样常态化的保持，下一步在服务业和第三产业，包括民生服务领域，我想这种产业和结构的转型，对我们金融业、银行业是一个非常好的机会。

北京银行这18年来坚定不移的做中小企业的业务，坚守这样一块领域才能使我们在这个领域做的更专。服务小微，形成自己的特色。小微这项工作虽然是世界性难题，但是世界上有小微做的好的国家和银行以及做的好的一些行业。中国，我想也应该有做的高的银行以及做的好的机构。北京银行特别愿意在监管机构的领导下，我们坚定不移的做小微这样的工作。

第二个也把北京银行这18年来实现的小微工作做一个交流，我们实际上是从市场定位，服务于中小企业和市民百姓。中小企业我们分科技金融、文化金融、绿色金融和三农金融、消费金融以及民生金融。这六大领域比如说科技文化绿色与三农，特别是科技和文化方面，我们这种特色打造的更加明确。具体我们在几个方面体现，一个是在董事会和经营层的战略层，制定了对小微服务的战略。

实际上银行也要想长期不懈的做好小微，而不是一时冲动去做一个比例。确确实实需要董事会的经营班子长远的考虑，在这个过程中，实际上我们还是在组织架构。北京银行现在总行有小企业事业部，各分行管理部都有小微事业部，向下我们专门设立信贷工程和我们的专业机构专门来做这样的小微。如果说还是让每一个支行和每一个机构做，它是做不好的。

我们专门审批了这样的机构，从风险向下专门把小微剥离出来。我们有审批、产品、营销中心。这样就把审批的额度、权限给了中小企业审批部。同时，根据我们每家分行所处的位置不同以及中小企业的特点给予分行授信，不同的地区都要给予授信。比如说我们在中关村有分行，给了我们中关村分行5个亿向下的审批权。中关村分行给我们信贷工程专门做小微，两千万以下的它自己就可以批。这样的话，通道就非常的迅速快捷，所以说专门的绿色通道非常重要。

第三个是制定小微的特色产品，实际上我们认为企业可以分成四个阶段：创业阶段、成长阶段、成熟阶段、腾飞阶段。不管你是哪一种企业都会经历这四个过程，真正到成长、成熟和腾飞阶段，基本上不缺资金，或者说它的资金可以通过直接融资或者各种形式取得，他们的价格不低。真正缺资金的是创业，现在自己办一个公司，我们说轻资产，没有场地或者说没有自己的产品。这种情况下，是需要我们的国家、银行或者说多种机构对它进行贷款的支持。我们人民银行银监会主攻这一块，这一块我们北京银行对这四个阶段分为科技、文化、绿色、三农、消费和民生。在这里再分成创业阶段、成长阶段、成熟阶段。在不同的阶段它可以通过担保公司，或者通过与银行、抵押、未来的应收账款等等的形式，它可以获得它的贷款。

比如说在北京有一个车库咖啡大家都知道，中关村管委会找到我们车库咖啡上有三百个企业，每天来喝一杯咖啡场地就不用交钱，北京银行怎么样？就支持了。在我们以前很多银行也去过，我们通过调研制定了一个方案，通过对它平台的了解，我们现在给它的平台上的18个团队贷款最低是两万。

这一种是针对不同的人群和不同的行业来研究，科技我们现在已经分为IT、集成电路、生物医药、互联网金融。通过各种专业的信贷工程和团队去做。

第四个是我们现在有先进的风险管控，实际上做小微大家都知道，在国外比如说硅谷科技型的初创公司不是银行投资，都是由天使和风投介入。因为这两者之间不一样，我们一家企业创业、成长到上市，上市以后银行给你6%的固定利率回报。风投和天使不一样，我当初投下去的上市30倍、50倍就可以了，这个资金是它的属性和功能决定的。

当然现在很多的小企业创业之间拿不到贷款，大棒子打到银行身上。我们现在的风投和天使数量还不多，还不能覆盖这些小的。所以说银行在这个中间承担了大量的金融社会责任，银行做了很多的工作。风险管控还是非常重要的，特别是经济下行期的时候。当不良资产高了以后，各家银行和机构它对小企业放款的冲动和行动就会减弱。为什么我们现在感觉到和去年比不一样呢？大家对风险管控还是有担忧的。

第五个方面要有良好的激励机制，这一条在各种场合大家说的不多。实际上我认为除了风险、产品，包括我们的机构以外，激励机制非常重要。因为我们现在做小微都是以单独的网点去做，哪怕是信贷工程。这里面监管机构的各项机制非常重要，从我们北京银行来看，如果一个网点不能实现小微指标单独管理、考核和运作的话，很难形成小微批量化的运作。小微不能批量化运作，很难形成对小微支持力度。它肯定是根据经济周期的波动，或者说人员的减少，或者说地区和金融机构发生变化了。

第二个方面要形成小微的平台，我们北京银行叫小巨人，每年我们要搞很多活动，包括今天参与的每日经济新闻主办的活动。我们现在小微这一块支持户数达到两万，今年对小微支持新增466亿，增速达到了20%。所以说现在对小微滑坡的情况下，张处也说了下周要说两个不低于，问我们怎么样？我说我们今年确保完成，年初的时候各项指标其中两个不低于作为一个必保值。北京银行在走自己专业化的过程中，也见证了我们和企业一起的发展，因为有很多的企业，现在我们上市的创业板、中小板65%只适合企业。到了创业阶段和成熟、成长阶段按，我们还可以有其他的不同产品针对它的第二阶段和地三阶段迈进。北京银行相等还在发展，我想得益于我们科技金融、文化金融、绿色金融、三农金融和消费。

再一个我觉得要扩大对小微金融支持的渠道，间接支援是一个方面。但是除了这个渠道以外，像担保、小贷，包括像基金、信托、保险，这方面应该还要加大。根据十八届三中全会新的精神，包括新常态这一方面还要进一步加强。这样使得新的小微在融资方面包括民间资本，更多的让它参与进来。

第二个要对新形式下的不良资产和经营体系有一个新的认识，在北京我们自己特别清楚，像中关村管委会致力于新环境的创造。比如说中关村园区，十几年以前政府就开始建立了担保公司，现在中关村做的最大，这些担保公司都为小微提供一个很好的形式。

另外，希望更多的小微企业要遵守信用。最近在北京地区也出现个别的企业跑路，在10月17号。前一天都把孩子和家人安排到国外，17号关门。这个银行涉及了将近一千五百万，一千万由担保公司担保，其他银行损失三十几万。再加上它是做iphone6的经销商，下游也有一部分。像这种情况原来在温州地区，在南方现在逐步蔓延到北京。这种现象就不好，对于我们金融机构和其他的机构支持小微，会形成一种新的影响。一方面作为政府要支持，另外一方面也希望我们的小微企业更加诚信，营造一个法制的社会和法制的国家。

最后还是要建议银监会和人民银行对小微企业支持多的金融机构，在监管上有一定支持。因为做小微不容易，两个不低于希望常态化。上次两个不低于释放了准备金，不是说所有都有。希望到明年的时候对今年的统计工作，这样能不能常态化。鼓励和支持更多做小微企业的金融机构为我们小微服务好。