宜信普惠：打通普惠金融服务的最后一公里

每经记者 周雅珏 发自北京

刚忙活完“双十一”的窗帘大促，在唐山经营一家室内软装店的老李便开始张罗补货，为即将到来的“双十二”做准备。去年这个时候，老李却在为一件事发愁，眼看着网上订单呼呼上涨，但是由于资金尚未回笼，没有闲余资金补充库存，到手的订单就这么打了水漂，令他痛心不已。

2013年12月，在国家发展普惠金融政策的号召下，宜信普惠小微企业信贷服务中心顺利落户唐山，为像老李这样急需资金周转的小微企业主带来希望。与银行小微客户的定位完全不同，宜信的客户资金需求基本都是在10万元以下，以创业型小微企业为主。宜信公司CEO唐宁表示，宜信是对目前银行信贷体系的一个强有力补位。

信用的价值

传统贷款在风险管理上过于依赖抵押担保，而宜信普惠贯彻“弯下腰来做小微，趴在地上做小微，把手弄脏做小微”理念，提倡采用“信用担保”的形式。

2008年曹金强大学毕业，计算机专业的他选择回家接手奶牛养殖场。经过两年的学习与经营，曹金强的经营水平大大提升，他萌生了将奶牛场规模扩大的想法。在他看来，自己不愁贷不到款，但是一纸拒文一度令他心灰意冷。直到2014年，宜信普惠石家庄的信贷员小刘找到他，帮他分析财务状况，为他送去期盼已久的资金。凭借这笔 “信用借款”，曹金强不但购置了现代化挤奶设备，还扩大了养殖面积。

唐宁多次提到，“我们每一次都给借款人讲信用有价值，希望你善待之，如果你能够珍惜自己的信用，好借好还，以后就会有更多的人以更低的成本、更大的额度去帮助你。”宜信普惠用实际行动着力推动着中国信用环境改善，将 “信用生金”的理念传递给小微企业主等高成长性人群，为他们做信用教育，帮助他们建立信用档案。

普惠金融蓝海一片。8月，在一次金融界重要会议上，宜信普惠小微企业信贷服务中心总经理俞怡然表示，判断任何机构是否切实惠及高成长性人群，平均的贷款额度是重要指标，个体工商户一般3万~5万元借款就能满足发展需求，而小微企业可能需要十万甚至几十万才能解决问题。目前，这两类主体都是普惠金融需要覆盖的。

平均每笔借款在10万元左右，满足了大部分小微企业、个体工商户急需资金周转的需求。据了解，宜信普惠覆盖的小微客户中有30%都属于5人以上规模的工商注册类企业商户；另外70%的资产配置，是给个体工商户提供基础的借款服务，如开火锅店、经营美容美发店、卖服装鞋帽等，服务一些老百姓的日常生活生产。

线上线下结合打通“最后一公里”

小微企业因其自身特点，在金融服务的需求上跟大企业有所不同。小微企业在自身能力建设方面需求较大，包括如何有效获客、如何进行内部管理等。传统思维认为这不是金融机构应该做的事，有可能越做成本越高，其实不然。

过往小微企业买不起软件、装软件难、软件不好使用。现在借助云计算技术，小微企业主完全可以非常便利地通过云平台管理他的外部客户和内部员工，完成ERP（企业资源计划）、HR（人力资源）、CRM（客户关系管理）等各种过去看来很复杂的事情。

针对小微企业的现实需求，宜信普惠整合企业内外部资源，为小微企业提升商业智慧，打造沟通交流平台“商友会”，为其发展提供商机和成长。

未来如何推进普惠金融的进一步实现？唐宁指出，互联网金融时代，通过跨界的方式进行监管和帮扶，助力小微企业汲取发展动力，既要涉及资金方面，又能涉及能力建设方面，这是宜信在实践中的体会。8年来，宜信一直致力于加强信用管理、风险控制、互联网、移动互联网、大数据等能力建设，全面提升小微企业的发展能力。“宜信有能力、有技术打通普惠金融服务的最后一公里距离，宜信正在不断推动普惠金融在中国的实现。”

据了解，宜信普惠从2012年开始在全国设立专门服务网络帮扶小微企业，其布局正在下沉至三四线城市。目前宜信普惠已在全国100多个城市建立营业网点，为传统金融机构覆盖不到的高成长性人群获取金融服务提供便捷。公司发展至今，服务小微企业数量超过100万家。但是，宜信普惠业务仍然定位小微，通过信贷员模式、现金流分析技术做风控、线上线下相结合这三大举措，探索出了一条缓解融资难题、打通小微服务“最后一公里”的普惠金融之路。