居民开卡优惠多 个别社区银行转入“红海”战略

每经记者 张威 发自北京

近日，《每日经济新闻》记者对北京地区的社区银行进行了实地走访调查，各家银行，特别是股份制银行在北京地区的社区银行布局早已展开。

其实，在有关社区银行监管文件（《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》）出台之前，银行就已悄然开始抢占市场，只是在文件出台之后，操作上较以前更为规范一些。

记者采访了解到，北京地区的社区银行主要模式是自助设备+人员值守（以下简称简易型，不能办理现金业务）。简易型社区银行主要能提供存取款、自助开卡以及一些缴费、还款业务，而诸如理财、小贷等业务在社区银行仅停留在咨询层面。 同时，记者在采访中发现，各家银行的社区银行通过赠送礼品、提高利率等手段开始争夺客户，一场没有硝烟的社区银行客户争夺战似乎已开始打响，并且已出现个别不成熟的社区银行正在调整的现象。有股份行人士表示，市场战略拟转入红海。

虽然用来推动零售业务的社区银行，被各家银行及业内学者看好，但对于未来盈利点在什么地方，却很少有人表述清楚。

某股份制银行北京分行管理人士向《每日经济新闻》记者透露，随着利率市场化加速，银行盈利能力逐渐弱化，社区银行是各银行未来布局的重要方向，但由于投入的成本并不低，一两年内实现盈利比较困难，未来社区银行的赢利点应该在代理业务上。

模式：自助设备+人员值守/

据记者采访了解，去年，有些银行最初在北京申请了几家全能型银行（可以办理现金业务），也坐落在小区周边，后来由于要押送款，成本太大，便不做现金业务，按照社区银行的模式来运行。现在，北京地区社区银行主要以简易型为主，个别小区也有一两个提供24小时自助银行服务的网点。

上述某股份制银行北京分行管理人士告诉记者，现在社区银行服务模式各家银行都存在差异，未来什么模式现在还看不清。他们银行的模式是自助+人工模式，监管部门也比较认可这种模式。预计，未来将在北京地区开业17家左右。“现在，有些银行的社区银行走的是百货的路子，给老百姓送米、盐、快递，通过便民服务吸引客户，个人认为做银行就是做银行，主要还应该提供金融服务。”

记者在位于北京西三环至西四环之间的万年花城小区注意到，仅万年花城小区就有几家社区银行，自助设备+人员值守的社区银行数量要高于全自助设备银行数量，而且亦有其他银行的社区银行即将开业。

其中，一个名称类似金融服务中心的社区支行，面积仅有几十平方米，被隔为两个工作室，其中一个工作室是人工值守室，里面放有一台开卡机；另外一个工作室是全自助设备室，这两个工作室中间由一扇门连接，同时又都有外门，各自相对独立。

这家社区支行工作人员坦言，现在做的社区银行都需要有人做辅助，比如开卡就不是纯自助的，需要后台进行审核。

《每日经济新闻》记者在现场了解到，人工值守工作室的开卡自助机的工作时间由于受后台会计人员审计的工作时间影响，开卡时间是白天的正常工作时间，但隔壁的ATM房间工作时间是24小时。

社区银行室内的设计与传统银行网点古板、玻璃隔离完全不同，从桌椅颜色到摆设都显得很温馨。一进门摆放一张白色桌子，室内的用品也都以暖色调为主，与外资银行私人银行的设计有些类似。

值得注意的是，目前社区银行能够提供小区居民的服务似乎也与银行网点相差甚远，除了存取款、自助开卡以及一些缴费、还款业务外，理财、小贷等业务在社区银行仅停留在咨询层面。

现状：利用优惠争取居民开卡/

记者在万年花城小区观察到，几家社区银行挨得很近，主要选择在人员聚集的超市附近。记者通过在社区银行办过业务的客户处了解到，社区银行刚设立的时候，办卡的人很多，社区银行也会通过送礼物吸引客户办卡，小区居民也因为社区银行就在小区内，对其信任度极高。

那么，当一个小区进驻几家社区银行的时候，对小区居民的争夺也已悄然开始，《每日经济新闻》记者了解到，除了一些社区银行通过开卡赠送礼物外，有的还通过提高存款利率吸引客户办卡。

“我当时办社区银行的卡是因为他们承诺给我较高的存款利率，要比别的网点高一点。”某小区居民告诉记者。“例如10万元存款9个月会有6%左右利息，到期之后资金就打回来了。而且，办5万元储蓄卡就可以升级贵宾，不用排队，直接预约。”

据了解，小微金融、小区金融是金融支持实体经济的重要举措，由于最初可避开申请开办分支行所需的门槛，社区银行成为很多银行的新宠。因监管层一直未对此表态，各家银行均对社区银行的开设相当低调，生怕项目被喊停。 不过，去年底银监会下发《关于中小商业银行设立社区支行、小微支行有关事项的通知》，虽然表示支持，但同时对社区银行、小微支行提出审批、持牌经营的要求，因此，各家银行在谈及社区银行话题时仍比较谨慎。

一般社区银行都是自动取款机在外面，值守人员在里面，自助设备也不会受到值守人员下班无人值守的影响。但是，有个别银行的简易型社区银行的自助设备和值守人员工作区域并没有完全分开，由于值守人员的工作时间不是24小时，就导致在下班时间自助设备也不能使用，给小区居民也带来了一定的不便。

某未营业的社区银行玻璃门上贴的纸张显示，“由于我自助银行线路故障维护，现内部施工，如有业务请您联系……”随后，记者拨打预留电话，那边解释称，“现在分行在调试、维修，里面具体怎么改还要等分行的通知。”

其实，除了个别社区银行暂停营业进行维护调整外，记者在走访过程中还发现，并不是所有的自助设备+人员值守的社区银行都有人员值守。“他们有时在，有时不在。”附近办理业务的居民告诉记者。

这在业内人士看来，主要是社区银行正处于一个适应调整期。

未来：投入成本高暂难盈利/

由于社区银行所能涉及业务非常有限，多局限于咨询的背景下，同时北京地区房屋租金较贵，那么，社区银行未来的盈利点在什么地方呢？

“社区银行主要的客户群是小区居民，因为距离用户更近，相对更方便。银行成立支行网点也需要一定成本其实，银行在这里设立一个点，并没有什么收入。”上述金融服务中心工作人员向记者坦言。

其实，利率市场化加速推进，银行存款规模也越发重要，而社区银行带给银行最直接的一个好处就是可以拉动存款规模。去年11月份北京农商行在北京地区设立的第一家社区银行，数据显示，截至2014年3月末，该支行社区银行储蓄存款余额达2432.22万元，累计销售理财1440.3万元，实现发卡579张、网银开户290户、医保通签约69户，1台ATM机及3台自助存取款机共办理业务46159笔。

上述某股份制银行北京分行管理人士告诉《每日经济新闻》记者，社区银行未来的主要业务是代理业务，包括基金、保险、理财等，以及开发社区贷、小区贷等业务，一两年内是很难实现盈利，各社区银行投入成本都非常高。由于银行原有“高、大、上”模式越来越不可行，银行盈利能力也越来越弱，社区银行仍成为银行发展的必经之路。

其实，在北京地区，有些银行的社区银行更倾向于距离市中心较远的郊区，北京农商行将首家社区银行就设在大兴；另外，某城商行北京分行人士亦告诉记者，该行社区银行就设立在北京郊区，“一方面挖掘还没有达到饱和的郊区客户，避免和银行网点冲突；另一方面可以节约一定的成本，北京房屋租金比较高。”

“市区都有传统银行网点，在市中心不宜太多，主要是在大的小区、金融空白地区，现在市场策略是从蓝海到红海战略转变，银行需要走差异化道路。我行社区银行负责人要具备一定的条件，有一定操作权限的柜员或者有一定理财资格的人员才能做负责人。”上述某股份制银行北京分行管理人士说。

因此，目前社区银行存在的多种模式，未来哪种模式能实现盈利还需要进一步探索。