周浩：拍拍贷的贷款靠信用数据处理

拍拍贷怎么做P2P和互联网金融的？我在不同场合讲了很多次，就说明一点在美国和中国做互联网金融和P2P土壤不一样，我们做出来的产品多少有差别，美国是信用非常成熟的基础上做这件事，而中国是非常缺乏底层数据的基础上做事，我们面临的数据和人群都不同的。即使是这样，不管是美国还是中国，我们处理的核心问题是一样，还是我刚刚提到的，一个是风控，一个是成本管理，你有没有有效的反欺诈和信用识别的能力，有没有有效的风险定价的能力，从成本的管控来讲，刚才也说了，你高效的风险管理做得好不好，你高效的服务运营能力做得好不好，这两个东西其实是所有的互联网金融公司每天都应该思考、每天都在这个基础上要多做一些创新和积累的领域。保证这个东西，我说技术的创新其实是非常重要的一环，那么我可以给大家一个概念，拍拍贷现在做的，其实我们不光是做信用贷款，还是在做信贷工厂底层数据的处理，某种意义上是副产品，当年我们是想做信贷这件事，但是做着、做着，我们处理了大量信用数据，我们积累了大量信用数据。整个流程给大家一个概念，基本上整个从前端到最后端大概有40多个环节的流程，差不多每三天都有一次流程的微调整，这个事情非常困难，因为有一个流程发生了变化，对应的流程不能及时更新发生变化，其实这个业务就会出现问题，这其实也是高效成本运营系统在做的非常重要的事。

最后跟大家稍微分享一下我们的数据，在拍拍贷来说，这些数据从哪里过来？第三方数据来源，比如刚才说的公安部、法院、征信数据等等系统，教育部有教育部的系统，电子商务平台有电子商务平台的系统。还有个人资料，在我们的贷款下面要上传资料。三是社交网络和搜索引擎的信息，一方面是我们识别的用户，另外做贷后管理的时候也发生很重要的作用。我们曾经有一个教师在我们平台上发生了逾期，因为他逾期额度很少，催收难度很大，有一天他过来还钱了，他告诉我们不良信息在被我们曝光之后，他的学生看到了，学生想老师怎么这样？老师知道后非常担心。他会认为这点钱和他的名誉相比是微不足道的，所以很快还了款。用户的行为处理，填写资料在里面，什么时候填写，填写的状态是什么，这些东西其实大量的数据是我们通过技术手段可以获取的，也可以做一些分析。有了这些数据基础我们建了模，通过大量运营不断微调这些数据，最终形成现有的数据系统。

最后和大家一起展望一下，我觉得在中国做互联网金融市场非常大，但是难度也非常高，一旦我们做好这件事，未来我们的价值就是所有的公司加在一起的价值。大家一起努力，为中国4000多万的小微企业和5亿没有被普惠金融覆盖到的互联网网民这样的人群个人消费信用服务。谢谢大家！