对话一：跨界时代的竞争与合作

周浩：非常认同郭总说的话，有些底线要守住，比如郭总他们最高做300万，我们最多50万，大多数是几万。接着主持人刚才的问题，在这种竞争也好、跨界也好、思考也好，我们怎么从传统金融那边吸收有利的养分，怎么去理解我们用户，我觉得这里面拍拍贷做的这7年，这7年交了很多学费，讲出这个问题希望大家一起成长。拍拍贷是最早提倡透明信用交易的平台，我们透明确实是非常透明，透明到什么程度呢？这个事情有的时候有一点物极必反，其实拍拍贷平台上的投资用户平均投资的年化收益率10%-14%，然后我们的累计的不良率是1.6的水平，事实上这个水平对一个银行来看也是非常不错的水平，但是我们发现有些用户是这样，哪怕他拿了12%的年化收益，但是他发现你有一笔不良或者两笔不良，可能每笔投100元或者200元，其实对于他的收益来说他是赚了，而且赚了比传统理财多得多的时候，他还是会说，我怎么有坏账，这个事情到我头上来不应该。然后他看拍拍贷宣传你们的坏账率很低，你们坏账率很低，为什么我是那1%呢？大家要理解投资人的心态，这就是说我们做透明的时候，发现有的时候有些透明其实还是有原则的，什么概念呢？我们也在想传统金融讲究的是，当然做高净值用户，然后用户分层、产品分层，这个东西确实有道理，我们也吸收教训，我们逐渐发现其实即使是小微的贷款和小微的投资还可以贴息，投资人还是有不同的风险的顾虑，不要放在一起。有些老的用户其实是能接受一定的风险，可能追求更高，15%以上的投资回报率。有些你给7%、8%他就很高兴了，但是一句话就是接近0风险。

用户确实是不同的，所以在这个基础上，我们对我们的产品做改造，这些东西是来源于对传统金融更深的思考和反思。我们之前其实在拍拍贷平台上做信用评级是有，我们做的是什么呢？我们对的是人的信用评级，就是借款人的信用评级，大家看到我们不同的借款人都会有不同的分级，我们发现这个东西对用户来说不是最感冒的，你背后做的是这个人的分级，俗话说好人、坏人的分级，但是对于用户来说，我不希望看这些东西，我希望是什么呢？我希望你告诉我，不同的产品到底是怎么样的分级，哪些是高风险、高收益的产品，也就是说标，哪些是低风险、低收益的产品，你所有的换算应该在后台换算，在前台告诉我这样。我们有一个非常厉害的最近刚刚发布的分工系统，我们叫魔镜系统，在魔镜系统的技术支持下，我们对产品进行改造，不久，应该也是10月份以后，大家看到拍拍贷的平台上，你非常好选择，如果你风险承受能力比较高，他们推荐你选C以上的产品，大部分新来的用户建议就是AA、A、B、C这三类产品，它其实都不一样，就是风险和收益率也不一样，同样对于借款人也是一样的。我在后台对人和对标评完级之后，可以设定一个你的利率，拍拍贷是最早做利率市场化的尝试，但是有了评级之后，下一步我给你一个最低的限制，也就是说你的评级比较低，是1这个级别的标的话，那你比方说你的借贷的成本至少不得低于多少，这样我们对所谓的好人和坏人有了更加公平的对待，对投资人来说也有更好的、更方便的去选择他不同产品使用，包括对应的风险承受能力的对接。这是我们竞争、学习中领悟到的东西，把这个东西和大家分享，希望对大家未来做任何互联网金融的尝试有更多的帮助。