去年9月之后，我们希望推出一个理财平台，希望把余额宝变成所有理财业务的理财账户，让余额宝累计的客户资源和资金能支持更多的、更丰富的理财产品。所以在今年4月份我们推出了招财宝的平台，招财宝是一个固定投资期限的理财产品的平台，目前我们合作的金融机构已经上线的有接近40家，已经签订合作协议，正在准备接入的银行业务有接近100家金融机构。作为小微的这些投资，我们的个人客户大部分平均金额只有2万元左右，这种客户是没有能力判断和识别金融产品的风险，没有能力给金融风险做定价，那么我们认为专业的事情应该交给专业的机构来做。金融机构具备相应的风险识别、风险定价、风险管理和承担风险的能力，那么在这个领域里面，普通的个人投资者其实并不适合对一些高净值人群、合格投资者所使用的那套规则是卖者有责，你买了赚还是亏都是投资者负责，我们认为应该给个人投资者更多的保护，还有风险议价，由金融机构承担和获取。在这个过程中，我们希望把小微的用户和投资人的资金直接满足小微企业的融资需求，那在其中，我们引入了金融机构，对所有的融资需求都需要经过金融机构的风险评估和风险定价。在这个过程中，小微金服会提供数据支持，帮助金融机构做更精准的定价，针对每个融资主体的信用风险做更加精准、更加客观的评估来降低信用风险的成本。所以目前上线5个多月时间，招财宝的平台交易规模已经超过140多亿，目前这个增长速度还保持高速的发展。
在线的保险平台，这是去年11月份开业的，在保险业务上，我们并不是想把传统的保险业务搬到网上销售，很多朋友并不是太清楚传统的保险业务中这个渠道所占有比重有多高，比如我们一张航空意外险20元定价，但真正保险公司拿到的保费，分到的保费大概只有3、4元，10多元都被中间的渠道拿走了。由于渠道成本非常高，导致很多客户其实经常会遇到一些日常生活中碎片化的风险，损失金额可能不是特别大，但是会频繁发生的风险，并没有合适的金融产品帮他对冲。所有的保险都是，由于交易成本高，它必然要扩大交易规模去降低边际成本，所以大部分保险保的都是标的比较大的，你一辈子都可能遇不到几次的意外、灾害。我们希望通过在线保险业务把中间渠道压缩，让保险公司直接向金融消费者提供服务。举个例子，像淘宝商有一个退货的运费险，只要购物次数比较多，不可避免总会买到的东西不是完全符合自己需要的东西，这时候就会产生退货的运费，以往这个环节特别容易产生纠纷，买卖双方谁都不愿意承担退货造成的运费损失，我们办了保险的服务，客户花5毛钱买退货服务，买东西不满意由保险公司承担运费。这种险种在线下不可能发生，在线上整个渠道成压缩到0的情况下，这种险种才有可能广泛出现。
在这上面还有大数据的应用，我们刚开始推出保险的时候，运作一段时间发现保险公司亏得很厉害，为什么？有些客户发现有这么个保险以后，比如他只想买一双鞋，他不知道自己穿红的好看还是绿的好看，他买三双，买了以后穿红的好看，另外两双就退了，这种逆向选择特别严重，导致赔付率特别高，如果我们不断提升保费降低又使保险没有意义，使好的客户去补贴坏的客户，没有意义。我们通过大数据，对每个客户可以做到精准的定价，对每个独立客户根据他退货的历史情况，根据他消费倾向，根据他消费的习惯去做判断，对他的赔付率做判断，然后针对每个个体可以做到精准定价，从5毛到1、2元不等，甚至有些经常退货的客户，保险公司甚至会拒绝给他做承保，这样使我们去年在运费险使保险公司盈利，以前都是亏的。传统的保险公司可能只能针对某类人群或者客户群体做定价，甚至不能支持客户群体的定价，比如车险，车险就是典型对购买的车型和年份做定价，但是他并不会对开车人的习惯做判断、定价，事实上一个人开车习惯比较好，不管开什么车，出险率都比较低。如果开车比较鲁莽，性格比较急躁，可能开什么车出险率都比较高，现在我们只能做到从车而不能从人的定价，还有针对小卖家提供社保的服务。
最后我们小微金服的方向，整个交易平台是开放的平台，欢迎更多金融机构入驻，向我们的客户提供服务。技术的开放，最后是大数据平台。整个原则就是网上有，我不再多说。最后是农村金融，我们认为农村市场是我们接下来的重中之重，因为在一二线城市，城市相对比较饱和，在三四线城市是一片蓝海，业务增长率是100%，在目前只有两个市场主体加以重视，值得所有的行业伙伴加以重视，希望我们一起开拓这片蓝海，更好的服务三四线城市和农村地区。谢谢大家！
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