天猫试水购车信贷业务 汽车金融启用信审新模式

每经网7月26日北京讯（实习记者 冒诗阳） 

7月23日，电商平台天猫联合阿里小微金融、余额宝、部分汽车厂商，共同推出汽车“零元车开走”和“汽车分期购”等金融服务。

其中，“零元车开走”与传统的提车流程没有本质区别，都是“预付款+支付尾款”，但是区别是将选车行为搬到了线上，并且鼓励用户在余额宝中存入大量现金，保留三个月收益；“汽车分期购”是阿里在3C产品分期购之后推出的又一个消费类金融业务，授信额度更大，对风险控制的要求更高，而这也是汽车金融公司采购网络消费的信用体系提供信贷服务。

“零元车开走”真有这么神吗？

在7月23日到31日，天猫汽车节期间，上海、浙江、福建、广东部分地区的用户可以体验这一新服务。

据记者统计，“先开后买”活动目前容纳了广汽丰田、东风标致、东风雪铁龙、上海大众斯柯达、吉利汽车等10个品牌共计22款车型，除福田的蒙派克E和拓陆者外，其余均为家用轿车。到7月25日记者统计时为止，东风标致408已达成16笔订单，其余车型均徘徊在0~2台的销量中。

据了解，这套购车服务目前包含两项内容。一项即所谓的“先开后买”，用户将购车订金存入余额宝账户，余额宝会将其冻结，但消费者仍可以享受订金带来的余额宝理财收益，直到交车时，余额宝再将订金交付给汽车卖家。

另一项是“汽车分期”，用户支付首付款后，其余款项可分期支付，最长18期，免利率和手续费。

以东风标致408为例，使用“先开后买”服务购车，需向余额宝内存入3万元订金，余额宝会将订金冻结于账户中，用户或汽车卖家都不能对这部分订金进行操作，用户完成资金冻结动作之后，凭身份证和电子核销码去4S店洽谈并完成核销手续，约定提车时间。

如果按7月24日余额宝年化收益率4.18%计算，这就意味着在3个月后交车时，用户可额外获得大约314元的收益。

可见，“先开后买”对用户购车最大的好处其实是可获得冻结资金的增值收益，而并非真正意义上的“0元车开走”。

汽车金融启用信用审核新模式

据媒体报道称，在本次天猫汽车节的活动中，阿里小贷并不提供车贷，而是根据过往消费者在天猫、淘宝网购的信用和消费数据，代替汽车金融公司进行用户信用审核，资金提供方仍是汽车金融公司，消费者登录淘宝账户即可查看自己可申请的分期额度。

与传统授信方式相比，这样的改变能够实现实时授信、自动放款，大大节省了汽车金融公司的审核流程和时间。

本次天猫的汽车金融尝试并非完全的替代，而只是提供平台和信用审核。另外，从参与的车型来看，可选择的范围仍然较小，更多的畅销车型并未参与其中，且真正的交易仍需在4S店完成。

无论如何，天猫的汽车金融是大额商品交易与电商相结合的一个有益尝试，能有效促进整车电商O2O各交易链的打通，进一步吸引消费者通过电商渠道完成整车购买。